Застрахованы и счета физ лиц в банках

Страхование вкладов: сумма выплат и инструкция, как получить страховку

Вклады в большинстве российских банков застрахованы. Разберем, что такое страхование всех банковских вкладов, какую сумму можно застраховать и как вернуть ее в случае, если у банка возникнут проблемы.

Что такое страхование всех банковских вкладов и зачем оно нужно

Страхование банковских вкладов — государственная программа, которая действует в РФ с 2003 года и страхует весь вклад или его определенную часть от финансовых коллапсов. Страхование позволяет не беспокоиться о своем вкладе, поскольку покрывает все сбережения в пределах суммы страхования. Другими словами, если банк обанкротится или прекратит свою деятельность по любым другим причинам — вы получите деньги обратно.

Система страхования вкладов (ССВ) действует не только в РФ, но также более чем в 100 других стран. Многие страховщики входят в МАСД — Международную ассоциацию страховых вкладов. По состоянию на конец 2018 года в системе страхования вкладов в РФ произошло свыше 460 страховых случаев. Сумма покрытия, выплаченного Агентством страхования вкладов, составила 1,85 трлн руб. Эти деньги были выплачены 3,88 миллионам вкладчиков.

Для чего нужно страхование:

1. Чтобы в принципе положить деньги на банковский вклад

Без страхования вам не оформят вклад — при условии, что банк входит в ССВ. В крупных банках это уже прописано в договоре; при этом расходы на страховку несет сама кредитная организация. Отдельно оформлять страхование вам не потребуется.

1. Чтобы не бояться увеличить сумму вкладов

Вклады, не дотягивающие до верхней суммы страхования, также подпадают под действие страховки. Однако некоторых клиентов возможность страхования определенной суммы поощряет повысить вклад именно до верхней границы. По данным Forbes за 2017 год, 57% процентов людей задумались о повышении суммы своего вклада в трех крупнейших банках РФ после предоставления им информации о размере депозита, который покрывается страховкой.

1. Чтобы получить страховку в случае отзыва лицензии.

Если у банка отзовут лицензию, вкладчики получат обратно свои сбережения.

Кредитному учреждению страховки нужны для упрощения работы. Банк, в котором все вклады уже застрахованы на определенную сумму, более привлекателен для потенциальных клиентов. Особенно это относится к некрупным банкам, которые занимают отдельную нишу (например, банки, ориентирующиеся в основном на вклады либо на ипотечные кредиты с низким процентом).

В программе страхования участвуют не все банки, работающие на территориях Российской Федерации, а только входящие в ССВ (таких банков свыше 760). Поэтому перед заключением договора проверяйте, что ваш банк поддерживает программу страхования депозитов.

Сумма страхования вкладов

Максимальная сумма страховки достигает 1 миллион 400 тысяч рублей (с 2014 года). С момента начала действия этой программы в 2003 году размер страхового покрытия вырос в 14 раз. В том случае, если вкладчик успел открыть несколько различных депозитов в разных банках (но не в одной организации), и каждый из этих вкладов требует выплаты страховочных средств, то вам будет выплачено также не больше указанного размера средств. Сумма выплат рассчитывается индивидуально и зависит от размера вклада на момент наступления разорения банка или отзыва у него лицензии.

При наступлении любого страхового случая (это может быть лишение банка лицензии или начало его процедуры банкротства) всем вкладчикам выплачивается сто процентов от суммы депозита, который не достигает 1 400 000 рублей. Если же вклад с процентами больше, чем указанное значение страхования, — выплачена будет только минимальная сумма.

Какие законы регулируют процесс страхования вкладов?

Страхование вкладов регулирует закон РФ – ФЗ 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 (с поправками и дополнениями). Сумма страхового возмещения увеличивалась несколько раз — в 2006, 2007, 2008, 2014 годах. В законе прописана сумма вклада, которая будет застрахована, ответственность банков по всеобъемлющему возмещению убытков, критерии наступления страхового случая и возможности получения заявленной суммы вкладчиком.

В данный момент обсуждается возможность изменения федерального закона. В поправках должны будут указываться данные о необходимости присоединения каждого банка к уже созданной системе страхования вкладов.

Система страхования вкладов, открытых физическими лицами в России

В РФ и СНГ страхуют лишь вклады физлиц и ИП. Под страховку подпадают только некоторые вклады.

Ниже представлен их список:

1. Срочные вклады
2. Депозиты, оставленные до востребования
3. Валютные вклады и счета
4. Текущие счета, которые используются как вклады с начислением заработной платы, стипендии или пенсии
5. Денежные средства со счетов индивидуальных предпринимателей (учитываются только счета, зарегистрированные на ИП, а не на само физическое лицо)
6. Денежные средства со счетов попечителей либо опекунов, выданные только на осуществление опекунства официальной организацией, но не полученные от подопечных.

Какие вложения не входят систему страхования вкладов

Существует ряд вкладов, которые не могут подлежать страхованию. К примеру, вы не сможете оформить страховку на вклады нотариусов либо адвокатов, вклады со сберегательных счетов и книжек, переданные в управление представителей банков депозиты. Кроме того, не учитываются вклады из филиалов сугубо российских, не аффилированных, банков, размещенных за пределами страны, электронные сертификаты, средства с металлических счетов, переводы физлиц без открытия специального счета. Под систему страхования депозитов и вкладов не подпадает ОМС, а также кредитные карты .

Как работает страхование вкладов всех физических лиц

Страховка оформляется автоматически на все вклады, перечисленные выше. У большинства банков (98 процентов по данным Forbes за 2017 год), открытых в Российской Федерации, существует опция страхования депозитов физических лиц. Проверить, участвует ли ваш банк в программе страхования, можно на сайте Агентства по страхованию вкладов. Всего в программе зарегистрировано более пятисот банков.

Во время подписания договора на размещение вклада в банке обращайте внимание на пункт о страховании депозита. Проверьте сумму, которая страхуется государством, и порядок ее выплат в случае необходимости. Порядок страховых случаев доступен на официальном сайте Агентства.

Если страховой случай уже наступил (например, банк заявил себя банкротом или не смог продлить лицензию на осуществление кредитной деятельности), вам нужно позвонить либо в Агентство, либо в контактный центр самого банка. Это самый быстрый способ связи с кредитной организацией или ее представителями. Сотрудники банка или уполномоченного по контролю органа (то есть аффилированной Агентству компании) смогут определить размер положенных вам выплат и срок, в который они поступят на ваш счет. Порядок выплаты страховой суммы депозита вы можете либо уточнить у специалиста, либо найти в соответствующем разделе в вашем договоре.

Счет, который станет основным при страховании, должен принадлежать вам, а не другому физическому лицу, компании, ООО или, к примеру, законному опекуну. Данные правила также прописаны в федеральном законе, контролирующем выплату страховых средств.

Что такое страхование вкладов в Сбербанк

Страхование депозитов в крупнейшем банке страны идентично страхованию вкладов в любых других банках. Система действует одинаково для любой кредитной организации, числящейся в программе Агентства по страхованию вкладов.

Сбербанк может предложить вам либо договор с уже включенным пунктом про страхование, либо отдельное соглашение на этот счет (если сумма в несколько раз превышает страховочную). Ситуации, когда на депозит заключается отдельный договор, разовые.

Согласно существующей практике, отдельная бумага о страховании вклада предлагается в единичных случаях крупным предпринимателям или инвесторам, размещающим депозит как физическое лицо. Учитывая, что вклады в Сбербанке практически на сто процентов защищены от страховых случаев, беспокоиться о возврате полной суммы депозита (в случае, если он составляет сумму, не превышающую 1 400 000 рублей) вам не придется.

Как вернуть страховую сумму вклада

Для того, чтобы вернуть страховую сумму вклада, вам нужно будет с договором об открытии депозита и остальными бумагами обратиться в ближайший офис вашего банка. Под остальными бумагами понимаются паспорт, выписки со счета и выписки о добавлении средств на вклад. Если вы несколько раз открывали один и тот же вклад и переводили деньги со старого вклада на новый, заключенный на прежних условиях, бумаги о совершении данных операций также нужно будет взять с собой.

После этого вам нужно будет ознакомиться с положением о выдаче денежных средств и о размере выплаты, положенной вам. Если вклад был сделан на сумму меньше 1 400 000 рублей, его вам выплатят полностью. В остальных случаях оплате подлежит только указанная выше часть депозита.

Заполните договор о возврате денежных средств, укажите, каким образом хотите получить свой депозит обратно и ожидайте 14 рабочих дней. В этот срок транзакция должна быть оформлена, а бумаги на нее направлены в отделение банка. Более подробная информация доступна в офисах Агентства либо на его сайте.

Кому чаще всего отказывают в выплате уже застрахованной суммы вклада

Если у вашего банка наступил один из страховых случаев, проверьте, не относитесь ли вы к категории граждан, которой не положена выплата всей страховой суммы депозита.

1. В выплате средств могут отказать тем вкладчикам, родственники которых также открывали депозиты в данном банке

Это достаточно распространенная ситуация, поэтому чаще всего подобная причина дополняется еще несколькими. Только по одной такой причине Агентство не имеет права отказать в выплате страховой суммы вклада. Ситуаций, когда вкладчику не возвращали застрахованную часть вклада, по официальным данным не было.

1. Вы можете не получить страховую сумму, если переводили средства между счетами (родственников), которые являлись депозитными

Если первый пункт дополняется вторым, то вас могут причислить к категории «ненадежных вкладчиков», которые после объявления о, например, отзыве лицензии у банка переводят вклад мелкими частями на разные счета. Так поступают физические лица, владеющие крупными компаниями и стремящиеся сохранить вложенные деньги вместе с процентами.

1. Страховую сумму могут не выплатить, если вы не забрали денежные средства в полном объеме наличными после закрытия вклада

Каждый раз при продлении вклада вам необходимо подписывать новый договор с банком. Лучше всего полностью обналичивать сумму и вносить ее заново при помощи специалиста. Если вы поступали подобным образом, у выплачивающего страховую сумму депозита Агентства не возникнет к вам дополнительных вопросов.

Снимать денежные средства со вклада до срока окончания его действия также не рекомендуется. Это может привести и к снижению процентов по оставшимся на депозите средствам, и к невыплате положенной вам суммы в случае наступления страхового случая.

Застраховать свой вклад достаточно просто – для это нужно внимательно читать договор, где уже есть пункт о страховании вкладов, выбирать депозиты в крупных кредитных организациях и заранее уточнять все вопросы, связанные со страхованием средств, у специалиста банка.

Смотрите так же по теме Финансовые вопросы

Как работает государственное страхование вкладов 2020

Ваши денежки в банках под защитой государства

В 90-е годы прошлого века, когда возникали одни банки и лопались другие, люди теряли свои вклады и накопления. Граждане стали бояться доверять банкам свои сбережения. Государству нужны были эти деньги для развития экономики, а частные лица, храня накопления «под матрасом», теряли их значительную часть из-за инфляции. Государство, осознавая свою ответственность, предприняло меры, разработав государственную программу, гарантирующую защиту вкладов населения. Для этого был принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» . Сейчас этот закон действует с изменениями от 01.10.2020 года.

Суть и правовые основы страхования вкладов

Реализация программы началась с создания «Агентства по страхованию вкладов». Все финансовые организации, привлекающие вклады населения, должны были платить взносы в фонд Агентства, из которого должны осуществляться выплаты в случаях, если банк:

• обанкротился,
• утратил лицензию.

Программа страхования вкладов успешно работает и выполняет свои задачи:

• защищает материальные интересы вкладчиков финансовых учреждений;
• укрепляет доверие к банковской системе;
• стимулирует привлечение денежных накоплений в банки РФ.

Функции Агентства со времени его организации постоянно расширяются. Помимо страхования вкладов оно принимает участие:

• в ликвидации банков,
• их санации,
• ликвидации негосударственных пенсионных фондов,
• капитализации банков,
• в страховании обязательных пенсионных накоплений.

Изменения в законе, принятые в 2020 году, расширили страховое покрытие по вкладам в случае наступления страхового события и послужили к дальнейшему развитию системы страхования вкладов (ССВ).

Участники государственной программы

Все банки, имеющие лицензии на работу по вкладам, обязаны платить взносы в общий страховой фонд Агентства и состоять в его реестре, который публикуется на сайте Агентства.

На декабрь 2020 года в перечень входит 694 банка:

• 335 действующих банков с правом на обслуживание физических лиц;
• 6 действующих банков, утративших данное право;
• 353 банка, обанкротившихся или лишенных лицензии, по обязательствам которых отвечает Агентство.

По закону к вкладчикам относятся:

• физические лица и ИП;
• юридические лица (малые предприятия из единого реестра субъектов предпринимательства кроме кредитных и некредитных финансовых учреждений);
• некоммерческие юридические лица из государственного реестра в форме товариществ собственников недвижимости; потребительских кооперативов; зарегистрированных казачьих обществ; религиозных организаций; общин малочисленных народов; благотворительных фондов; учреждений, исполняющих общественно полезные работы; владельцев специальных счетов фондов капитального ремонта многоквартирных домов.

Страховая защита распространяется на денежные вклады, включая начисленные проценты, если вклад осуществлен на основе договора:

• банковского вклада,
• банковского счета.

Не страхуются вклады:

• на счетах, открытых на предъявителя;
• нотариусов, адвокатов и других лиц, если счета были открыты для осуществления профессиональной деятельности;
• внесенные по депозитным сертификатам;
• находящиеся в доверительном управлении банка;
• размещенные в зарубежных филиалах банка;
• в виде электронных денежных средств;
• находящиеся на номинальных счетах за исключением счетов опекунов в пользу их подопечных;
• на залоговых счетах;
• на депозитных публичных счетах;
• находящиеся на субординированных депозитах;
• юридических лиц, кроме оговоренных выше;
• некоммерческих организаций – иностранных агентов.

Право на страховую выплату возникает у вкладчика после наступления страхового события (случая).

Страховые случаи и порядок оповещения вкладчиков

К страховым событиям по государственной программе относится:

• отзыв Банком России лицензии;
• введение моратория Банком России на погашение требований, предъявляемых кредиторами банка.

Второй страховой случай фактически означает банкротство банка. Ответственность Агентства наступает с даты введения моратория или отзыва лицензии.

У банка может быть отозвана лицензия по следующим причинам:

• банк более 3 месяцев не подает информацию о собственниках или имуществе банка;
• в течение 3 месяцев качество обслуживания признается неудовлетворительным;
• в течение полугода не выполняется какой-либо норматив;
• в течение всего года банк подавал недостоверные сведения.

Информация о событии публикуется на сайте Агентства, Банка России, в СМИ того населенного пункта, в котором находится банк. В сообщении должна содержаться информация о времени, месте, прядке и форме подачи заявлений о выплате страховых возмещений по вкладам.

Вкладчики дополнительно, не позднее чем в 10-дневный срок со дня размещения официальной информации о страховом случае, уведомляются сообщениями на электронную почту или телефон мобильной связи, указанные в реестре обязательств банка. Уведомление дублируется еще раз в течение 45 дней. Эта же информация может быть получена по бесплатному телефону Агентства 8-800-200-08-05.

Кроме того, любой вкладчик может подписаться на новостную рассылку Агентства по интересующему банку. Новости будут регулярно поступать на электронный адрес вкладчика.

Размер страховой выплаты и механизм ее получения

Агентство, в соответствии с законом, возмещает 100% суммы всех вкладов одного клиента по одному банку, но размер выплаты не может превышать 1,4 миллиона рублей.

В соответствии с изменениями от 2020 года до 10 миллионов может быть выплачено физическому лицу по эскроу – счетам, открытым для расчета:

• по сделке по купле-продаже недвижимости;
• по договору долевого участия в строительстве;
• по специальным счетам на капремонт многоквартирного дома.

Суммы выплат по таким счетам рассчитывается отдельно от других вкладов.

До 10 миллионов возмещение (включая 1,4 миллиона) может также выплачиваться при особых обстоятельствах, если денежные средства были внесены за 3 месяца до страхового события. К таким обстоятельствам относится получение:

• наследства;
• возмещения ущерба по судебным решениям;
• социальных выплат;
• грантов в виде субсидий;
• компенсационных выплат;
• пособий.

Агентство вправе проверить наличие особых обстоятельств путем запроса в соответствующие органы.

Из положенного возмещения вычитаются суммы обязательств вкладчика перед банком. Оставшуюся часть кредита можно погасить через платежный портал Агентства. Бланк заявления на получение возмещения можно найти на том же сайте.

Проценты по вкладу в соответствии с договором начисляются на дату страхового события. По курсу на эту же дату рассчитывается возмещение по валютным вкладам.

Прием заявлений и выплаты осуществляются посредством банков-агентов, действующих от имени Агентства. Выплата физическим лицам производится в наличной и безналичной форме, а индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам – только в безналичной.

Возмещение выплачивается в 3-дневный срок с момента подачи заявления и предъявления удостоверяющего личность документа.

Заявление может быть подано в любой день во время ликвидации банка, которая занимает до 3 лет. Позже оно может быть принято, если заявитель:

• был тяжело болен,
• служил в армии,
• находился в длительной зарубежной командировке.

Выплата в размере большем, чем 1,4 миллиона рублей, осуществляется в течение месяца, но не ранее 3 дней после получения ответа на запрос о подтверждении особых обстоятельств.

Если произведенная Агентством выплата не устраивает вкладчика, недостающая сумма может быть взыскана в ходе конкурсного производства или процедуры принудительной ликвидации банка.

Источники формирования страхового фонда

Для реализации государственной программы по обязательному страхованию вкладов создается специальный фонд, который формируется за счет поступления:

• взносов банков – участников программы;
• штрафов (пени) за неуплату взносов;
• имущественного взноса государства;
• ежегодных взносов государства;
• инвестиционного дохода от вложения свободных средств.

Размер процентных ставок для банковских взносов зависит от максимального тарифа по привлечению вкладов банком и от его финансового положения, которое оценивается Банком России.

Временно свободные средства фонд может инвестировать в соответствии с порядком, утвержденным Правительством РФ, и под его контролем. Специальным перечнем регламентируются активы, которые можно инвестировать. Результаты инвестирования Агентство публикует на сайте в годовом отчете.

Платежеспособность Агентства обеспечивает:

• имущество Агентства,
• средства федерального бюджета,
• кредиты Банка России.

К Агентству переходит право требования к ликвидируемым банкам по произведенным выплатам. Потраченные на выплаты средства в процессе ликвидации банка могут быть полностью или частично возвращены Агентству.

Средства страхового фонда агентства могут расходоваться на выплаты по вкладам и иную деятельность в рамках федеральных законов (на погашение кредитов и пр.). Счета фонда открыты в Банке России. На конец 2019 года на них находилось почти 50 миллиардов рублей.

Государственная система по страхованию вкладов является гарантией сохранности средств вкладчиков. Она позволяет использовать банковские вклады для формирования индивидуального пенсионного капитала, накопления средств на обучение детей, на покупку жилья и другие цели. Защищены и средства на банковских дебиторских картах граждан, так как они фактически являются накопительными счетами. В дальнейшем государственную защиту планируется распространить на накопительные виды добровольного страхования жизни.

В 2019 году возмещение получили почти 216 тысяч вкладчиков 24 банков на общую сумму 56,7 миллиардов рублей. Из них 2 миллиарда было выплачено 11,5 тысячам малых предприятий.

Комментарии и мнение редакции

Мы уже неоднократно писали в наших статьях и интервью с экспертами страхового рынка: Агентский рынок страхования жизни России 2020: обзор, анализ, мнения экспертов (2 часть), Страхование жизни в России-2020: тренды, тенденции, перспективы. Интервью с экспертом, что необходимо распространить данную инициативу на защиту и продуктов по накопительному страхованию жизни (НСЖ).

Важно отметить, что данная инициатива уже нашла отражение и понимание в законопроекта, подготовленном Центробанком России, о чем мы говорили в нашем обзоре: НСЖ – накопительное страхование жизни – что это, или просто о сложном .

Ждем поддержки и реализации это важной и нужной темы, которая поможет дать хороший позитивный толчок развития рынку страхования жизни.

Оставайтесь на нашем портале и будьте в курсе!

Сбербанк страхование вклада на сумму до 1,4 млн

В Сбербанке страхование вкладов обязательная процедура для физических лиц. Но не на все вклады распространяется компенсация до 1,4 млн. Вернут ли деньги с дебетовой карты? Что делать, если вклад открыт в Сбербанк Онлайн или мобильном приложении?

Сбербанк является членом специального ведомства – АСВ, работа которого заключается в выплате компенсаций вкладчикам, потерявшим свои сбережения в случае ликвидации банка. В связи с этим в Сбербанке страхование вкладов является обязательным условием их открытия и происходит автоматически. Клиенты банка получают финансовую защиту на случае банкротства организации.

Как устроена система страхования вкладов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) создано специально для того, чтобы не допускать потери вкладчиками их сбережений. Банки, желающие получить членство в АСВ, должны пройти специальную процедуру аккредитации. Комиссия, состоящая из специалистов АСВ и Центробанка, проверяет их по всем параметрам, чтобы не допустить к участию ненадежные организации.

Банк, получивший статус участника АСВ, обладает определенными привилегиями, к тому же он вызывает у вкладчиков большее доверие. Ежеквартально такой банк совершает страховые выплаты в Агентство в размере 0,5% от общей суммы депозитов.

На доходности вкладов физических лиц это никак не сказывается, да и сами вкладчики никаких дополнительных издержек на обслуживание своих депозитов не несут. Для них всё полностью бесплатно.

Членство в Агентстве по страхованию вкладов Сбербанк имеет с 2005 года, более того – с 2008 года он имеет право выплачивать компенсации вкладчикам банков, потерявших лицензии, в их числе:

• Газбанк;
• Рублев;
• Русский Национальный Банк;
• Югра;
• Татфондбанк;
• Внешпромбанк;
• Связной Банк и ряд других.

Полный список можно найти здесь: Выплаты АСВ

Клиенты этих организаций могут обратиться за компенсациями именно в Сбербанк, который выбран АСВ в качестве агента по выплатам.

Особенности страхования вкладов в Сбербанке

Конечно, и сам Сбербанк обладает защитной страховкой от АСВ. В случае отзыва лицензии у него вкладчики получат возмещение от одного из других банков, участвующих в системе страхования.

Какие вклады застрахованы

Финансовая защита распространяется на большинство вкладов и счетов:

• все срочные вклады, в том числе открываемые на специальных условиях;
• накопительные счета;
• расчетные счета физических и юридических лиц, в том числе открытые до востребования;
• вклады на детей;
• дебетовые карты ;
• свои средства на кредитных картах;
• валютные карты и счета и т.д.

Производится страхование вкладов, открытых в Сбербанк онлайн и через отделения, а также с использованием мобильного приложения.

Отметим страхование вкладов на карте происходит абсолютно по той же схеме, что и обычных вкладов. Ваши деньги на дебетовой карте — лежат на счете, а карта — это просто удобный инструмент для их использования.

Согласно договору банковского вклада или банковского счета — средства на дебетовой карте застрахованы.

На что страхование не распространяется

Но нужно знать, что не на все виды банковских продуктов распространяется страховка от АСВ. Под защиту не попадают:

• сберегательные сертификаты (с лета 2018 года Сбербанк их вообще не выдает);
• сберкнижки на предъявителя (а счета на предъявителя страхуются);
• обезличенные металлические счета;
• средства, размещенные в зарубежных филиалах банка;
• номинальные счета (за исключением открытых опекунами);
• средства в доверительном управлении банком;
• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью.

Кроме того, инвестиционные счета не являются объектом страхования в АСВ. Они защищены в компании Сбербанк Страхование.

Страхование вклада — сумма

В соответствии с правилами системы страхования вкладов Сбербанк устанавливает размер компенсации на уровне 1,4 млн рублей на одного человека. Данная сумма действует с 29.12.2014, согласно Федеральный закон №451-ФЗ. До этого времени компенсация была предусмотрена максимум 700 000 рублей.

Если у клиента Сбербанка было открыто несколько счетов, то выплаты производятся пропорционально по каждому из них, пока общий лимит не превысит 1,4 млн рублей.

Сбербанк страхует вклад вместе с начисляемыми на него процентами. Значит вы сможете получить не только сумму вклада, но и все начисления за период до наступления страхового случая.

• — с вклада он получит 1 млн рублей,
• — с карты – 400 тысяч.

Если у вкладчика счет открыт в валюте, то выплата всё равно производится в рублях. Пересчет осуществляется по курсу, действующему на день отзыва лицензии — наступления страхового случая.

Срок выплаты страховки

Если банк обанкростился, то возмещения по вкладам АСВ начинаются через 14 дней, согласно ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

После обращения вкладчика банк-агент обязан произвести выплату в течение 3 рабочих дней, иначе на него могут быть наложены определенные санкции. АСВ отвечает за возможные просрочки и к нему можно апеллировать при срыве сроков выплат.

Возможно получение дополнительной компенсации сверх 1,4 млн ₽ по страхованию вклада (вплоть до полной выплаты), данный вопрос решается уже после начала выплат и индивидуален. Связано это с процедурой ликвидации — а для этого банк должен быть признан судом банкротом, назначена организация — ликвидатор.

Как получить выплаты

Несмотря на то, что в надежности Сбербанка сомневаться не приходится, рассмотрим сценарий получения выплаты в АСВ по вкладам, открытых в этом банке.

В целом получение компенсации в рамках страхования вкладов для физических лиц в Сбербанке производится так:

• необходимо узнать, какой банк является агентом по выплатам – эта информация будет размещена на сайте Центробанка, самого Сбербанка и банка-«преемника»;
• направить в АСВ или банк-агент заявление с указанием реквизитов счета, ранее открытого в Сбербанке, и суммой, находящейся на нем;
• ожидать в течение 14 дней официального ответа;
• действовать в соответствии с указаниями в ответном письме.

Как правило, банк-агент открывает у себя расчетный счет, куда и перечисляет сумму компенсации, которую клиент может забрать в любой удобный момент.

Скачать образцы заявлений:

Подробно и только о данной теме на официальном сайте: Агенство по страхованию вкладов .

Там вы сможете найти даже калькулятор страховых возмещений:

Рекомендации

• Сбербанк является банком участником системы страхования вкладов, но если вы решите вложить деньги в другом банке — проверьте его обязательно.
• Перед открытием вклада или счета лучше уточнить — подпадает ли он под программу Сбербанк страхование вклада.
• Важно, чтобы в договоре вклада все ваши личные данные были написаны корректно, иначе могут возникнуть серьезные проблемы при получении компенсаций.
• Не стоит забывать, что вам должны возместить не только первоначальные вложения, но и сумму «набежавших» процентов.
• После банкротства, вы можете подать заявление на получение денег в течение, как минимум, 1 года. Дальше всего 3 дня и сумма будет у вас на руках.
• Если вкладов в банке несколько, то все равно, больше 1 400 000 ₽ вы при первоначальных выплатах АСВ не сможете получить. Только распределение средств между несколькими банками обезопасит ваши накопления.

Заключение

Ситуацию, при которой Сбербанк потеряет лицензию, представить сложно. Тем не менее, вкладчики могут спать спокойно, зная, что осуществлено в Сбербанке страхование вкладов является обязательным условием их открытия. Размер выплаты – до 1,4 млн рублей на одного заявителя. Под защиту попадает большинство используемых вкладчиками счетов. В случае отзыва лицензии у Сбербанка нужно найти банк-агент, совершающий выплаты, и сделать запрос на получение компенсации.

Руководство по страхованию вкладов в России в 2021 году

Страхование вкладов в России началось в 2003 году. Система уже достаточно зрелая, но многие вкладчики до сих пор не знают основные нюансы. Рассмотрим, на какую сумму застрахованы вклады в 2021 году, как действует компенсация и каким образом можно ее получить.

Как работает страхование вкладов в России

Законопроект, подразумевающий государственную защиту депозитов, был одобрен в 2003. Соответствующий закон, 177-ФЗ, несколько раз видоизменялся – в 2014 и 2021. Все особенности страховки прописаны в статьях этого норматива.

Агентство по страхованию вкладов ASV

АСВ – основная компания, которая занимается управлением системой страховки. Алгоритм возмещения средств действует в нашей стране следующим образом:

1. Клиент открывает депозит. Если банк входит в особый реестр системы страхования, то автоматически, без подписания дополнительного договора, начинает действовать страховка.
2. Страхование оформляется на весь срок действия депозита. Клиенту не нужно доплачивать за такую меру защиты. Отчисления осуществляет банк за свой счет. Каждый квартал (раз в 3 месяца) банковская организация отчисляет от 0,1% до 0,25% на счет АСВ. АСВ распоряжается специальном фондом ФСВ (фонд страхования вкладов), куда и поступают средства с депозитов. Деньги, полученные по такой схеме, не только хранятся на счету фонда, но и вкладываются в перспективные государственные и коммерческие проекты. Прибыль от них идет обратно в ФСВ, что помогает АСВ выплачивать компенсации даже при закрытии нескольких крупных компаний.
3. Фиксируется страховой случай. Под ним подразумевается прекращение работы банковской фирмы. Тогда АСВ направляет клиенту, который потерял свой депозит, извещение. Через 2 недели назначается третья сторона – определенный банк, через который фонд будет отправлять деньги для застрахованных потребителей. У этой третьей стороны и можно получить положенную выплату.

АСВ (аббревиатура расшифровывается как Агентство страхования вкладов) обеспечивает бесперебойную работу всей системы. Оно не только собирает, хранит и инвестирует деньги, но и оценивает возможность ликвидации предприятий, проверяет соответствие депозитной документации действующим законом.

Насколько застрахованы вклады физических лиц

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

В системе страхования вкладов существует сумма возмещения, в 2021 г. она составляет 1,4 млн рублей. Именно на такую компенсацию может рассчитывать стандартный потребитель, если Центробанк отзовет лицензию учреждения.

1,4 млн рублей – максимальная сумма страхования вкладов в 2021 году. Если общая сумма средств меньше этой границы, то вкладчик получит 100% от нее. Если вложение превысит установленные законом границы, то со стороны АСВ можно рассчитывать только на 1,4 млн.

1. Физическое лицо вложило 900 тыс. рублей. Банк был ликвидирован. АСВ выплатила полную сумму депозита – 900 тыс.
2. Потребитель внес депозит на сумму 1,4 млн. В результате наступления страхового случая будет выплачено столько же – 1,4 млн.
3. Клиент подписал договор об открытии депозита на 2 млн. По итогам разбирательств он получит только 1,4 млн, а 600 тыс. либо потеряет, либо получит после полной ликвидации учреждения.

Важно отметить, что 1,4 млн – общая сумма всех депозитов. Например, если в одной организации, а также в ее дочерних предприятиях открыто 2 счета по 1 млн каждый, 600 тыс. будут потеряны. К застрахованным средствам относятся не только классические депозиты, но и практически любые другие счета: деньги на зарплатной или дебетовой карте, социальные отчисления.

Как обстоят дела с вкладами в иностранной валюте

Система страхования вкладов действует не только на счета в национальной валюте. Если у физического лица был депозит с долларами, евро или другими фиатными деньгами, АСВ гарантирует возмещение.

Компенсация выплачивается клиентам только в рублевом эквиваленте. Курс, используемый для перевода иностранной валюты в национальную, обычно берется из архива ЦБ за день, когда Центробанк отозвал лицензию.

Реестр банков с застрахованными вкладами

Обязательной страховке подвергаются только те депозиты, которые были открыты в предприятии, сотрудничающем с АСВ. На момент окончания 2018 года таких предприятий было свыше 400. Узнать полный перечень банковских компаний, включенных в реестр АСВ, можно онлайн. Сведения представлены на главной странице АСВ в разделе «Страхование депозитов» -> «Список банков».

Узнать, входит ли учреждение в перечень, можно и по горячей линии. Она работает круглосуточно, звонок и консультация бесплатны.

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

Вернуть деньги через фонд страхования разрешается при наступлении случая, предусмотренного страховкой. Страховой случай может быть двух типов:

1. Мораторий. Это временная приостановка работы компании. Она может закончиться как отзывом лицензии, так и продолжением деятельности после устранения нарушения.
2. Отзыв лицензии. Деятельность полностью прекращается.

Об отзыве лицензии публикуют в специальном издании ЦБ. Большинство клиентов не читают это издание, поэтому АСВ отправляет извещение по адресу владельца депозита. Извещение должно быть отправлено в течение месяца с момента наступления страхового случая.

Через 14 дней АСВ объявляет, в каком учреждении можно забрать причитающуюся компенсацию. Средства, необходимые для выплаты, направляются в один из банков ССВ. Агентство указывает наименование этого учреждения, а также период приема заявлений на выдачу компенсации. В течение указанного срока клиент может обратиться в любой филиал выбранного учреждения. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Алгоритм действий следующий:

1. Предъявить удостоверение личности. В некоторых случаях дополнительно потребуется депозитный договор. Сотрудник проверит наличие такого вклада в ликвидируемом банке.
2. Если договор имеется в перечне, клиенту нужно написать заявление. Бланк выдадут на месте, особенности оформления объяснит сотрудник.
3. Сразу после подписания заявления потребителю выдается компенсация. Она может быть зачислена на банковский счет, карту или выдана наличными.

Если первоначальный владелец депозита умер и права на него перешли наследнику, дополнительно нужно принести справку о смерти и документ о вступлении в право наследства, заверенный нотариусом.

Что, если вклад превышает страховую сумму

Если общая сумма нескольких депозитов или всего один превышает установленную максимальную сумму, клиент получит не более 1,4 млн. Компенсация распределяется пропорционально сумме на счету. Пример:

1. Иван открыл два счета – на 1,8 млн и на 1 000 000 р. Общая сумма – 2,8 млн, что на 1,4 млн больше лимита.
2. С первого счета будет выплачено 900 тыс., со второго – 500 тыс. Клиент получит 1,4 млн, а потеряет еще столько же.

Средства, превышающие сумму лимита, необязательно будут утеряны. Согласно закону, банк с отозванной лицензией должен погасить задолженность перед клиентом. Произойдет это только в том случае, если после продажи имущества и активов ликвидируемого банка останутся средства, достаточные для возмещения. Потребителю придется подождать, пока процесс ликвидации завершится.

Какие вклады не подлежат обязательному страхованию

Узнать, какие вклады застрахованы государством, можно в официальном документе – ФЗ. К их числу относятся срочные и бессрочные депозиты, средства со счетов физических лиц и ряд других денежных активов. Но существуют и категории счетов, по которым не предусмотрена выплата компенсации.

Какие вклады не застрахованы:

• деньги, отданные потребителем под контроль фирмы;
• нефиатные деньги, например, криптовалюта, другой электронный эквивалент;
• корпоративные счета таких специалистов, как нотариус, юрист;
• вклады, которые были открыты в отечественных банках, но при этом в офисах, расположенных за границей РФ;
• счета с обеспечением драгоценными металлами.

Застрахованы ли проценты по вкладу

Проценты по вкладу страхуются и учитываются в компенсации до момента отзыва лицензии. Пример:

1. 01.01. 2021 открыт депозит на 1 млн в ВТБ под 10% годовых. Срок действия – 2 года.
2. 01.07. 2021, через полгода, отзывают лицензию. К этому моменту на счет начислено только 5% – половина от годового процента. В денежном эквиваленте это 50 тыс. рублей.
3. Вместе с 1 млн клиент получает дополнительные 50 тыс. компенсации – набежавшие проценты.

Могут ли отказать в возмещении и почему

АСВ редко отказывает в компенсации. Для этого должны быть серьезные основания:

• подделка документации о страховке;
• действия против банка, направленные на наступление страхового случая.

Страхование вкладов ИП и юридических лиц

В 2003 году был принят законопроект, защищающий права только физических лиц, открывших вклады. В 2014 году были внесены поправки, которые включили в список застрахованных и ИП. С 1 января 2021 года благодаря новой поправке получить компенсацию может и юридическое лицо. Максимальная сумма возмещения для физических лиц, ИП и юридических лиц одинаковая – 1,4 млн рублей.

Юридические лица ограничены в возможности страхования. Их деньги страхуются через АСВ только в том случае, если юрлицо – микропредприятие (до 15 чел. и 120 млн дохода) или малое предприятие (до 100 чел. и 800 млн дохода в год).

Компенсация средств осуществляется в общем порядке.

Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

Если вклад именной и удостоверен сберегательным сертификатом, то АСВ выплатит компенсацию. Если депозит оформлен на предъявителя и дополнительно заверен сертификатом, добиться возврата средств не получится.

Страхование металлических счетов

Страхованию в системе АСВ подвергаются только вклады, открытые на фиатную валюту – государственные ассигнации (рубли, евро и т.д.). Металлический счет подразумевает, что вкладчик отправляет на сохранение определенный объем драгоценного металла, и проценты начисляются в граммах этого металла. По этой причине владелец металлического счета не может рассчитывать на компенсацию.

Наши советы

Чтобы после ликвидации учреждения не столкнуться с крупными финансовыми потерями, необходимо соблюсти несколько простых советов.

Во-первых, при оформлении депозита стоит выбирать тот тип вклада, который поддается обязательной страховке. Металлические счета, средства в доверительном управлении банка и т.п. не могут быть застрахованы АСВ. Лицам с небольшими активами от таких вложений лучше отказаться.

Во-вторых, доверять свои средства следует только банку, который входит в систему страхования вкладов (ССВ). Сейчас почти все классические финансовые корпорации входят в ССВ. Без участия в этой системе практически невозможно получить лицензию от Центробанка. Но это не значит, что клиенту не нужно соблюдать осторожность. Перед открытием счета лучше поинтересоваться, включена ли фирма в программу.

В-третьих, нужно обязательно проверить, не проводит ли банк мошеннические схемы. Некоторые недобросовестные предприятия скрывают от АСВ факт открытия депозита. Они заключают фиктивный договор и не выводят зачисленные клиентом средства на баланс фирмы. В итоге страховые премии в АСВ не отчисляются, и потребитель не может рассчитывать на компенсацию. Чтобы избежать таких проблем, рекомендуется ежемесячно проверять личный кабинет на предмет наличия официально открытого вклада. Если депозит вдруг перестал отображаться, нужно немедленно начать разбирательство. Дополнительно нужно взять копию договора и ежемесячно делать выписки со счета, чтобы были аргументы для оформления возмещения.

Наконец, сумму возмещения по вкладам можно увеличить, а одновременно с этим свести к нулю риск потери денег. Для этого следует открывать депозиты в разных учреждениях. Если открыть счет на 1 000 000 р. в «Сбербанке», а затем на ту же сумму в «ВТБ», при закрытии обоих предприятий клиент получит в совокупности 2 000 000 р., не дожидаясь полной продажи имущества компаний.

Застрахован ли вклад в банке, как узнать?

Рейтинг банковских депозитов

Наши читатели нередко спрашивают у нас: как можно точно узнать, застрахован ли выбранный мной вклад в банке или же нет? Как узнать, каким компаниям можно доверять, а к каким следует относиться с осторожностью? Об этом мы поговорим далее.

Что такое страхование вкладов?

Напомним вам о том, что еще в далеком 2003 году был утвержден Федеральный закон, касающийся страхования депозитных средств, привлеченных от физических лиц. При наступлении страхового случая, к которому относится, в частности, отзыв лицензии или банкротство банка, государство гарантирует частным лицам осуществление компенсации.

Самые популярные виды инвестиций:

Компенсации подлежат большинство дебетовых счетов, т.е. это необязательно должен быть вклад, если вы получали через банк свою заработную плату, пенсию или иные начисления, их тоже выплатят. За что Центробанк Российской Федерации может лишить лицензии банковскую компанию:

• объем собственных средств финансового учреждения менее минимального уровня уставного капитала;
• банк не выполняет требования ЦБ РФ о приведении в соответствие размера собственных средств и уставного капитала вовремя;

Если организация, в которой вы имел дебетовый накопительный счет закрылась, тогда вам нужно ждать сообщения на её официальном сайте, либо на портале Центробанка России. В течение 2-ух недель после отзыва лицензии назначает преемник, к которому переходят все активы и обязательства закрытого учреждения.

Все, что вам нужно – это дождаться информации о том, кто будет заниматься выплатами, и прийти в отделение указанной компании с паспортом, если есть договор на БО – его тоже надо взять с собой. Ваши ФИО сверят со списком вкладчиков, и помогут оформить заявление на получение компенсации.

Сколько можно получить?

Денежная выплата происходит в строго ограниченном размере, в текущем 2021 году сумма выплат составляет не более 1,4 миллиона рублей на одного человека, куда входят все счета и вклады, открытые в одной банковской компании.

При этом получить можно не только ту сумму, которая была внесена первоначально, но и начисленные на нее проценты. Дополнительно предлагаем ознакомиться со статьей, где рассказываем о компенсациях по вкладам для жителей Крыма.

Примечательно, что страхованию подлежат не только рублевые, но и валютные счета. Стоит заметить, что компенсационные выплаты осуществляются исключительно в российских рублях, конвертация происходит по курсу, который действовал в день наступления страхового случая.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

В том случае, если объем депозитных счетов превышал сумму в размере 1,4 млн. рубл., то из таких вкладчиков составлялся список, туда же относились денежные средства от ИП. После того, как реализовывалось имущество и активы банковской компании, то на вырученные деньги назначали дополнительные компенсации, однако происходит это крайне редко.

Все ли вклады подлежат возмещению?

Отметим, что не все вклады считаются застрахованными, есть некоторые исключения:

• Сберегательные книжки;
• Сберегательные сертификаты;
• Счета на доверительном управлении;
• Депозиты, оформленные в иностранных филиалах;
• Металлические обезличенные счета, т.е. ОМС.

Все остальные банковские предложения, в том числе и оформляемые через интернет-банкинг и иные дистанционные средства, подлежат страхованию. Однако же, далеко не все банковские организации участвуют в данной системе.

Итак, если вы решили оформить банковский депозит в небольшой и малоизвестной компании, то первым делом вы должны поинтересоваться у работника данной организации – работают ли они по системе страхования вкладов от государственной компании АСВ?

Дело в том, что небольшие фирмы предпочитают не затрачивать на эти соглашения дополнительные средства, и предлагают своим клиентам гарантирование от какой-нибудь коммерческой компании, которая не имеет к АСВ никакого отношения.

Хотим вас заверить, что такие организации не должны внушать вам доверия, т.к. чаще всего они привлекают клиентом обещанием высоких ставок, а потом просто исчезают с деньгами своих клиентов, и получить что-то назад будет почти невозможно.

Пять способов узнать, будет ли застрахован ваш счет

Как же получить подобную информацию? Есть несколько способов:

1. Перейти на официальный сайт выбранного вами банка, и в разделе «Информация» или «О банке» найти нужные вам данные;
2. Позвонить по телефону горячей линии этой организации и спросить у оператора;
3. Позвонить в Агентство по страхованию вкладов по номеру 8 800 200 08 05. Эти же сведения есть и на официальном сайте АСВ, выберите “Перечень банков-участников ССВ”. Здесь же вы увидите список финансовых учреждений, которые были лишены разрешения на осуществление деятельности, и тех, которые были исключены из системы страхования;
4. Обратиться лично в банковское отделение. Данная информация обычно располагается на стендах.

Но наиболее надежный – это обращение к информационным базам, которые хранятся на оф.сайте Центробанка России. Для этого следуйте инструкции:

• Перейдите по ссылке cbr.ru;
• Справа найдите раздел «Информация по кредитным организациям»;

• На новой страничке выберите пункт «Справочник по …»;

• В поиске вбейте название или регистрационный номер банка. Появится описание, где будет пункт «Участие в системе страхования вкладов», где будет указано «Да» или «Нет». Мы напечатаем, к примеру, Сбербанк. Что нам выдаст система:

Рядом с названием ПАО Сбербанк значится буква “С”, которая, согласно расшифровке кодов, сообщает нам об участии этой кредитно-финансовой организации в системе. И таким образом можно проверить абсолютно любой банк, имеющий лицензию Центробанка.