Имею ли сотрудники банка оценивать эмущество

Взаимодействие банка и оценщика: мифы и реальность

Имею ли сотрудники банка оценивать эмущество

Взаимодействие банка и оценщика: мифы и реальность

Об умышленном или непреднамеренном искажении оценщиками рыночной стоимости залогов говорят постоянно – и представители банковского сообщества, и представители СМИ, и эксперты рынка, пытаясь найти внятное и разумное объяснение, почему регулярно вырастает размер проблемной задолженности. Предлагаем вам развенчание мифов о том, как оценщик искажает стоимость залогового имущества.

Миф № 1. Переоцененность залогов

Через два-три года заемщик становится проблемным. Кто-то (мы пока не знаем, кто) выполняет свою оценку (или экспресс-оценку), и выясняется, что стоимость залога три года назад была гораздо выше, чем стоимость на дату, когда проблема уже случилась. Но ведь уже всем известно, что стоимость имущества устанавливается на определенную дату, на стоимость влияют и внешнеэкономические факторы, и изменения в отрасли, и новые проекты, которые реализуются конкурентами, и прочие ценообразующие факторы, говоря языком оценщиков. В результате стоимость изменяется во времени. И это естественно, что через три года имущество будет стоить совершенно других денег. Что-то вырастет в цене, что-то подешевеет. Вопрос своевременного и регулярного мониторинга стоимости объектов обеспечения – как недвижимого, так и движимого имущества – относится в основном к компетенции банков.

Сейчас один из трендов в сфере оценки залогов – передача данных функций на аутсорсинг. НОК, выполняющая первоначальную оценку объектов обеспечения, раз в квартал предоставляет письмо или краткое заключение об изменении стоимости заложенного имущества. Если первоначальная оценка устраивала, а мониторинг стоимости залогов не выполнялся – может быть, именно это является причиной печального результата?

Миф № 2. Банк продает имущество по стоимости ниже залоговой

Залоговая же стоимость – это стоимость после применения банковского дисконта к рыночной стоимости, определенной НОК. Банк применяет этот дисконт, чтобы компенсировать свои риски обесценения актива в будущем, после даты выдачи кредита. Если случилась проблема у заемщика, на актив обращается взыскание, а первоначальная стоимость определена правильно – может, вопрос в дисконте? Если стоимость залога не мониторили, но определили судом рыночную стоимость только на дату обращения взыскания – вряд ли это вопросы к оценщику, который определял стоимость залога на дату выдачи кредита.

Миф № 3. Отчеты оценщиков невозможно читать

Оценщиков упрекают в том, что они используют устаревшие обзоры и прогнозы. Текущая общеэкономическая ситуация меняется настолько быстро, что обзоры и прогнозы отраслевых экспертов просто не успевают публиковать. Максимум, что могут успеть сделать оценщики, краткий обзор отрасли. Также они могут использовать старые данные и выполнить свой анализ. Это порой дает более достоверные результаты, чем в случае если во главу угла ставятся резкие скачки ажиотажного спроса в отрасли в период кризиса (например, продажа автомобилей в конце 2014 года). Такие необдуманные актуальные «обзоры» и дают завышенный результат!

Миф № 4. Оценщик пишет в отчете не то, что нужно банку

Если представители финансового института не участвуют в формулировании задания на оценку, не формализуют свои требования к отчетам НОК, не взаимодействуют с оценщиком при проверке отчетов, это крайне отрицательно влияет на качество взаимодействия банка и НОК.

Миф № 5. Оценщики не умеют оценивать оборудование

В результате возникает непонимание между НОК и банком, потому что, в соответствии с методическими рекомендациями и литературой по оценке оборудования, стоимость монтажа, пусконаладки должна включаться в стоимость замещения (до вычета износа) при определении стоимости оборудования. Это также логично, как и при постановке оборудования на баланс: расходы непосредственно на его закупку, транспортировку, пусконаладку и шеф-монтаж формируют стоимость оборудования при его постановке на баланс на 01 счет. Об этом же говорят и ПБУ 6/01 (п. 7 и п. 8 – о порядке учета оборудования, подлежащего монтажу), в соответствии с которым в первоначальную стоимость включаются суммы, переведенные поставщику, и все расходы по доведению оборудования до состояния, пригодного к эксплуатации.

Когда банк берет оборудование в залог, оно уже установлено на промышленном предприятии, уже осуществлены платежи за проектирование, закупку, доставку, пусконаладку и пр. – именно в таком рабочем состоянии оно имеет свою рыночную стоимость, которую определяет оценщик.

В случае когда банк обращает взыскание на заложенное имущество, например на оборудование производственного предприятия, вопрос о необходимости и целесообразности его демонтажа подлежит отдельному рассмотрению, так как в большинстве случаев оборудование установлено в производственных цехах, и, естественно, его продажа россыпью, когда разбивается единая технологическая линия, будет на порядок ниже по цене, чем продажа укомплектованного, готового к запуску производства. Порой решение о демонтаже некоторых производств может привести к их полному обесценению, так как отдельное, бывшее в употреблении оборудование уже может ничего не стоить.

Некоторые банки при формировании задания на оценку просят оценщика определить ликвидационную стоимость – сколько будет стоить это оборудование, если необходимо будет продать его отдельно от имущественного комплекса при условии демонтажа. Об этом же говорят рекомендации Сбербанка России по составлению отчетов об оценке движимого имущества для целей залога.

Таким образом, фактор учета расходов по проектированию, монтажу и пусконаладке оборудования, помимо непосредственно отпускных цен завода-производителя, является обязательным для определения его рыночной стоимости и не может игнорироваться.

Оценочные компании, как и банки, хотят общаться с профессионалами. И если возникают вопросы методического характера по отчетам независимых оценочных компаний, как минимум хотелось бы говорить друг с другом на одном языке.

Миф № 6. Оценщики не умеют оценивать землю

Для целей залога банк интересуется не только рыночной стоимостью права собственности на земельный участок, который будет являться объектом залога, но и в большей степени ликвидностью земли и ее востребованностью, а также влиянием обременений (сервитутов). Вопрос учета обременений (сервитутов) при определении стоимости определяется в задании на оценку. И тут мы неизбежно возвращаемся к тому, с чего начали – к вопросу взаимодействия банка и оценщика на этапе согласования задания на оценку. К моменту его формулировки очевидно, что первая работа уже проведена, изучена хотя бы предварительно документация о потенциальном объекте залога. Таким образом, в данный момент банк знает больше, чем оценщик, который действует ровно в рамках предоставленной ему информации. Если информация о сервитуте не предоставлена и это не прописано в задании на оценку, значит оценщик не будет собирать сведения, проводить правовую экспертизу документации. Он напишет ограничивающие условия: оценка проведена в предположении отсутствия обременений. Это правило.

Естественно, что обременения (сервитуты), если они зарегистрированы в установленном порядке, снижают стоимость земли. Величина дисконта определяется расчетным путем и может доходить до 50%. Однако следует отметить, что, помимо зарегистрированных сервитутов, есть еще сервитуты, связанные с использованием и эксплуатацией участка. Пример: земельный участок в Тверской области. Сервитут (обременение, зарегистрированное в установленном порядке) отсутствует. Однако часть территории участка примыкает к кладбищу, а другая попадает в водоохранную зону, третья – в полосу отвода строящейся железнодорожной магистрали, а по четвертой части проходит магистральный газопровод, возле которого нельзя даже копать на глубину более 30 см (по действующему законодательству). Итого: 100% площади участка попадает под ограниченное использование. Поэтому 50% дисконт – это не предел даже при отсутствии зарегистрированного сервитута. Поэтому, чтобы получить ответы на все вопросы, их нужно в первую очередь задать, а в нашем случае еще и правильно сформулировать задание на оценку.

Миф № 7. Услуги оценщика очень дороги

Получается замкнутый круг. Ищем, где дешевле, выходит по факту дороже. Высокое качество работы и профессионализм не стоят дешево.

И наконец, о взаимодействии банка и НОК. Все ратуют за оптимальное взаимодействие финансового учреждения и оценщика. Мы, как оценщики, также обращаемся к банкам со следующими предложениями.

  1. Взаимодействуйте с оценщиками еще на этапе формулирования задания на оценку: пропишите, на какую дату вы хотите видеть стоимость имущества, какой вид стоимости необходимо определять, что вы хотели бы видеть в отчетах? Мы готовы работать в вашем формате.
  2. Формализуйте свои требования к отчету об оценке – вы проверяете наши отчеты и мы порой не понимаем, по каким критериям.
  3. Выбирая оценщика с минимальной стоимостью услуг, помните, что скупой платит дважды.
  4. Дайте возможность общаться с представителями банка, которые проверяют отчеты. Иногда уровень квалификации проверяющих на порядок ниже тех, кто выполняет оценки от НОК. Может что-то непонятно? Мы можем и готовы защищать свои цифры.

Как сделать оценку квартиры для ипотеки

И зачем она нужна

Вы собрались купить квартиру в ипотеку.

Банк одобрил заявку на кредит, агент подыскал подходящую квартиру. Следующий шаг — собрать для банка полный комплект документов. В нем обязательно будет оценка недвижимости.

Когда банк дает заемщику ипотечный кредит, он автоматически берёт в залог ту недвижимость, которую на этот кредит покупают: «Вот тебе деньги, но, пока ты всё не вернешь, квартира как бы моя». Если заемщик не возвращает деньги, банк имеет право забрать квартиру и продать ее на торгах.

Сила ипотечного кредита как раз в том, что квартиру легко продать с торгов — на языке банков это ликвидный залог. Банки уверены в выдаваемых кредитах, поэтому могут снижать ставки.

Банку важно, на что именно он дает 3 000 000 рублей: на хижину или на квартиру. Сможет ли он в случае чего продать эту квартиру за те же 3 миллиона? На этот вопрос ему должна ответить оценка.

Для покупателя оценка — дополнительная гарантия, что объект стоит тех денег, за которые продается.

Кто делает оценку

Оценкой недвижимости занимаются оценщики. Их деятельность регулируется федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Это может быть компания или индивидуальный предприниматель.

Что обязательно должно быть у оценщика:

Профильное образование, членство в саморегулируемой организации и застрахованная отвественность

По закону банки обязаны принимать оценку любого оценщика. Но в реальности банки сами аккредитовывают компании, оценке которых доверяют. Какие именно оценщики котируются у конкретного банка, обычно написано на сайте. Сбербанк сотрудничает с 256 оценщиками, банк «Возрождение» — с 90.

Как выбрать компанию для оценки

Позвоните по списку оценочных компаний, предложенному в банке. Вот что нужно выяснить в разговоре.

Как быстро выезжает оценщик. Нормальный срок — 1—2 дня.

Как долго готовится отчет. Обычно за 3—5 дней.

Сколько стоит оценка. Средняя стоимость по Санкт-Петербургу — 3000 рублей . В Москве цены начинаются от 2500 рублей.

Сколько стоит вторая копия отчета. Оценочные компании по умолчанию делают одну копию отчета. Вторую копию в нормальной компании распечатают бесплатно. В отдельных компаниях вторая копия будет стоить 500 рублей.

Стоимость зависит от срочности, цели, самой квартиры и других параметров. Точную стоимость оценки узнавайте у оценщика

Как выглядит отчет

Оценка квартиры оформляется в виде отчета. Отчет хранится в распечатанном виде вместе с закладной на квартиру.

В отчете обязательно должно быть прописано:

  • кто заказал и кто выполнил оценку, по какому методу;
  • что это за квартира, в каком состоянии, как ей пользуются;
  • как дела на рынке, на котором эта квартира будет продаваться;
  • за сколько ее можно будет продать обычно или с торгов;
  • какие есть приложения к оценке в виде фотографий и копий документов.

Без печати и подписи оценщика отчет недействителен. К отчету прикладывают одностраничный документ с кратким содержанием отчета. Его отдают в банк вместе с отчетом.

Какая бывает стоимость

Задача оценщика — рассчитать рыночную и ликвидационную стоимость объекта.

Рыночная стоимость — цена квартиры, если ее продавать без спешки и форс-мажорных обстоятельств.

Ликвидационная стоимость — минимальная цена, за которую банк продаст квартиру в короткий срок.

Чтобы рассчитать эти показатели, оценщик оценивает саму квартиру и смотрит состояние рынка недвижимости по похожим объектам.

Что влияет на рыночную стоимость

Район, в котором находится недвижимость. Он влияет на стоимость квадратного метра: в Санкт-Петербурге квадратный метр в Московском районе в среднем на 20 000 рублей дороже, чем в Невском. Поэтому квартира в новом доме, который построили среди старых панельных домов, будет стоить дешевле аналогов в хорошем районе.

Технические характеристики здания: в каком году дом построили, когда делали капитальный ремонт и сколько в доме этажей. Учитывается всё: наличие мусоропровода, организованность парковки, состояние парадной.

Состояние квартиры. Какой этаж, сколько комнат и есть ли ремонт. Оценщик смотрит даже на то, линолеум или ламинат постелен на полу, есть ли кафель в ванной и как сделано освещение в квартире.

Состояние квартиры имеет значение: если обои грязные, в отчете ставят пометку «требует ремонта».

Ремонт с обоями и за 70 тысяч рублей, и за 5 тысяч приравнивается к «евроремонту». Поэтому ждать, что оценщик включит в стоимость квартиры полную цену дизайнерского ремонта, не стоит. В лучшем случае он поставит повышающий коэффициент на ремонт.

Рынок недвижимости в текущий момент. Эксперт смотрит на аналогичные объекты на рынке. Для однушки в монолитном доме аналогами будут такие же по площади квартиры в монолитных или кирпичных домах. Панельные дома обычно не сравнивают с кирпичными или вводят коэффициенты. Для оценки квартиры используют пять аналогичных объектов. Сравнение аналогов — хороший способ увидеть, где завышена цена.

Последний этаж снижает оценочную стоимость квартиры на 2—3%, первый этаж — на 5—10%

Как рассчитать ликвидационную стоимость

Ликвидационная стоимость рассчитывается по формулам. Здесь имеют значение эластичность спроса и стоимость денег во времени.

Пример эластичности спроса. На трехкомнатную квартиру в новом доме на первом этаже спрос небольшой, потому что большой метраж и низкий этаж отпугивают покупателей. Продать такую квартиру за короткий срок можно только по низкой цене. Разница между рыночной и ликвидационной ценой — до 3 млн рублей.

На однокомнатную квартиру на среднем этаже панельного дома в 5 минутах ходьбы от метро высокий спрос, потому что такие квартиры всегда востребованы рынком. Ликвидационная стоимость такой квартиры близка к рыночной.

Пример стоимости денег во времени. Когда речь идет о больших сроках и больших деньгах, часто говорят, что деньги дешевеют со временем. То есть рубль сейчас более ценный, чем рубль через год. Если квартиру можно продать дешевле и сейчас, то это лучше, чем чуть дороже и потом. У этого принципа много обоснований: инфляция, политические риски, человеческая смертность и мировой прогресс.

Для простоты можно считать так: рыночные цены на жилье медленно падают, а деньги дешевеют из-за инфляции, поэтому квартиру лучше продавать сейчас.

Когда квартира продается по ликвидационной цене, погашается в первую очередь кредит. Остатки средств получает заемщик. Поэтому чем выше ликвидационная цена, тем больше денег останется у него на руках.

Ликвидационная стоимость у бюджетной квартиры ненамного отличается от рыночной. Ее проще всего продать на рынке, поскольку на них есть спрос. Элитная квартира в новостройке будет долго продаваться даже с дисконтом.

Разброс цен на трехкомнатные квартиры в Санкт-Петербурге

Мы выбрали квартиры в пределах одного района по данным портала недвижимости EMLS

Какое имущество не подлежит аресту судебными приставами

Закон содержит точный перечень того, что не могут описать судебные приставы. Самое дорогое имущество — квартира, дом, участок, на котором он стоит — могут арестовать только в том случае, если они выступают в качестве залога по кредиту или ипотеке . При этом даже ипотечную квартиру не могут забрать, если она является единственным жильем, а ее стоимость намного превышает размер долга.

Не подлежат аресту:

  • домашние животные (не используемые в коммерческих целях, например, для разведения);
  • вещи, которые необходимы для обеспечения минимального комфорта — кровать, плиту, холодильник;
  • топливо для обогрева дома зимой;
  • мебель, в расчете на одного члена семьи — кровать, стол, стулья;
  • профессиональное оборудование (если его цена менее 100 МРОТ);
  • продукты питания;
  • предметы личной гигиены и одежду (за исключением дорогих шуб или драгоценностей);
  • медали, государственные награды;
  • вещи, необходимые инвалиду — коляску, костыли, машину, специальную медицинскую кровать;
  • средства в размере 50%, поступающие из единственного источника дохода.

Возможности приставов ограничены — они не могут арестовать социальные выплаты ( пенсия к ним не относится ), а также обязаны вернуть средства, если вы докажете, что они были перечислены незаконно. Не подлежат изъятию вещи, которые нужны на основании обеспечения здоровья, жизнедеятельности, заработка. Материнский капитал также забрать нельзя, так как он адресован детям, а не родителям.

Что могут арестовать приставы

Список того, что могут описать судебные приставы , достаточно широк. В него включены даже личные вещи, ценность которых превышает 100 МРОТ. В 2020 году эта сумма равнялась 1 213 000 рублей. Такое имущество признается предметами роскоши и подлежит аресту. Могут описать мебель, которая находится в квартире, где вы проживаете.

Мнение эксперта

Закон обязывает приставов учитывать интересы родственников, которые живут вместе с должником. При описи мебели не могут забрать кровать, на которой спят дети, стулья по числу проживающих. Лишний диван, на котором никто не спит, кресла, стиральную машину могут изъять.

При большой сумме задолженности, например, по ипотечным кредитам, залоговое имущество конфискуется и продается. Могут продать автомобиль, если должник не сможет доказать, что он необходим для работы или доставки детей в школу, на кружки или лечение. Вещи ваших родственников изымать нельзя, но требуется доказать, что это имущество принадлежит именно им .

Хотите избавиться от всех долгов?

Полномочия судебных приставов по закону

Важно понимать, на что имеют право судебные приставы и не препятствовать им в исполнении служебных обязанностей. Если вы сумеете убедить представителя ФССП в своей готовности к содействию, то можно будет добровольно погашать долг посильными для вас платежами.

Первое, с чего начинается исполнительное производство, — розыск счетов гражданина в российских банках. Финансовые учреждения обязаны предоставлять такую информацию по запросу ФССП. Найденные счета будут заморожены, а средства и поступления направлены на погашение задолженности. Указание на это содержится в статье 70 ФЗ “Об исполнительном производстве”.

После того, как проверка счетов в рублях завершена, пристав будет искать счета в валюте, ценные бумаги, акции и другие финансовые активы. Только после этого взыскание переходит на имущество должника. Пока идет процесс вы можете добровольно погасить долг.

Статья 69 дает ФССП право направлять взыскание на заработную плату ответчика. Для этого составляется официальный запрос и направляется по месту вашей официальной занятости. В этом случае бухгалтер вашей компании будет перечислять 50% от заработка в адрес судебного пристава. При взыскании алиментов на детей, компенсации вреда здоровью и в некоторых иных ситуациях могут перечислять 70% дохода.

Если источники дохода не обнаружены, пристав ищет движимое и недвижимое имущество. Вещи описывают, квартиру арестовывают и продают на торгах. На вырученные средства гасится долг и взимается оплата труда пристава. Этому посвящены статьи № 99, 33.

Иногда люди, получившие во времена СССР дачный участок, не спешат оформить его в собственность и пользуются правом бессрочного владения. Пристав может самостоятельно заказать проведение кадастровых работ, оформить вашу собственность на землю, а затем арестовать ее и продать. Вам придется не только погасить имеющийся долг, но и оплатить эти работы. Статьи закона № 64, 66.

Одна из крайних мер — запрет покидать страну, управлять машиной. Однако, если у должника ни прав, ни загранпаспорта нет, они неэффективны.

Какие документы должен предъявить пристав

Судебные приставы при выполнении процессуальных действий должны привлекать свидетелей и понятых. Этим людям они предъявляют свое служебное удостоверение. Любой гражданин может обратиться в ФССП, чтобы проверить актуальность предъявленного документа.

При описи имущества госслужащий обязан предъявить:

  • постановление о возбуждении исполнительного производства;
  • выданный судом исполнительный лист, заверенный гербовой печатью.

Рассчитывать, что пристав забудет о вашем долге, не стоит. ФССП сильно загружена, у одного сотрудника может одновременно находиться в работе по 4 000 судебных решений. Они стараются добросовестно исполнять свои обязанности, но даже при полной 40-часовой рабочей неделе очередь до вашего долга может дойти не сразу.

Мнение эксперта

Закон обязывает приставов учитывать интересы родственников, которые живут вместе с должником. При описи мебели не могут забрать кровать, на которой спят дети, стулья по числу проживающих. Лишний диван, на котором никто не спит, кресла, стиральную машину могут изъять.

Могут ли приставы описать имущество без присутствия должника

Процедура описи собственности должника по закону может проходить в его отсутствие. Более того, пристав даже не должен получать вашу подпись под постановлением или актом об изъятии имущества. Достаточно, чтобы ваши родственники пустили приставов в квартиру. Закон обходит этот вопрос молчанием, а значит пристав свободен действовать в отсутствие должника.

В особых случаях, если должник твердо намерен не допустить представителей ФССП в свой дом, пристав может заранее получить необходимое разрешение у своего руководства.

Однако, случаются ситуации, когда арест имущества наложен незаконно. Может быть не учтено, кому именно из родственников принадлежит имущество, а также тяжелые жизненные обстоятельства семьи. В этом случае вы можете обратиться в суд с жалобой на действия пристава. В результате проверки допущенные нарушения будут устранены.

Как отдел взыскания банка нарушает Ваши права?

В этой статье хочется осветить тему споров с банками , а именно то, что связано с коллекторскими агенствами и отделом взыскания.

Зачастую , в попытках вернуть деньги, банки прибегают к самых разнообразным методам вплоть до запугивания судами, санкциями, арестом имущества, уголовной ответственностью, звонят домой, на работу, родственникам. В основном человек пугается и гасит кредит влезая в еще большие долги.

Конечно иногда выходит и наоборот, человек пытается не обращать внимания на все эти звонки и угрозы, посылает кредиторов на все 4 стороны и перестаёт платить вообще. Но большая часть людей даже не подозревает, что этими действиями банк нарушает законы.

Подобные действия описаны в статье 26 ФЗ:

«О банках и банковской деятельности»: Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Существует ряд случаев в которых личная информация передаётся сторонним лицам, но неуплата кредита в них не входит. Подробнее в статье 857 ГК РФ:

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Сотрудника банка, который оповестил родственников и знакомых о просрочке платежа вполне можно привлечь к уголовной или гражданско-правовой ответственности :

-Ч. 2 ст. 183 УК РФ: Незаконные разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе.
— Ч. 2 ст. 137 УК РФ: Незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия, с использованием своего служебного положения.

По данным статьям УК РФ наказанием может быть как штраф, так и лишение свободы. Обычно назначают небольшой штраф и доп. наказание в виде запрета работы на определенных должностях сроком на 2-3 года.

Ст. 15 Закона РФ:

«О защите прав потребителей»: Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По 15 статье Закона РФ работник банка осознанно распространяет конфеденциальную информацию родственникам, чтобы таким образом оказать давление на неплательщика. Конечно же это причиняет моральные страдания и все, что нужно — документально обосновать это . Ниже представлен пример одного из заявителей:

В один из дней родителям позвонили из банка и сказали, что у меня «висит» задолженность по кредиту и скоро всё моё и их имущество арестуют. От подобных действий моей матери стало плохо, а у отца поднялось давление. Я очень переживал за них и ощущал сильные моральные страдания. Родственники стали избегать встреч со мной, а в семье начались проблемы, я чувствовал себя виноватым.

Ни в коем случае не нужно соглашаться на предложения работников банка приехать на определенный адрес, поговорить и подписать какие-то бумаги.

Все общение с сотрудниками должно происходить только в стенах самого банка и быть документально зафиксировано. Так же, банк обязан все предложения направлять в письменном виде, но никак не с помощью телефона или личной беседы.

Запугивание подачей на заёмщика в суд, арестом и конфискацией имущества, распространение личной информации друзьям, родственникам, коллегам, начальству, а так же их любимое «вам же хуже будет» — все это является поводом написать заявление в полицию и привлечь такого работника к уголовной ответственности по части 1 статьи 163 УК РФ:

Вымогательство, то есть требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких.

Защитить близких от названиваний с предложением надавить, уговорить оплатить и т.д. можно путем написания заявления в главное отделение банка и прокуратуру. Вы имеете на это полное право потому, что подобными действиями банк нарушает закон «О персональных данных». Подать заявление можно как в письменном, так и в электронном виде отправив по электронной почте. Вид документа (письменный или электронный) значения не имеет т.к. наше Правительство рассматривает все обращения.

Данные и адреса основных контролирующих органов:
• Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) 115035, Москва, ул. Балчуг, д.2 тел.950-21-28(Осуществляет непосредственный надзор за банковской деятельностью кредитных организаций ) сюда можно писать любые жалобы, отвечают чётко с инструкциями, если даже жалоба непосредственно не связана с нарушениями банковского законодательства. Ссылка интернет-приёмной Центробанка
• Генеральному Прокурору РФ, жалобы и письменные обращения принимаются путем почтовой связи по адресу: ГСП-3 125993 г. Москва, ул. Большая Дмитровка, 15а. Интернет-приёмная Генеральной прокуратуры
• Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, 127994, г. Москва, Вадковский переулок, дом 18, строение 5 и 7 Интернет-приемная
• Роскомнадзор,109074, г. Москва, Китайгородский проезд, д. 7, стр. 2 Интернет-приемная

Со своей стороны , в рамках закона банк может предпринять следующее:

-отправить заявление заёмщику с просьбой оплатить задолженность или погасить всю сумму займа с процентами. Угрозы и прочие методы давления недопустимы. Максимум, предупреждение о взыскании суммы долга с помощью суда.

-в случае отсутствия реакции заёмщика на письменное заявление банка, банк имеет право подать заявление о выдаче судебного приказа в суд. Заявление рассматривают без участия сторон, а вот судебный приказ уже в обязательном порядке отправляется заёмщику по почте. Самое важное — вовремя подать заявление об оспаривании судебного приказа. В таком случае дело будет рассматриваться по тем же правилам, что и обычный иск: будут вызваны обе стороны спора, выслушаны доводы, изучены доказательства и вынесено решение. При вынесении вердикта в пользу суда у заёмщика есть 1 месяц чтобы подать апелляцию. Если же в течении месяца её не поступило суд направляет решение и исполнительный лист банку, а банк судебным приставам. Они начинают исполнительное производство и дают возможность добровольно погасить задолженность. Если задолженность не погашена, судебные приставы приходят по адресу проживания или прописки и арестовывают имущество т.к. имеют на это полное право. Интересный момент в том, что арестовать они могут только имущество заёмщика. Так что если вовремя позаботиться о передаче всего имущества родителям или близким родственникам, приставы будут вынуждены уйти ни с чем.

-банк вправе «продать» долг третьему лицу. В таком случае новый взыскатель может начать весь процесс с самого начала. Однако же о передаче долга заёмщик должен быть письменно уведомлен. Обычно «продают» долг коллекторским агенствам, чьи методы редко бывают законны. В споре с коллекторами поможет полиция и прокуратура. Не стоит вступать с такими агенствами в дебаты, лучше просто предупредите, что напишете заявление о вымогательстве в прокуратуру, их пыл это охладит.

Надеемся , что эта статья помогла Вам разобраться в вопросе законности действий банка и его работников. Не смотря на то, что неуплатой долга по кредиту заёмщик нарушает договор, он в праве требовать от банка действовать в рамках закона и уважать его права. Запугивание и угрозы в сторону заёмщика его семьи и родственников – черта, за которой ответственность ложится на взыскателей долга.

Если у Вас появились вопросы или нужна консультация, Вы всегда можете позвонить по телефону — 8-800-700-14-42 или задать вопрос юристу здесь .

Советы для тех, у кого описывают или арестовывают имущество

  • Статьи
    • Банкротство физлиц
    • Банкротство юрлиц
    • Законодательство в области банковской сферы
    • Автокредиты
    • Банковская деятельность
    • Валюта
    • Виды кредитов
    • Вклады
    • Кредитные должники
    • Залоговое имущество
    • Интернет-банкинг
    • Ипотечные кредиты
    • Кредитные карты
    • Коллекторы
    • Кредитная история
    • Микрозаймы и микрокредиты
    • Мошенничество в сфере кредитования
    • Платежные системы
    • Судебные приставы
      • Сложности исполнительного производства должников
      • Реализация арестованного имущества
      • Советы для тех, у кого описывают или арестовывают имущество
      • Наложение ареста на имущество должника
      • Какое имущество не подлежит взысканию?
      • Судебные приставы
    • Страхование
    • Судебная система
    • Антиколлекторы
    • Общие вопросы кредитования
  • Видео
  • Самый худший из кошмаров – это когда из-за просрочки по кредитной задолженности в квартиру врываются судебные приставы и описывают все без исключения имущество, которое имеется у хозяев. Должник допустил главную ошибку в данной ситуации – впустил сотрудников приставов за порог своего дома. Чаще всего подобное происходит из-за страха попасться под горячую руку участкового. Однако принимая решение в таком вопросе, нельзя полагаться на предрассудки и боязнь людей из милиции.

    Могут ли приставы описать имущество? Имеют ли они на это право?

    Да, безусловно. Пытаясь понять, как лучше всего поступать при возникновении проблем с судебными приставами, должнику необходимо иметь полное представление, какие действия и события способствуют появлению судебным приставов в вашем доме. Во-первых, должна появиться просрочка по выплатам за кредитный заем. Во-вторых, банк, устав ждать от должника возврата денежных средств, обращается с ходатайством в судебный пристав. Работники пристава в свою очередь рассматривают полученную заявку и в случае ее одобрения уточняют место жительства кредитного заемщика с целью навестить его и описать его имущество. Однако при описи имущества должны быть соблюдены некоторые условия.

    Права и обязанности пристава и их планы действий

    Судебный пристав имеет право описывать имущество должника исключительно в тех случаях, когда при написании соответствующего акта присутствует сам должник, а также собственник описываемой недвижимости. Кроме того, требуется наличие имущества, которое можно описать. Однако крайне редко эти три фактора собираются вместе, поэтому судебные приставы разработали особый план действий.

    Читайте также: Лишение должников единственного жилья

    Сделав акцент на своем авторитете, они вторгаются в квартиру, описывают имущество (которое можно взыскать) и затем передают права на него одному из жильцов, присутствующих при этом. И их нисколько не интересует, кто на самом деле имеет непосредственное отношение к той или иной вещи. Судебные приставы считают, что поступают правильно, а если должника не устраивает их работа, то предлагают ему обратиться с заявлением в суд. Незнание своих прав нередко приводит должника к плачевным последствиям.

    Подписывать или не подписывать акт изъятия?

    Кредитный должник должен помнить, что если у него возникают сомнения касательно правильности оформления актов описи имущества и его ареста, то он имеет полное право не подписывать никакие документы, которые предлагают ему сотрудники судебных приставов. Те в свою очередь нарушат закон, если будут принуждать гражданина расписаться в документах. Также нужно учитывать, что судебные приставы могут передавать права на арестованное имущество непосредственно заемщику или его ближайшему родственнику (родственникам тоже есть чего остерегаться).

    Если же кто-то из них не желает выполнять постановление пристава, то описанное имущество получает специализированная организация. Однако от третьей организацией будет больше проблем, чем пользы. В таком случае нужно будет предоставить доказательства того, что описанное имущество находится на попечительстве должника. Подобная процедура трудоемкая и требует больших затрат, так что судебному приставу невыгодно иметь дело с такими организациями.

    Сотрудники судебных приставов могут совершать описанные выше действия при условии, что они описали и арестовали имущество, принадлежащее непосредственно должнику. Однако круг их полномочий заметно сужается, если заемщик кредита не впустил их за порог своего дома. Лишь при наличии у судебного пристава решения суда, согласно которому жильцы должны покинуть помещение, они могут попасть в квартиру. Если же долг заемщика невелик, то судебные приставы не будут лишний раз соваться на рожон, пытаясь взломать двери.

    Пускать или не пускать в квартиру пристава?

    Кроме того, пристав должен получить разрешение от вышестоящей инстанции, позволяющей вторгнуться в чужую квартиру. А старший судебный пристав в свою очередь не очень любит наживать себе лишние проблемы. Он занимается исключительно теми делами, которые могут вызвать недовольство в обществе или сказаться на политической ситуации.

    Создавая приставу препятствия на пути к вашей квартире, кредитный должник создает возможность совершения сотрудниками этой инстанции ряда юридических ошибок. Это станет отличным оружием против приставов во время судебных заседаний, при подачи жалобы в прокуратуру и другие органы управления, имеющие больше прав по сравнению с судебным приставом.

    Важно понимать, что судебные приставы не приходят просто так. Чаще всего их посылает разгневанное руководство. Также рычагом к совершению действий является жалоба от кредитора. Мудрый должник даст понять работникам судебного пристава, что от него будет гораздо больше проблем, чем от полученной жалобы.

    А бояться участкового милиционера вовсе не стоит. У него гораздо меньше прав, чем у судебного пристава. И вломиться в квартиру он может только в трех случаях: факт совершения убийства, при организации спасения жертв преступления и при скрывании беглого с тюрьмы.

    Самое главное – помнить, что жилище неприкосновенно и для его взлома нужны веские причины.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: