Индекс доверия согаз жизнь отзывы о доходности за 2020 год

Рэнкинг страховщиков за 9 мес. 2020 г. «СОГАЗ» продемонстрировал, как можно зарабатывать в кризис

04 декабря 2020 21:30:00

За непростые 9 мес. 2020 г. «СОГАЗ» сумел собрать больше, чем за весь 2019 г. «Сбербанк страхование жизни» выпало из top-3, но начало набирать обороты.

Динамика top-10

«СОГАЗ» сохранил первенство, следует из опубликованной статистики Банка России за 9 мес. 2020 г. Рекордные сборы крупнейшего российского страховщика достигли 234,6 млрд р. (рост на 47,5% по сравнению с 9 мес. 2019 г.).
Компания собрала даже больше, чем за весь 2019 г. (тогда было только 194,3 млрд р.). При этом выплаты «СОГАЗа» упали — с 67,6 млрд р. до 61,4 млрд р.

С 4-го на 2-е место поднялось «АльфаСтрахование» (сборы — 82,3 млрд р., +5,5%).

«Ингосстрах» сохранил 3-е место (80,2 млрд р., +2,9%).

«Сбербанк страхование жизни» потеряло две позиции и оказалось на 4-ом месте (78,3 млрд р., -34,3%). Как уже сообщало АСН, в I полугодии 2020 г. сборы «Сбербанк страхования жизни» падали на 40,3% (с 77,6 млрд р. до 46,3 млрд р.). Продукты компании не были представлены в дистанционных каналах — основным каналом являлись отделения Сбербанка. «Таким образом, около трёх месяцев продажи продуктов по страхованию жизни фактически стояли (из-за противокоронавирусных мер — АСН). С июня мы начали постепенно выходить на докарантинные объёмы продаж», — объяснили ранее АСН в СК «Сбербанк страхование жизни». С 22 октября 2020 г. продукты по страхованию жизни стали доступны в приложении Сбербанка. Это обстоятельство должно стать драйвером роста бизнеса компании.

На пятом месте «РЕСО-Гарантия» (77,4 млрд р., +9,8%).

«Росгосстрах» переместился с 8-го на 6-е место, ВСК (7-е место), «АльфаСтрахование-Жизнь» поднялось на 8-е место, «СОГАЗ-Жизнь» — на 9-е, замыкает «десятку» «Ренессанс Жизнь».

Ключевые показатели рынка

Рентабельность капитала российских страховщиков за 9 месяцев 2020 г. стала максимальной за всю историю наблюдений (34,6%).

Прибыль страховщиков за 9 месяцев выросла почти на четверть, до 230,6 млрд р., за счёт результатов инвестиционной деятельности. Существенное влияние на финансовый результат страховщиков оказывают расходы, более половины которых по итогам 9 месяцев приходится на комиссии посредников, следует из релиза Банка России.

Сборы страховщиков за 9 мес. 2020 г. достигли 1,1 трлн р. (+3,1%), указывается в сообщении Банка России. Объём страховых премий увеличился за III квартал на 9,6% относительно того же периода прошлого года и составил 396,8 млрд р.

На итоги января-сентября 2020 г. значительное влияние оказало сокращение взносов в II квартале на фоне ограничительных мер из-за пандемии коронавируса.

Основными драйверами роста в III квартале стали накопительное и кредитное страхование жизни. Это произошло за счёт благоприятной конъюнктуры на рынке кредитования физических лиц, прежде всего благодаря льготным программам поддержки ипотеки, а также активного продвижения банками альтернативных депозитам инвестиционных продуктов, включая накопительное страхование жизни.

Взносы увеличились во всех основных видах страхования, кроме добровольного медицинского страхования. Этот сегмент сильнее всего пострадал от сокращения расходов и ухода с рынка ряда предприятий малого и среднего бизнеса, которые начали активно предъявлять спрос на ДМС в 2019 г.

Возобновление активности во всех основных сферах деятельности предприятий и граждан привело к восстановлению в III квартале числа страховых случаев. Как следствие, выплаты за III квартал выросли на 13,5% и составили 168 млрд р. Значительное влияние на этот показатель продолжает оказывать массовое завершение среднесрочных договоров инвестиционного страхования жизни.

По итогам 9 месяцев выплаты составили 464,7 млрд р. Выплаты выросли на 7% (за аналогичный период 2019 г. страховщики выплатили 433,5 млрд р.).

Агентство страховых новостей
4 декабря 2020 г.

Всё об инвестиционном страховании жизни: лохотрон или нет + реальные отзывы

24 сентября 2019

Здравствуйте, дорогие друзья!

Сегодня хочу обсудить инвестиционное страхование жизни. Или проще — ИСЖ. Уверен, многим приходилось сталкиваться с аббревиатурой. Предлагаю подробно разобрать, что же она подразумевает, какие функции выполняет инвестиционное страхование.

Что такое инвестстрахование

Для чего оформлять ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок (три-пять лет). От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода.

Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение.

Страховые фирмы имеют разные инвестиционные стратегии, значит, вы вправе выбирать, во что конкретно будут вложены ваши деньги. Клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных зарубежных корпораций. Как правило, они специализируются на оказании ИТ-услуг, производстве фармацевтических товаров или индексах металлов.

Налоговые вычеты

Ключевая особенность ИСЖ заключается в предоставлении финансовых льгот. Каждый клиент получает налоговый вычет, объем которого составляет 13% от внесенного платежа. Кроме того, с него снимаются обязательства погашения налоговых начислений по страховым выплатам.

Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.

О ключевых достоинствах и недостатках

Разбирая особенности ИСЖ, упомяну и его основные плюсы и минусы.

К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят:

• начисляемые выплаты не подвергаются налогообложению;
• страховые взносы не арестовываются, не конфискуются, не делятся между супругами во время бракоразводного процесса;
• компенсации начисляются адресно, не наследуются;
• возможность оформить 13-процентный налоговый вычет.

Подводные камни

Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия». Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия. На практике клиенту достается около 50-80% доходности.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа, которая также сочетает две функции: защиту клиента и извлечение прибыли. Финансовый продукт обычно выбирают для получения дополнительной пенсии, средств на образование детей и т. д.

Полис НСЖ не просто инструмент, помогающий копить деньги. Это уникальное средство, исключающее риски, которые могут наступить в случае смерти, утраты платежеспособности страхователя и т. д.

Сходства и отличия от ИСЖ

Люди, не погруженные в тему, могут предположить, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — равнозначные финансовые продукты. Однако они кардинально отличаются друг от друга.

Таблица ниже наглядно демонстрирует это.

Стоит ли использовать

Резюмируя выше сказанное, могу заключить, что накопительное страхование жизни подойдет лишь тем людям, что готовы в течение длительного времени вносить регулярные платежи. Если же вы рассчитываете на отдачу в кратчайшие сроки, обратите внимание на другие финансовые продукты и услуги.

Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ

Чтобы ответить на вопрос, предлагаю рассмотреть рядовой пример из жизни.

Предположим, что Сергей хочет накопить миллион рублей. Достигнуть желаемого он может двумя способами: либо с помощью НСЖ, либо посредством депозитных инструментов. Инвестиционные программы позволяют работать с ценными бумагами, но не предполагают планомерного накопления материальных средств.

В случае с депозитом наследники Сергея получат лишь сумму, что была фактически накоплена при жизни. Однако не сразу, а после полугода.

В случае с НСЖ им достается весь миллион, и не через шесть месяцев, а гораздо быстрее. Стандартный срок выплаты — две недели. Деньги получают не наследники, а те люди, которые были указаны в качестве выгодопотребителей.

В таком ключе накопительное страхование жизни представляется более привлекательным инструментом.

Заключение и расторжение договора инвестстрахования

В первые четырнадцать дней с момента заключения договора инвестиционного страхования жизни действует так называемый «период охлаждения» — то время, когда можно вернуть всю сумму целиком.

Чтобы сделать это, необходимо:

1. Обратиться в страховую компанию для составления заявления о расторжении.
2. Дождаться ответа от страховщика. Как правило, это занимает до 10 дней.
3. Получить выплату в случае положительного решения в вашу пользу.

Для расторжения требуется предоставить следующие документы:

• паспорт (ксерокопию и оригинал);
• договор с СК;
• бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования.

Отмечу, что в полном размере вы можете возвратить сумму только в течение первых четырнадцати дней. По истечению этого срока в силу вступают условия соглашения, позволяющие страховщику взимать издержки. Их размер составляет от 30 до 90 процентов.

Условия договора: чему уделить внимание

Юристы рекомендуют учитывать следующее:

1. Срок открытия вклада — от трех до десяти лет.
2. Взнос вносится единовременно и в полном объеме.
3. Предельный минимальный порог вхождения — 30 000 рублей.

Инвестиционный договор страхования начинает действовать в тот момент, когда клиентом был внесен взнос.

Обзор лучших программ ИСЖ

Сегодня программы инвестиционного страхования жизни предлагают практически все крупные финансовые компании.

Заслуживают внимания предложения таких организаций, как:

• РОСГОССТРАХ;
• Сбербанк;
• СОГАЗ;
• Альфа-страхование;
• РЕСО-гарантия.

Внимательно читайте условия инвестиционного договора страхования жизни.

Отзывы клиентов

Заключение

Могу заключить, что инвестиционное страхование жизни — весьма полезный финансовый продукт, к которому стоит присмотреться сегодня.

На этом все. Подписывайтесь на обновления, чтобы не пропустить что-нибудь интересное.

«Эксперт РА» подтвердил рейтинг страховой компании СОГАЗ-ЖИЗНЬ на уровне ruAAA

Москва, 29 июня 2020 г.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг финансовой надежности страховой компании «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» на уровне ruAAA. По рейтингу установлен стабильный прогноз.

СОГАЗ-ЖИЗНЬ – дочерняя компания АО «СОГАЗ», которая развивает бизнес группы в сегментах страхования жизни. Высокий финансовый потенциал материнской структуры, имеющей рейтинг финансовой надежности на уровне ruААА от «Эксперт РА», выделяется агентством в качестве фактора поддержки. По данным Банка России, по итогам 2019 года рыночная доля компании составила 3,1%, что оказывает существенное положительное влияние на уровень рейтинга.

Компания относится к 1 размерному классу, согласно методологии агентства, и занимает 3 место по совокупным взносам среди страховщиков жизни за 2019 год. При этом крайне высокие темпы прироста страховых взносов (121,1% за 2019 год по сравнению с 2018 годом) оказывают давление на рейтинговую оценку. Диверсификация бизнеса компании по видам страхования оценивается агентством как низкая: превалирующую долю в страховом портфеле занимает инвестиционное страхование жизни (68,0% взносов за 2019 год), получаемое через банковский канал продаж. Положительное влияние на уровень рейтинговой оценки оказывает высокая кредитоспособность ключевых банков-партнеров страховщика (Банк ВТБ (ПАО) имеет рейтинг на уровне ruААA от «Эксперт РА», Банк ГПБ (АО) — ruАА+ от «Эксперт РА»). Комиссионное вознаграждение кредитным организациям оценивается как низкое (8,3% от взносов, полученных через этот канал продаж за 2019 год).

Отклонение фактического размера маржи платежеспособности от нормативного значения на 31.03.2020 составило крайне низкое значение (0,8%) и оказывает существенное негативное влияние на рейтинг. Тем не менее, агентство оценивает связанные с этим регулятивные риски как умеренные, поскольку у компании открыт лимит на докапитализацию от акционера, что частично нивелирует негативную оценку фактора. Так, компания получила финансирование со стороны собственника в октябре 2019 года и в мае 2020 года на общую сумму 4 млрд рублей. Показатель текущей ликвидности компании находится на низком уровне (1,03 на 31.03.2020), в то время как показатель уточненной страховой ликвидности-нетто – на высоком (1,04 на 31.03.2020). Положительное влияние на рейтинг оказывает низкое отношение кредиторской задолженности и прочих обязательств к валюте баланса (1,5% на 31.03.2020). Финансовый результат компании характеризуется невысокими показателями рентабельности продаж (2,9% за 2019 год) и капитала (23,4% за 2019 год). При этом рентабельность инвестиций (8,1% за 2019 год) находится на высоком уровне. Позитивно оценивается низкая доля расходов на ведение дела во взносах-нетто (9,8% за 2019 год).

Активы компании характеризуются высоким качеством. Так, на 31.03.2020 доля высоколиквидных вложений с рейтингами ruА и выше от «Эксперт РА» или сопоставимыми рейтингами других агентств составила 96,8% активов, очищенных от отложенных аквизиционных расходов. Компания мало подвержена рискам концентрации вложений на одном объекте и связанных сторонах с учетом высокого кредитного качества активов: на 31.03.2020 на долю крупнейшего объекта вложений, который не может быть отнесен к условному рейтинговому классу ruAA и выше, пришлось 2,1% активов, очищенных от отложенных аквизиционных расходов, на трех крупнейших – 3,2%. Активы и обязательства компании сбалансированы по срокам и по валютам. На 31.03.2020 отношение обязательств срочностью более одного года к активам срочностью более одного года составило 1,1. При этом все обязательства, номинированные в рублях, долларах США и евро, полностью покрываются активами в соответствующих валютах.

Уровень организации системы риск-менеджмента оценивается как умеренный. Агентство позитивно отмечает наличие в компании коллегиальных органов, в функции которых входит управление рисками, однако, в числе недостатков выделяется отсутствие обособленного подразделения, отвечающего за риск-менеджмент, а также отдельных регламентов по управлению рисками. Стратегическое и финансовое планирование находятся на достаточном уровне. Надежность перестраховочной защиты оценивается как высокая: за 2019 год доля перестраховщиков с условным рейтинговым классом ruААА во взносах, переданных в перестрахование, составила 100%.

По данным «Эксперт РА», на 31.03.2020 активы страховщика составили 182,9 млрд рублей, собственные средства – 8,7 млрд рублей, уставный капитал – 530 млн рублей. За 2019 год компания получила 45,5 млрд рублей страховой премии.

Контакты для СМИ: [email protected], тел.: +7 (495) 225-34-44.

Кредитный рейтинг ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» был впервые опубликован 20.11.2007. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 09.07.2019.

Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты выпуска настоящего пресс-релиза.

При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов финансовой надежности страховым компаниям, специализирующимся на страховании жизни https://raexpert.ru/ratings/methods/current (вступила в силу 08.06.2020).

Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.

Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» принимало участие в присвоении рейтинга.

Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.

АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» дополнительных услуг.

Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.

Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.

АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.

Отзывы о страховой компании «СОГАЗ-Жизнь»

Для выплат по договору о страховании жизни Согаз-Жизнь требует предоставления заверенного печатью медицинского учреждения посмертного эпикриза. Однако на основании ч. 8 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (если на это имеется согласие гражданина, выраженное им при жизни в письменной форме при заключении договора страхования) может запросить медицинские документы самостоятельно.

Остается лишь добавить что «согласие гражданина, выраженное им при жизни в письменной форме при заключении договора страхования» — один из пунктов договора страхования жизни.

Ну что сказать, был вынужден с кредитом в СМП банке купить за 150 тысяч страховку от СОГАЗ от несчастных случаев, потери трудоспособности и т.д. И в ноябре 2020, как раз такой случай со мной произошел порвал себе сухожилие, из за Covid не смог быстро про оперироваться, но в итоге в марте сделал операцию и после курса реабилитации, собрав кучу документов направил в страховую компанию. Документы доставили курьером 24 мая, но в страховой сообщили, что они не дошли, после подтверждения от DHL и направления в СОГАЗ акта приемки документов их все таки приняли в работу, но с датой 1 июня.

На горячей линии мне сказали, что в течении 10 дней мой случай будет рассмотрен и я увижу деньги на расчётном счете. Но увы этого так и не случилось по сей день, как выяснилось раз у меня страховка к кредиту то срок рассмотрения 30 календарных дней, которые уже то же истекли. На мои обращения на горячую линию и письменные запросы мне отвечают как роботы, что мы все предадим ответственному менеджеру и в течении 3х дней с вами свяжутся. У меня уже коллекция таких ответов, но со мной так никто и не связался, я так и не могу понять достаточно ли документов, все ли в порядке и когда я увижу выплату.

В общем сервис гениальный History Log на горячей линии нет, те я для них каждый раз как в первый раз звоню. на сайте отследить информации так же не возможно так как договор страхования с СМП банком а не со мной. в общем я уже проклял все, но надежда теплится, так как операция и реабилитация вышли мне в копеечку, а 150, что я отдал за страховку должны хоть как то отбиться.

08.10.2020 взяла потребительский кредит в ВТБ и получила меньший процент после подписания договора о страховании жизни в СОГАЗЕ. Сотрудник ВТБ уверил что при досрочном погашении кредита остаточная стоимость страховки будет компенсирована.

В декабре 2020 попала в больницу и решила воспользоваться страховкой. В страховом случае мне отказали, выплату я не получила.
После досрочного погашения кредита, подала заявление на расторжение. Читать далее

08.10.2020 взяла потребительский кредит в ВТБ и получила меньший процент после подписания договора о страховании жизни в СОГАЗЕ. Сотрудник ВТБ уверил что при досрочном погашении кредита остаточная стоимость страховки будет компенсирована.

В декабре 2020 попала в больницу и решила воспользоваться страховкой. В страховом случае мне отказали, выплату я не получила.

После досрочного погашения кредита, подала заявление на расторжение договора о страховании жизни и рассчитывала получить компенсацию за неиспользованное время.

В компенсации было отказано, в виду того что было подано заявление о страховом случае, который СОГАЗ НЕ ПРИЗНАЛ страховым.

На данный момент, наняла адвоката и написала финансовому омбудсмену. Буду судиться. Внизу прикрепляю письмо к омбудсмену, вдруг кому-то пригодится.

Суммируя — не рекомендую пользоваться услугами компании СОГАЗ и ВТБ. При наличии полного погашения кредита — не компенсируют страховые случаи и не выплачивают остаток средств.

Между мною С-вой И. В. 08.10.2020 г. и страховщиком АО «Согаз» был заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 3.0) № **** программа «Оптима», сроком действия до 08.10.2024 г., путем акцепта его условий в форме оплаты страховой премии в размере 115 200 рублей.

На основании п. 12. Ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Так как мною досрочно были исполнены обязательства по погашению потребительского кредита, на основании п.10 ст. 11 Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», я обратилась с заявлением о возвращении мне причитающейся части страховой премии.

Страховщик отказал мне в возврате страховой премии, мотивируя отказ тем, что мною было ранее заявлено о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Письмом от 04.03.2021 г. № СГ-*** я была уведомлена об отказе в признании заявленного события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты, следовательно, событий, являющихся страховыми случаями в период действия Полиса, не наступило.Считаю данный отказ необоснованным и незаконным.

Инвестиционное страхование жизни и отзывы тех, кто получал деньги

Последние изменения: 23 апреля 2021

Сегодня на фоне снижающихся ставок по вкладам, падения цен на нефть и роста стоимости недвижимости граждане России ищут различные пути инвестирования своих денежных средств для их сохранности от инфляции и получения дополнительного дохода. Многие, наверное, слышали об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ). Но мало кто знает, что это такое и можно ли вообще на нем заработать? Давайте разберемся.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — что это?

Инвестиционное страхование жизни – это комплексный продукт страховых организаций, включающий одновременно личное страхование обладателя полиса и получение дополнительного дохода путем инвестирования.
Срок страхования в данном случая будет продолжительным: от 3 лет и более.

В чем смысл ИСЖ?

Приобретая полис ИСЖ у страховой компании, можно рассчитывать на:

1. Полный возврат вложенных денег;
2. Неограниченный доход за счет увеличения инвестиционных активов;
3. Страхование жизни и здоровья на все время действия программы ИЖС.

Страхование жизни — на что можно рассчитывать?

Какие ситуации будут являться основание для получения выплат от страховой по полису инвестиционного страхования жизни?
Поскольку суть данного страхования заключается также в предоставлении клиенту страховой защиты, то он имеет право на получение выплат по ней при наступлении следующих случаев:

1. Наступление болезни, присвоение инвалидности или смерть;
2. Дожитие до определенного возраста;
3. Окончание срока, установленного в договоре.

В первом случае выплата устанавливается условиями договора и может составлять до 300% от внесенных средств.
В двух остальных случаях клиент получает гарантированную часть и при наличии рисковую.

Внимание! Страховые компании очень неохотно расстаются со своими деньгами и зачастую при страховании жизни и здоровья в договоре есть множество оговорок. Поэтому при заключении договора его необходимо очень тщательно изучить.

Что представляет собой ИСЖ как инструмент инвестирования?

Клиент заключает договор со страховой организацией на инвестиционное страхование и вносит предусмотренную договором страховую премию.

Страховая премия по данному типу страхования делиться на:

• Накопительную (гарантийную) часть;
• Инвестиционную (рисковую).

Денежные средства в накопительной части идут на приобретение инструментов с низким процентом риска, но с относительно невысокой доходностью. В данном случае средства тратятся на приобретение государственных облигаций, вносятся на банковские вклады и т.п.

Смысл данных вложений заключается в том, чтобы ко времени окончания договора ИСЖ, сберечь накопительную часть от инфляции и хотя бы немного ее преумножить. Этот рост происходит за счет полученных процентов от консервативных источников.

Инвестиционная часть страховой премии пойдет на приобретение высокодоходных, но вместе с тем более рисковых активов, среди которых основными являются приобретение валюты иностранных государств, золота, акций компаний и т.п. Доход в этом случае возможен за счет значительного их роста в будущие периоды. Однако, если рост не произошел, то инвестор не теряет свои вложения за счет гарантированной части.

Инвестиционное страхование жизни: полюсы и минусы

Может показаться, что данное инвестиционное страхование схоже с вкладом, но это не верное представление. А теперь давайте подробно осветим все плюсы и минусы этого вида инвестирования, чтобы понять стоит ли с ним связываться.

Плюсы ИСЖ

В качестве преимуществ от использования страхования как дополнительного источника дохода можно назвать:

1. Возможность оформления налогового вычета в размере 13% от размера страховой премии и освобождение от уплаты налога от полученных выплат от страховой компании. Однако здесь есть определенные ограничения: максимальная сумма внесенных средств не должна превышать 120 000 рублей, а срок договора не должен быть более 5 лет;
2. Страховые выплаты по инвестиционному страхованию жизни не могут быть арестованы по решению суда, конфискованы и включены число имущества, подлежащего разделу при бракоразводном процессе;
3. Единственным получателем денежных выплат при наступлении страхового события является выгодоприобретатель, т.е. лицо, в пользу которого заключен договор ИСЖ. Любые другие родственники рассматриваются лишь как лица второй очереди и могут претендовать на деньги от ИСЖ лишь при смерти выгодоприобретателя;
4. Воспитание финансовой дисциплины;
5. Имеется гарантированная часть, так что внесенные средства вы не потеряете.

Минусы ИСЖ

Недостатков у данного вида страхования также не мало:

1. Отсутствие возможности досрочного прекращения договора с возвратом полностью всех внесенных платежей. При досрочном расторжении договора (в зависимости от его условий) страхователь сможет вернуть себе от 75 до 90% от суммы сделанного взноса (выкупная сумма);
2. Денежные средства, внесенные по данному договору, не подлежат обязательному страхованию Ассоциацией страхования вкладов. Так, при банкротстве страховой компании клиент окажется без уплаченных денег;
3. Доходность инвестиционной части полиса может быть нулевой или незначительной;
   Большое количество ограничений по перечню случаев, при которых страхователь может рассчитывать на получение возмещения от страховой компании;
4. Непопулярный и малоизвестный для российских инвесторов инструмент с ограниченным количеством страховых компаний, готовых заключить подобный договор.

Договор инвестиционного страхования жизни

Ниже представлена информация по заключению договора ИСЖ, а также его расторжению.

Как правильно заключить договор ИСЖ?

Для того, чтобы стать инвестором по договору ИСЖ необходимо:

1. Провести анализ рынка по данному виду страхования и выбрать наиболее подходящие условия;
2. Обратиться в отобранную страховую компанию;
3. Заключить договор на инвестиционное страхование;
4. Внести оговоренную в договоре сумму страховой премии.

Эксперты советуют на этапе отбора страховой компании и ознакомления с документацией уделить внимание следующему:

1. Сроку действия договора;
2. Порядку внесения страховой премии – полностью сразу или поэтапно;
3. Размеру минимально допустимого уровня вхождения.

Как расторгнуть договор ИСЖ?

Для этого необходимо:

• Обратиться в страховую компанию, с которой заключен договор;
• Написать заявление с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии.

Важно! У вас есть только 14 дней с момента заключения договора, в течении которых можно запросить у страховой компании возврат внесенных денежных средств. Если этот срок истек, то полный возврат внесенных денег невозможен.

Инвестиционное страхование жизни — отзывы

Сразу оговорюсь, что большинство отзывов об инвестиционном страховании жизни негативные. Хотя попадаются и положительные, но их очень мало. В целом, люди пишут, что менеджеры страховых компаний стараются скрыть все подводные камни по договору и мало, что говорят о рисках и получении выплат при страховом случае. Я приведу несколько высказываний из “Отзовика” от тех, кто реально заключил договор ИСЖ со страховыми компаниями.

Наталья Птичкина, Барнаул: “… деньги, внесенные вами на счет страховщика, могут понадобиться вам раньше, чем через пять лет, а получить всю сумму вы не сможете. Вам придется выплатить выкупную сумму, и чем раньше до окончания срока договора вам понадобятся деньги, тем больше будет выкупная сумма. К примеру, если вы внесли 500 000 рублей, а через три месяца они вам понадобились, то вернуть вы сможете всего лишь 345 000.”

Кабышева Альфия, Пермь: “… За такое время и 28 тысяч с копейками, это получается чуть больше 4%в год. Мало того, что я не имела права их снимать по договору, нет при желании конечно можно, но только я бы не получила свои деньги, столько сколько я положила, а намного меньше. При досрочном погашении в первый год я получила бы от своих кровных только 71%. Далее по нарастающей :81%., 88%. Я, конечно, не ожидала 20%, но рассчитывала не меньше 10%, но никак не ожидала, что около 4% будет. Всё-таки три года были в обороте.»

Неизвестный пользователь, Банки.ру: «Очень интересная программа исж Инвестор, особенно для таких людей как я. Которые и хотят инвестировать, и даже есть что, но не умеют,и не знают с чего начать. Бесплатные курсы в интернете просто бесполезны, а платные стоят дорого. Поэтому решил довериться специалистам, и таки оформить Инвестор. Сначала до конца не понимал, что к чему, сначала консультировался по телефону перед приездом, всё узнавал. Потом поехал в офис оформлять. Сейчас наблюдаю за ходом программы в личном кабинете, там прекрасно видно, что покупают, продают, и вообще можно уточнить любую подробность у консультантов. Мне пока всё нравится.»

А вот еще несколько скриншотов уже с инвестиционного ресурса Смартлаб и еще одного источника с мнениями от пользователей: стоит ли связываться с инвестиционным страхованием жизни?

Согласен с автором, что элементарно можно ничего не заработать. Причем вкладываясь в облигации можно иметь гораздо больший процент — от 6 до 10%. Причем их в любой момент можно продать.

Да уж, то что с деньгами ничего нельзя сделать 3 года это конечно трешь. Ладно было бы там высокая доходность…Не в пример этому лучше открыть тогда индивидуальный инвестиционный счет у брокера и вложится на 3 года в акции типа Газпрома и Сбера или надежные облигации, где вообще не надо особо ничем заморачиваться, а доходность составляет 6-12%. Хочешь не хочешь, а что то да заработаешь. Причем как акции так и облигации в любое время можно продать.

Ну, а последние комментарии я бы оставил вообще без комментариев… Простите за каламбур. То, что менеджеры страховых компаний приукрашивают данный продукт и много чего не договаривают — это истинная правда.

Выводы
Инвестиционное страхование жизни – это достаточно «молодой» продукт инвестиционного рынка и прежде, чем рассматривать его в качестве главного объекта вложений своих средств, стоит оценить все риски и возможности данного инструмента. Впрочем, давайте не забывать, что основной задачей этого продукта является страхование жизни (стоит ли страховаться при путешествиях за границу?). А возможность одновременно с этим заработать это уже как приложение к данному продукту. Многие об этом забывают и говорят только об инвестиционной составляющий. Она здесь конечно вызывает много вопросов и тем не менее если найти надежную страховую компанию, работающую с известным брокером, то вполне можно приумножить свой капитал. Кстати, занимаются инвестиционным страхованием жизни и многие банки. Там вас проконсультируют по всем вопросам, касающимся ИСЖ, а если вам не подойдет этот продукт, то могут предложить другие выгодные варианты инвестирования — в том числе в акции и облигации.

Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита

Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков. Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке». ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.

В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Человеку приходится ежегодно вносить аномально большие суммы, например, 100 000 рублей. В течение первых 3 лет он не может вернуть свои деньги, а если прекратит своевременно вносить взносы, то и вовсе лишится денег. Доходность инвестиционных и накопительных страховок ничтожна мала. Получить дополнительную прибыль крайне тяжело, а купонный доход составляет около 0,01.

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

НСЖ

Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.

Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.

ИСЖ

Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.

Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.

Реальная доходность

Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2017-2018 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%. Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.

Кому это выгодно?

Денежный вклад в ИСЖ и НСЖ выгоден банку, его сотрудникам, страховой компании, но не инвестору. Каждый менеджер получает комиссию за продажу финансовых инструментов. За открытие депозита она мала, а продажа инвестиционного или накопительного страхования жизни – это уже способ заработать. Менеджеры пытаются «впарить» клиентам данный полис, поскольку они получат за эту солидную прибавку к зарплате.

Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.

Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая. Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья. Это уже должно вас насторожить.

Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.

Преимущества

Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:

• страховые выплаты не облагаются налогом;
• повысить доходность можно за счет 13% налогового вычета. Но здесь есть ограничения – срок договора от 5 лет, а размер взносов не должен превышать 15 600 рублей в год;
• инструмент не включается в наследство. Можно назвать выгодоприобретателя, который получит денежную компенсацию в случае смерти владельца полиса;
• любое страхование не подпадает под категорию имущества. Поэтому при аресте имущества, полис остается у владельца.

Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.

Что делать?

В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее. Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа. Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.

Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.