Как взять ипотеку сколькл нужно денег

Стоимость ипотеки в 2020 году

Расходы на оформление и обсаживание займа, направленного на покупку жилья, включают не только проценты за пользование деньгами банка. Есть ряд обязательных дополнительных трат. Причем их цена, как и ставка по такому кредиту, постоянно меняется. Поэтому сервис Brobank.ru определил стоимость ипотеки в 2020 году в общем за все время и в разрезе ежемесячных расходов. Расчет выполнен на основе средних параметров по трем регионам страны.

Средние параметры ипотеки в 2020 году

Данные по займу опираются на статистику, зафиксированную на 1 июля 2020 года. Информация о ценах на недвижимости – на параметры II квартала. Соответственно, расчет применим к середине 2020 года. Хотя, отсутствие резких изменений этих партеров все же делают оценку актуальной на продолжительный период времени, а не только на 1-2 месяца.

Учтены три региона. В частности, города Москва и Санкт-Петербург, а также Московская область. Причина их выбора одна – они самые популярные по ипотечным сделкам. Причем лидируют не только по объему предоставления рассматриваемых кредитов, но и их числу.

Цены на недвижимость

Будет принято во внимание, что покупается вторичка. Квартира с тремя комнатами. Средний ее размер в целом по России – 67 кв.м. Стоимость одного кв.м. для каждого субъекта РФ отличается:

• Москва — 180 233 рубля.
• Санкт-Петербург — 120 024 рубля.
• Московская область — 80 259 рублей.

Стоит отметить, что цены округлены до рубля. Опираясь на эти сведения, не сложно рассчитать цены квартир, которые в дальнейшем будут учтены для оценки трат на оформление и обслуживание целевого займа для покупки жилья. С округлением до 10 000 они будут следующие:

• Москва — 12 080 000 рублей.
• Санкт-Петербург — 8 040 000 рублей.
• Московская область — 5 380 000 рубля.

Условия ипотеки

В каждом регионе отличаются не только цены на жилье. Применяются разные сроки займов и ставки по ним. Как и в случае с приобретаемыми квартирами, для всех принятых во внимание субъектов РФ будут взяты свои среднестатистические параметры. Так, срок договора:

• Москва — 228 месяцев (19 лет).
• Санкт-Петербург и Московская область — 222 месяца (18,5 лет).

Во всех случаях первоначальный взнос составит 20%. Исходя из этого, суммы долговых обязательств по договорам будут следующие:

• Москва — 9 664 000 рублей.
• Санкт-Петербург — 6 432 000 рублей.
• Московская область — 4 304 000 рублей.

Соответственно, первоначальный взнос для каждого субъекта России составит:

• Москва — 2 416 000 рублей.
• Санкт-Петербург — 1 608 000 рублей.
• Московская область — 1 076 000 рублей.

Ставка по ипотечным займам – наиболее динамично меняющийся параметр. В то же время, учитывая принятые во внимание условия, будут использованы ее уровни на 1 июля 2020 года. Они следующие:

• Москва — 7,55% годовых.
• Санкт-Петербург — 7,25% годовых.
• Московская область — 7,52% годовых.

Дополнительные траты на оформление сделки

В первую очередь стоит выделить страховку. Будет приобретаться две услуги – и обязательная недвижимости, и самого заемщика для получения минимальной ставки. Цена здесь переменная. Зависит от остатка долга на момент ежегодного переоформления договора. Соответственно, будет рассчитана отдельно.

Оценка квартиры. Зависит от массы параметров. Начиная от региона, заканчивая банком, для которого она делается. Также на стоимость влияет компания, выполняющая работы. В среднем она обойдется 4500 рублей. Этот уровень будет принят для всех регионов.

Регистрация сделки обойдется 1400 рублей. Такая цена применяется для электронного внесения записи в Росреестр. Организация расчета с продавцом будет стоить приблизительно 3000 рублей. Эти средства направляются на аренду ячейки или услугу банка по созданию безопасного расчета.

В итоге дополнительные траты для каждого региона, не считая страховку, достигнут уровня в 9000 рублей. Естественно, если округлить полученную сумму. Также не приняты во внимание возможные индивидуальные траты. Например, по оформлению брачного договора у нотариуса, транспортные расходы и т.д.

Сколько нужно денег для оформления ипотеки в 2020 году

Требуемая сумма включает в себя два основных пункта. Во-первых, первоначальный взнос. Он погашает часть стоимости жилья и перечисляется продавцу. Во-вторых, дополнительные траты. Они уже включаются в общую переплату по ипотечному займу.

Отдельно стоит выделить, что первый договор комплексной страховки – самый дорогой. Ведь он распространяется на всю сумму взятых в долг средств у банка. Для каждого региона цены будут следующие:

• Москва — 37 661 рубль.
• Санкт-Петербург — 25 066 рублей.
• Московская область — 16 773 рубля.

Если суммировать все расходы, то для оформления ипотеки необходимо располагать следующими суммами собственных накоплений.

Важно отметить два нюанса. Во-первых, все расчеты ориентировочные. Во-вторых, каждый случай индивидуален. То есть требует персонального расчета. Причем наиболее точно его сможет выполнить только выбранный банк-кредитор, так как располагает доступом к детальным тарифам на те или иные услуги.

Сколько нужно тратить на обслуживание займа в месяц

Здесь траты ограничиваются только ежемесячным платежом. Он зависит от трех основных составляющих – ставки, срока и суммы договора. Для расчета будет взят аннуитетный вариант. То есть платеж равными частями на всем этапе выплаты.

Этот показатель важен для определения требуемого дохода, позволяющего получить одобрение заявки на выдачу ипотеки. В зависимости от политики банка и персональных данных, указанные траты не должны быть более 35-50% от объема зарплаты.

Стоимость ипотеки в 2020 году в целом

Оценить всю переплату по займу, то есть стоимость ипотеки в 2020 году можно только ориентировочно. Этому способствует две причины. Первая – многие граждане погашают долг досрочно. Либо допускают просрочку. Такие факты, естественно, вносят изменения в общую переплату, уменьшая или увеличивая ее.

Вторая – тарифы на услуги страховых компаний меняются. То есть они в будущем могут отличаться от используемых на текущий момент. Соответственно, эта статья расходов, которая все же существенная, имеет наибольшую погрешность.

Остается только суммировать все траты, которые понесет заемщик. Причем важно учитывать не только проценты, но и оплату страховки в течение 18,5-19 лет, покупку дополнительных услуг во время оформления, а также саму цену квартиры. В итоге удастся узнать общую стоимость жилья.

В эти суммы включены траты по процентной части:

• Москва — 8 560 193 рубля.
• Санкт-Петербург — 5 266 725 рублей.
• Московская область — 3 678 131 рубль.

Так же, как и переплата по ставке, ранее не указаны расходы на ежегодную покупку комплексного страхования. Эта услуга составит траты в размере:

• Москва — 458 984 рубля.
• Санкт-Петербург — 303 373 рублей.
• Московская область — 198 401 рубль.

Если сравнить общие расходы на ипотеку с ценой недвижимости, то удастся получить процентное соотношение подорожания покупки. Соответственно, стоимость самого займа.

Источники:

Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка. Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО. Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. [email protected]

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Не хватает денег на покупку квартиры? Возьмите ипотеку. Предлагаем вам пошаговую инструкцию, как действовать, куда обращаться, какие документы собрать.

1. Выберите банк

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка сейчас может начинаться от 4,7% на новостройки по специальным программам с господдержкой. Обратит также внимание, что у некоторых банков есть предложения об оформлении ипотеки онлайн с более низкой ипотечной ставкой. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия.

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос – 15-20% от стоимости жилья, он зависит от выбранной ипотечной программы. Срок, на который вы возьмете кредит определите, исходя из ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 25 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.

2. Уточните условия и дополнительные платежи

Позвоните, зайдите или напишите в банк и еще раз уточните условия кредита. Выясните у кредитного специалиста размер банковской комиссии, необходимость оформлять страховку, возможные штрафы, условия досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.

3. Соберите документы

Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

4. Подайте заявку

После того как вы соберете все документы для ипотеки, позвоните в банк и договоритесь, когда вы можете подать заявление на получение кредита. Вы придете в банк, и специалист проверит справки и копии, которые вы подготовили. Попросите его не просто сложить бумаги в стопку, но и проверить, верно ли они оформлены. Также на основе ваших документов он может сделать ориентировочный расчет того, на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать в этом банке. Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами. Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.

5. Дождитесь решения

Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.

К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.

Если кредитных сотрудников все устраивает, приглашайте оценщика, а потом направляйте банку отчет об оценке квартиры и сообщайте цену, которую запрашивает продавец.

Только после всего этого банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотечного займа, а также согласует с вами день, когда вы заключите два договора: купли-продажи с хозяином квартиры и кредитный с банком.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы получить ипотеку?

При выдаче долгосрочного жилищного кредита банк проверяет платёжеспособность заёмщика. Учитывается уровень заработка, а также общий трудовой стаж. Разберёмся, какая зарплата должна быть для получения ипотеки.

Какие доходы учитываются при оформлении кредита

Все кредитно-финансовые организации учитывают официальные доходы. К ним относятся:

заработная плата на основном месте работы;

доходы от ведения предпринимательской деятельности.

В качестве дополнительных источников заработка учитывается работа по совместительству, документально подтверждённые денежные поступления от сдачи квартиры в наём, и др.

Для оценки платёжеспособности используют скоринговую систему: данные, указанные в заявке на кредит обрабатывает программа, выставляющая оценку по бальной системе. Наиболее высокие баллы получают клиенты, имеющие в собственности ликвидную недвижимость, автомобили, а также получающие прибыль от инвестиций и т.д. Более высокие оценки получают клиенты трудоспособного возраста с высшим образованием, которые оформлены на последнем месте работы не менее трёх месяцев.

Каким должен быть доход для получения ипотеки

Чем выше заработок потенциального заёмщика, тем больше шансов, что банк одобрит ипотечный кредит. Банк рассчитывает возможность выдачи ссуды на основании нескольких факторов:

на погашение кредита должно уходить не более 40–50% общего дохода. Здесь учитывается уровень заработка, а также текущие расходы, например, на оплату других займов;

максимальная сумма кредита определяется относительно процента от заработной платы, а также с учётом региона, где приобретается недвижимость;

если жилищный кредит берёт семья, учитывается совокупный доход. При этом долговые обязательства делятся поровну между супругами. Также принимаются во внимание расходы на содержание несовершеннолетних детей;

на одного члена семьи, включая заёмщика, должна приходиться сумма не менее одного прожиточного минимума в регионе.

Банки оценивают платёжеспособность каждого клиента индивидуально. Общее правило для всех заёмщиков предусматривает, что ежемесячный доход должен быть как минимум в два раза больше, чем обязательный платёж по ипотеке. При этом из дохода вычитают обязательные выплаты и траты, например, алименты, затраты на аренду жилья, кредитные обязательства.

К кредитным обязательствам относятся и открытые кредитные карты. При расчёте платёжеспособности из дохода клиента вычитают от 5 до 10% от лимита кредитки. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку желательно закрыть имеющиеся кредитки.

Где получить кредит?

Альфа⁠-⁠Банк предлагает ипотеку по ставке от 4,69% годовых на покупку строящегося и вторичного жилья. Условия кредитования:

максимальная сумма — 50 000 000 рублей;

первый взнос — от 10%;

срок кредитования — до 30 лет.

При покупке недвижимости у компаний-партнёров банка по ряду ипотечных программ действует сниженная процентная ставка. Также ставка уменьшается при быстром выходе на сделку — заключении договора в течение 30 дней после подписания кредитного договора.

Какие доходы учитывает Альфа⁠-⁠Банк и как их подтвердить

Кроме доходов по основному виду деятельности учитываются пенсионные выплаты, ежемесячные пожизненные выплаты отдельным категориям граждан, пособия, вознаграждения по договорам гражданско-правового характера, отчисления от использования объектов интеллектуальной собственности, использования авторских прав и др.

Для подтверждения доходов потребуются следующие документы по типу занятости:

1. Для наёмных работников:

Один из документов, подтверждающих занятость и стаж: — трудовая книжка (или трудовой договор/ соглашение/ контракт — для иностранного гражданина) и/или сведения о трудовой деятельности с применением электронной трудовой книжки. Если электронная ТК отражает стаж менее чем за 5 лет, то требуется предоставление копии бумажной ТК, находящейся на руках у клиента и отражающей полный стаж, либо выписки о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ; — военнослужащим, госслужащим допускается предоставление справки (вместо копии Трудовой книжки), содержащей информацию о занятости и трудовом стаже; — выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ. Отражаемый в выписке доход не должен отставать от месяца обращения более чем на 6 месяцев.

Один из документов, подтверждающих доход: — справка о доходах физического лица за последние 6 месяцев либо за фактический срок работы при работе в компании менее 6 месяцев, но не менее чем за 3 месяца; — выписка по счету зарплатной карты за последние 6 месяцев либо за фактический срок работы при работе в компании менее 6 месяцев, но не менее чем за 3 месяца; — выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ. Отражаемый в выписке доход не должен отставать от месяца обращения более чем на 6 месяцев. Выписка может быть представлена в одной из следующих форм: — 2НДФЛ. Допускается предоставление справки в виде электронного документа, подписанного УКЭП/ФНС России; — в свободной форме, соответствующей требованиям Банка (с печатью компании-работодателя и подписью руководителя), с указанием фактического размера ежемесячного дохода (за вычетом удержаний). При наличии работы по совместительству один из документов: — трудовой договор/ трудовое соглашение по месту работы по совместительству; — выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ. Отражаемый в выписке доход не должен отставать от месяца обращения более чем на 6 месяцев.

2. Для ИП и владельцев бизнеса:

копия трудовой книжки (при наличии);

налоговая декларация по ОСНО/ по налогу, уплачиваемому в связи с применением УСН за анализируемый период с отметкой налоговой инспекции или документами, подтверждающими сдачу декларации;

квитанции, подтверждающие оплату налога за последний календарный год;

если основной вид деятельности ИП сдача в аренду недвижимости: документы, подтверждающие право собственности на сдаваемые объекты.

Владельцам и совладельцам бизнеса:

копия трудовой книжки (при наличии);

одна из следующих групп документов: — справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, с одновременным предоставлением выписки по счёту зарплатной карты за период не менее 6 месяцев или расширенной выписки о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ; — справка о доходах физического лица в свободной форме за последние 6 месяцев, при этом доход подтверждается следующей отчётностью предприятия: — В случае применения предприятием общей системы налогообложения (ОСНО): Форма № 1 (бухгалтерский баланс) и форма № 2 (отчёт о финансовых результатах) с отметкой налоговой инспекции, или с документами, подтверждающими сдачу декларации; — при упрощённой системе налогообложения (УСН): — налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением УСН с отметкой налоговой инспекции, или с документами, подтверждающими сдачу декларации; — квитанции/платёжные поручения об уплате налога за последний отчётный налоговый период.

если основной вид деятельности организации сдача в аренду недвижимости: документы, подтверждающие право собственности на сдаваемые объекты.

3. Для нотариусов и адвокатов:

налоговая декларация по уплате налога на доходы физических лиц по форме 3-НДФЛ.Предоставляется за последний отчётный налоговый период (календарный год) с отметкой налогового органа о принятии соответствующей налоговой декларации. Срок действия не ограничен;

квитанции/ платежные поручения об уплате налогов и сборов за последний отчётный налоговый период;

трудовая книжка (при наличии);

удостоверение адвоката (если применимо).

С указанием фамилии, имени, отчества, регистрационного номера удостоверения адвоката в региональном реестре и фотографии адвоката, заверенной печатью территориального органа юстиции.

4. Пенсия как дополнительный доход:

Один из следующих документов о размере пенсии:

справка государственного органа социальной защиты населения в случае, если лицо является пенсионером по возрасту;

справка из иных государственных органов в случае назначения лицу пенсии за выслугу лет либо по иным предусмотренным законодательством РФ причинам до достижения пенсионного возраста;

пенсионное удостоверение и выписка по счёту, на который осуществляется перечисление пенсии.

В некоторых случаях дополнительные источники доходов не требуют подтверждения — сведения о них вносятся в анкету со слов заёмщика. Сотрудники банка могут проверить достоверность данных, например, позвонить на работу клиенту.

Для зарплатных клиентов Альфа⁠-⁠Банк предлагает особые условия. Если вы получаете заработную плату на Альфа-карту, вам не придётся подтверждать доход. Предоставьте паспорт, а также второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, полис ОМС, водительские права, дебетовую карту любого банка.

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

Оформить ипотечный кредит при небольшом либо неофициальном доходе можно несколькими способами:

подобрать льготную программу жилищного кредитования или получить государственную субсидию;

увеличить сумму первоначального взноса, выбрать недорогую недвижимость;

собрать документы, подтверждающие дополнительный доход;

оформить кредит по двум документам;

предоставить высоколиквидный залог или выбрать максимальный срок кредитования.

Созаёмщиками по ипотеке могут быть не только супруги, близкие родственники: родители, сёстры, братья, но и другие лица. Созаёмщики должны быть платёжеспособными, иметь постоянный доход и трудовой стаж на менее года.

Получить ипотеку без подтверждения доходов можно в рамках госпрограмм для военнослужащих, молодых семей, работников бюджетно-социальной сферы.

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой?

В некоторых случаях кредитные организации принимают в качестве подтверждения дохода сведения о состоянии банковского счёта, а также о расходах за определённое время.

Как учитываются доходы супругов при расчёте ипотеки

При официально зарегистрированном браке супруги автоматически становятся созаёмщиками. Финансовое положение при этом не имеет принципиального значения. Если доходов одного из супругов достаточно для покрытия ипотечных выплат, ипотеку одобрят даже при отсутствии заработка у второго. Если средств, которые зарабатывает один из супругов, не хватает, учитывается совокупный доход.

Расчёт ипотеки по уровню дохода

Заработок заёмщика или совокупный доход семьи определяет, какую максимальную сумму можно взять в кредит. Сумму рассчитывают исходя из количества иждивенцев, прожиточного минимума в регионе кредитования, общего уровня доходов. Влияет на окончательное решение банка и кредитный рейтинг заёмщика, наличие у него активов, другой недвижимости и имущества.

На сайте Альфа-Банка вы можете воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы узнать минимальный размер ежемесячных платежей и рассчитать, какой должна быть минимальная зарплата для оформления ипотеки. Онлайн-сервис поможет предварительно рассчитать финансовую нагрузку и подать заявку на нужную сумму.

Важно понимать, что это примерный способ расчётов, отражающий примерное положение дел. Каждый банк использует свою расчётную методику и руководствуется внутренними регламентами в вопросах выдачи ипотечных займов. Точные параметры кредитования можно узнать только после одобрения кредитной заявки.

Выводы

Получить ипотеку с небольшим или неофициальным заработком вполне реально. Чтобы повысить шансы на одобрение:

предоставьте кредитору сведения о дополнительном заработке или ликвидных активах;

соберите максимально возможный первоначальный взнос;

оформите ипотеку вместе с созаёмщиком или попросите близкого человека с хорошим доходом стать поручителем.

Как правильно взять ипотеку? 7 типичных ошибок ипотечных заемщиков

Как правильно взять ипотеку, чтобы купить квартиру и не пожалеть об этом? Рассмотрим 7 типичных ошибок ипотечных заемщиков, которые могут превратить вашу жизнь в самый настоящий ад. Зная особенности оформления ипотеки реально избежать ошибок, которые допускаются чаще всего из-за отсутствия знаний в данной отрасли.

К кредитованию в целом нужно относиться крайне осторожно, особенно когда речь идет про потребительский заем. Но ипотека стоит особняком, поскольку бывает, что у людей нет возможности купить собственное жилье без ипотечного кредита. На данный момент Центральный банк стремительно снижает процентную ставку, и становится чуть-чуть выгодней. При этом государство продолжает загонять граждан в кредитное рабство. В стране работает немало льготных программ о которых нужно знать.

Извечный вопрос, стоит ли покупать квартиру в ипотеку или проще жить на съемной? Здесь нужно взвешивать за и против в конкретной ситуации, поскольку случаи разные. Если решили что взять ипотеку в банке – это ваш вариант, нужно рассмотреть самые частые ошибки.

Оформление заема без первоначального взноса

Прежде чем приступать к оформлению ипотечного кредита, необходимо понять насколько вы готовы к нему. Если нет первоначального взноса минимум 20% от суммы, с оформлением лучше повременить. Потому что это ухудшает финансовые условия, по которым банк готов будет оформить заем.

Когда нет такой суммы, многие задумываются взять потребительский кредит. Этот вариант рискованный и ухудшает платежеспособность клиента в целом, поскольку человек берет на себя дополнительные финансовые обязательства. И плюс еще увеличивается сумма денег, потраченная на недвижимость.

Когда не достаточно средств, лучше накопить используя:

• накопительный счет;
• консервативный банковский депозит;
• индивидуальный инвестиционный счет, открывается минимум на 3 года, купить короткие облигации и получить налоговый вычет в 13%, если у заемщика хорошая белая зарплата.

Погоня за низкой ставкой

Взять ипотеку под низкий процент − ключевая цель, это не правильное решение. Конечно, обращаем на процент, кажется, чем ниже, тем выгодней сделка. Это не совсем так, поскольку ипотечный заемщик сталкивается с большим количеством дополнительных платежей:

• страховка;
• комиссия;
• сборы разного типа и т.д.

Помимо этого, если банк предлагает под определенный процент какой-то объект, возможно проблема в объекте, это следует учитывать. Изначально нужно отталкиваться от ценности выбранной квартиры, затем учитывать процент. При оформлении ипотеки помните, что это необходимо менеджеру, а не клиенту. Менеджер заинтересован в заключение сделки через его банк. Когда наседает представитель банка и угрожает что необходимо заключить сделку сиюминутно, с осторожностью отнеситесь к предложению. Потребуйте ознакомиться с полным предложением, возьмите время на размышление.

Подписание договора «не глядя»

Взять ипотеку без детального изучения соглашения – самая глупая ошибка. Поскольку это важный этап в заключение сделки, именно в договоре прописываются права и обязанности сторон. Заранее ознакомьтесь с договором, даже можно дать изучить специалисту или знакомому имеющему опыт оформления ипотечного кредита. В случае если что-то смущает, задайте уточняющие вопросы, и просите вносить изменения в договор, если какие-то нюансы не устраивают. Это нормальная практика.

Помните, что ипотека оформляется надолго, и в зависимости от того, какой договор вы подпишите, будет зависеть материальная, эмоциональная составная ближайшие несколько лет.

Покупка страховки

Бездумное оформление страховки – следующая ошибка весьма распространенная. Можно ли взять ипотеку без страховки? Да. При заключении договора банк часто предлагает оформить два типа страховки:

• жизни;
• залога (покупаемой квартиры).

По законодательству единственным обязательным страхованием является страхование залога. Но, с другой стороны банк в случае отказа оформления страховки на жизни, повышает процент, тем самым усложняет выплату заема. Здесь есть один нюанс, есть банковские организации, которые злоупотребляют ситуацией и чрезмерно навязывают людям невыгодные условия страхования. Возможно, предоставлен только один вариант страхования и не говорят о существовании альтернативного решения.

Альтернатива всегда есть, и как правило вариант предложенный банком на месте – это самый невыгодный вариант. У каждого банка имеется список из 10-15 аккредитованных страховых компаний, и клиент имеет право воспользоваться услугами одной из них. Необходимо взять контакты данных компаний и узнать расчетные полисы в зависимости от ситуации:

• пол;
• возраст;
• состояние здоровья.

Затем нужно выбрать наиболее дешевый вариант, поскольку даже при наличии страхового случая деньги клиент, близкие не получат.

Пренебрежение льготами

Взять ипотеку в банке можно субсидированную. Перед тем как оформлять ипотечный договор изучите существующие предложения, льготы. Сейчас много программ, кроме материнского капитала, возможно в списках льготников окажетесь вы. На этом можно неплохо сэкономить.

Отсутствие дисциплины

Оформляя кредиты человек готов к этому морально. Прежде чем идти в банк, необходимо удостоверится, что вы обладаете достаточной финансовой дисциплиной, чтобы совершать ежемесячный платеж. Чтобы посмотреть на это, сделайте перед завершением кредита обязательство для себя выплачивать определенную сумму средств, откладывая деньги. Можно посмотреть, как получиться оптимизировать бюджет, и как вы будете вести себя с учетом урезания средств. Если денег не достаточно, лучше не торопится. Возможно, человек финансово и морально не созрел к заему.

Платить больше чем нужно

Ипотека – это не дешевое удовольствие, а банки любят, когда клиенты допускают ошибки, поскольку они на этом зарабатывают. Речь идет о пене за просрочку по кредиту. Делайте все, чтобы просрочки отсутствовали. После оформления ипотеки заведите платежный календарь и сверяйтесь с ним. В идеале настройте автоплатеж, который будет автоматически переводить средства на ипотечный счет. Обязательно проверяйте, были ли списаны средства.

Уточните у менеджера банка, не будет ли взиматься комиссия за перевод средств. Данную сумму также нужно учесть в бюджете. Желательно отыскать вариант без комиссии.

Лучшая история, один месяц поднажать и заплатить ипотеку на месяц вперед. Клиент получает фору, за счет этого будет время для выплаты в случае критической ситуации.

Ипотека – это нормальный инструмент, но проблема в том, что многие люди после того, как одобрили, заем расслабляются. Буду платить 15 тыс. рублей ежемесячно, не большая сумма, плюс инфляция ее в дальнейшем подъест. Это неправильный подход. При оформлении ипотеки все силы должны быть направлены на погашение досрочно. Растягивать платежи на весь срок – это как минимум нерационально.

Часто срабатывает еще одна ментальная проблема. При получении новой квартиры, сразу появляется желание сделать ремонт, приобрести новую сантехнику, мебель подороже, заметить окна и двери, а затем уже и техника устарела, ведь новый ремонт и т.д. Далее вы узнаете, что купленная квартира по низкой ставке расположена далеко от метро, о чем вас не предупредил застройщик, соответственно потребуется машина. В результате кроме ипотечного займа, человек оформляет десятки потребительских кредитов – это кредитная яма, из которой сложно выбраться. Поэтому продумывайте свои действия наперед, особенно касающийся оформления заемов.

Помните, что любой кредит – нормальный инструмент, если уметь правильно им пользоваться. Ипотека изначально придумана для богатых людей с активами и стабильной прибыльностью, люди брали заем. В любой ситуации – это риски, о которых нужно помнить и их понимать. Необходимо планировать как вы решите проблемы связанные с рисками. Любые просрочки по кредитам любого типа – это потеря денег, а потеря средств – это потеря личного времени. Подумайте, готовы ли вы дарить свои деньги и время, эпатажному седовласому банкиру, который купит себе новый самолет. Возможно, лучше поднажать и вносить платежи своевременно?

Права работников во время эпидемии

Если ушли на карантин, вам обязаны оплатить больничный

Компания не может насильно отправлять работников на карантин, но вправе не пускать на рабочее место тех, кто вернулся из других стран. Сейчас все вернувшиеся в Россию обязаны соблюдать режим самоизоляции в течение 14 дней. Им нельзя выходить из дома, ходить на работу и посещать общественные места.

Человеку, который находится на карантине, выдают больничный, даже если он не заболел. Больничный можно оформить через личный кабинет на сайте Фонда социального страхования как для себя, так и для членов семьи, которые живут вместе с вами. Для этого приложите копию паспорта и сканы документов, подтверждающие поездку: билеты на самолет, поезд или турпутевку. Посмотрите видео , как это сделать.

Правило действует с 20 марта по 1 июля, а раньше больничные по карантину можно было оформить в аэропорту или по телефону горячей линии и получить курьером.

Если вы заболели, не нужно идти в поликлинику. Вызовите на дом врача или скорую — вам оформят больничный по болезни.

Иногда к предпринимателям предъявляют дополнительные требования: залог имущества, поручительство, привлечение созаемщиков. Такое бывает и с физическими лицами, но реже.

В каждом банке действуют свои условия. Например, в Ак Барс банке предприниматели берут ипотеку по ставке от 8,99% годовых на срок до 25 лет. Первоначальный взнос — от 10%.

Некоторые банки не дают ипотеку предпринимателям. Чтобы узнать, есть ли смысл обращаться за кредитом, посмотрите условия по ипотечным программам на сайте банка или позвоните на горячую линию.

Чтобы банк одобрил кредит, заемщик должен выглядеть надежным. Смотрят на возраст, доход, срок ведения бизнеса, кредитную историю.

Есть базовые требования, которые банк указывает в условиях кредита. Но существуют и дополнительные — они повышают шансы на одобрение ипотеки.

Гражданство. Российские банки одобряют ипотеку предпринимателям — гражданам России.

Регистрация. Предприниматель должен быть прописан или временно зарегистрирован на территории России.

Возраст. Банки интересуют два параметра: нынешний возраст человека и возраст на момент погашения кредита.

Взять ипотеку сможет предприниматель старше 18−20 лет. Если кредит оформляет мужчина до 27 лет, придется предоставить военный билет или попросить кого-то из близких стать созаемщиком.

Ипотеку берут на 10−25 лет. Банку важно, чтобы заемщик мог выплачивать взносы на протяжении всего времени. Работающему человеку проще платить по счетам, чем пенсионеру, поэтому банки обозначают максимальный возраст на момент погашения кредита. Обычно он составляет 65−70 лет.

Срок ведения бизнеса. Если предприниматель только зарегистрировался, не получится составить представление о его доходе. Поэтому банки предъявляют требования к сроку ведения бизнеса — минимум 6−12 месяцев.

Достаточный доход. Ипотеку не получится взять без документов, которые подтверждают доход. На их основании банк решает, сколько денег дать заемщику.

Доход подтверждают налоговой декларацией, отчетом о прибылях и убытках. Иногда просят выписки со счетов, договоры, лицензии и патенты.

Отсутствие задолженностей. Долги по кредитам, налогам и обязательным взносам — признак того, что заемщик безответственно относится к обязательствам. Их не должно быть у предпринимателя, который подает заявку на ипотеку.

Хорошая кредитная история. Если предприниматель не допускал просрочек по кредитам, история должна быть хорошей.

Плохо, если кредитной истории нет совсем: банк не знает, чего ожидать. Чтобы получить положительную кредитную историю, возьмите небольшой заем и погасите его без просрочек. Слишком торопиться тоже не нужно — бывает, что досрочное погашение снижает шансы на одобрение кредита.

Если кредитная история есть, но плохая, придется взять несколько небольших кредитов и погасить их без просрочек.

Расчетный счет в банке, куда ИП обращается за ипотекой. Если у предпринимателя основной расчетный счет — в банке, куда он обращается за ипотекой, шанс на одобрение выше. Сотрудники банка видят, сколько денег приходит на счет, и как заемщик их тратит.

Система налогообложения. Взять ипотеку может предприниматель с любой системой налогообложения, но проще всего ИП на ОСНО и УСН «Доходы минус расходы». Их реальная прибыль видна в налоговой декларации.

Предприниматели на УСН «Доходы», ЕНВД и ПСН тоже могут взять ипотеку. Но с них иногда требуют больше документов: выписки с расчетных счетов, договоры, лицензии и патенты.