Имеют ли право выезжать на дом калекторы
Имеют ли право коллекторы звонить, приезжать домой или на работу, описывать имущество?
Итак, имеют ли коллекторы право на следующие действия:
Говорить родственникам о долге
В Федеральном Законе от 03.07.2016 г. №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» определены основные способы взаимодействия коллекторов с должниками. В нем указывается, что кредиторы имеют право на общение с родственниками заемщика на следующих условиях:
- у них есть на это согласие самого должника, предоставленное в письменной форме;
- сами члены семьи не против подобного взаимодействия.
Но звонить родственникам заемщика коллекторы все же могут в случае:
- если их контакты указаны для связи с должником;
- если они проживают с должником в одной квартире и отвечают на звонки, сделанные на домашний телефон.
Такое общение может сводиться лишь к расспросам о местонахождении заемщика. Коллекторы не имеют право разглашать третьим лицам информацию о его кредитах и задолженностям по ним. Звонки при этом могут осуществляться не раньше 8 утра и не позже 22 часов вечера.
Взыскивать долги с родственников
Коллекторы имеют право взыскивать задолженность по кредиту с родственника заемщика, если:
- он является поручителем, поэтому несет солидарную ответственность с должником по его погашению;
- заемщик умер, а он – его наследник, поэтому в пределах суммы полученного наследства несет обязанность и по выплате долгов;
- он является созаемщиком должника по ипотечному кредиту (как правило, это супруг/супруга), поэтому с ним наравне несет ответственность по возврату кредиту.
В иных случаях родственник заемщика не несет какой-либо ответственности по кредитам должника, поэтому претензии к нему со стороны коллекторов будут не обоснованы. Работники коллекторских агентств пытаются разными путями возвратить задолженность по кредиту, поэтому стараются воздействовать не только на самого должника, но и на его семью.
Приходить домой (заходить в квартиру)
Коллекторы имеют право устраивать личные встречи с заемщиком. Они могут проходить на нейтральной территории или в офисе коллекторского агентства. Конечно, они могут по собственной инициативе «навестить» заемщика по его домашнему адресу, но пускать или нет их в квартиру – это личное решение должника. При нежелании с ними разговаривать он имеет право не открывать им дверь.
Если же коллекторы начинаю вести себя агрессивно (звонить в дверь, кричать на весь подъезд), то должник имеет право вызвать полицию. Закон о неприкосновенности жилища един для всех, в том числе и для сборщиков долгов. Только лишь судебные приставы, имеющие право на арест имущества, имеют право без разрешения хозяина входить в его квартиру.
Без предупреждения устраивать выезды (например, приходить на работу)
В целях розыска заемщика коллекторы могут приехать к нему на работу. Здесь они обязаны соблюдать те же правила поведения – не сообщать посторонним кредитную информацию о должнике, не оскорблять его и т.д. Они могут спросить о его местонахождении у коллег, а в случае присутствия заемщика на рабочем месте переговорить с ним, но без участия третьих лиц. Работодатель должника не обязан сообщать коллекторам личную информацию о своем сотруднике.
В большинстве случаев коллекторы не предупреждают заемщика о своем визите, желая застать его врасплох.
Без решения суда описать имущество
Право на опись имущества имеют лишь судебные приставы и только при наличии соответствующего судебного решения. Только они имеют право:
- проникать в жилище должника без его согласия;
- накладывать арест на имущество и банковские счета;
- конфисковать отдельные предметы.
Коллекторы подобными полномочиями не обладают. Они, конечно, могут прикинуть примерную стоимость квартиры или машины должника для того, чтобы при случае умело упомянуть об этом в разговоре. Делают они это для запугивания заемщика, ведь многие боятся из-за кредитов лишиться своей собственности.
Испортить кредитную историю
Сведения о вашей платежной дисциплине в Бюро кредитных историй передают банки. Кредитная история становится плохой при наличии просрочки свыше 30 дней.
Если вы длительное время не платите по кредиту и вашим делом уже занимаются коллекторы, то ваша кредитная история уже давно испорчена. Коллекторы уже никак на нее повлиять не могут. Но иногда сборщики долгов могут обещать, что при выплате кредита они помогут вам ее восстановить. Не введитесь на подобные заявления. Улучшить кредитную историю вы сможете только в том случае, если последующие кредиты вы будете возвращать в срок и в полном объеме. К сожалению, в банке вы новые займы взять уже не сможете, а вот микрофинансовые организации вполне дают деньги заемщикам с плохой кредитной историей. При хорошем обслуживании в Бюро кредитных историй будет передаваться положительная информация о заемщике, которая со временем может перекрыть ранние негативные сведения.
Бить, грубить, угрожать детьми
Иногда коллекторы в попытках вернуть просроченную задолженность переходят всяческие границы. Если коллектор начинает угрожать расправой или применять физическое насилие, то заемщик имеет право написать на него заявление в прокуратуру. Эти действия считаются уголовно наказуемыми.
Если же коллектор начинает нецензурно выражаться при разговоре, хамить и унижать человеческое должника, то ему можно напомнить о ст. 5.61 КоАП РФ, которая предусматривает штрафы за подобные действия. Они могут составлять от 3 до 50 тыс. рублей, если они совершены физическим лицом. Желательно каждый разговор с коллектором записывать на диктофон, собеседника необходимо об этом предупредить.
Делать рассылку в социальных сетях, клеить объявления на дверь, развешивать фото должника
Коллекторы не имеют право на подобные действия. Открыто разыскивать людей могут только следственные органы на основании совершенного преступления. Также коллекторы не вправе писать друзьям заемщика о его долгах в социальных сетях, распространять листовки с личной информацией, клеить объявления и т.п. Тем самым они нарушают ст. 137 УК РФ «Нарушение неприкосновенности частной жизни». За подобные действия предусматривается наказание либо в виде штрафа до 300 тыс. рублей, либо в виде лишения свободы сроком до 5 лет.
Согласно ст. 152.1 ГК РФ намеренно использовать фото физического лица можно только при его согласии.
Перепродать долг
Ст. 382 ГК РФ разрешает кредитору перепродавать долг третьему лицу без согласия должника. Последнего он обязан лишь уведомить о совершении подобной сделки. Коллекторское агентство при желании вполне может передать кредит заемщика другому коллекторскому агентству.
Но на практике подобная перепродажа не встречается. Если коллекторы не могут заставить заемщика погасить долг, они подают на него в суд. Передавать дело другим кредиторам не имеет смысла, ведь они для возврата используют те же методы.
Начислять проценты и пени
Согласно ст. 384 ГК РФ новому кредитору долг заемщика переходит на тех же условиях, которые были до момента его передачи. Иными словами, коллекторское агентство вправе начислять проценты и пени, предусмотренные договором, в случае несвоевременной уплаты очередного платежа.
Если сумма начисленной неустойки несоразмерна допущенным нарушениями или больше суммы основного долга, то заемщик имеет право требовать ее снижения в судебном порядке на основании ст. 333 ГК РФ. Суд в большинстве случаев принимает сторону должника.
Поэтому если по вашему долгу продолжают начисляться штрафы и пени, то лучшим вариантом для вас будет передача дела в суд. В этом случае окончательная сумма к уплате будет зафиксирована.
Требовать долг 10-летней давности
Срок исковой давности многие юристы трактуют по-разному. Одни считают, что он составляет 3 года с момента совершения последнего платежа, другие – 3 года с момента окончания кредитного договора. В судах также выносятся различные решения в одинаковых ситуациях. Для своего спокойствия заемщик может проконсультироваться с адвокатом, который уже вел подобные дела и примерно знает, какой позиции придерживается определенный суд при понимании срока исковой давности.
Если все возможные сроки уже вышли, то заемщик может больше не волноваться. Формально банк, конечно, может подать на него в суд и по истечении 10 лет, но должник имеет право подать в суд встречное ходатайство о том, что срок исковой давности давно вышел. Суд в этом случае отклонит иск кредитора. Поэтому зачастую банки начинают прибегать к иным способам возврата «старого» долга – к коллекторским агентствам.
Коллекторы начинают вести свою работы привычными для них методами: звонить должнику, писать письма и т.д. Заемщик в этом случае может быть спокоен – дальше сборщики долгов пойти не могут. Все неправомерные действия с их стороны вы можете пресечь, написав жалобу в прокуратуру.
Права коллекторов при посещении дома должника и его родственников
Непогашенная задолженность может повлечь за собой негативную реакцию со стороны заемщика. Банки и прочие в целях возврата своих средств нередко прибегают к таким мерам, как обращение в судебные органы. Кроме того, может быть заключено сотрудничество с третьими лицами ― коллекторскими агентствами. У этих организаций не так много полномочий. Но общение с ними приятных эмоций у заемщика не вызывает. В данной ситуации важно знать, имеют ли право коллекторы приезжать домой к должнику и какими еще правами наделены сотрудники этих служб.
Что могут и на что не имеют право коллекторы
Коллекторские службы появились в нашей стране относительно недавно. Их цель ― собрать долги наиболее эффективными способами.
У большинства успело сложиться впечатление, что работники этих организаций ведут себя зачастую беспринципно, преступая грани дозволенного. К сожалению, нередко это оказывается правдой. Однако не каждому заёмщику известно, что действия таких лиц законодательно разрешены лишь в рамках правового поля. Существуют ограничения в работе сборщиков долгов, например:
- Запрещены звонки должнику и его родственникам ночью. Что касается самих звонков посторонним людям, то они также неправомерны в любое время суток, если речь не идет о созаемщике или поручителе.
- Не допускаются звонки на работу. В этом случае преследуется цель о сохранении персональных данных неплательщика.
- Описывать имущество в компетенцию коллекторов не входит. Изымать активы и деньги у неплательщика допускается лишь по решению суда.
- Категорически запрещено угрожать должнику расправой, унижать его честь и достоинство, наклеивать ярлыки. В случае появления конфликта рекомендуется записать разговор для передачи участковому полиции как доказательство неправомерных действий.
Таким образом, законодательно установлено, на что же имеют право работники коллекторских служб. В их ведении общение с должникам посредством телефонных переговоров в дневное время, почтовая и электронная рассылка уведомлений, а также личные встречи. Документы и необходимые бумаги также можно прислать по почте.
Несмотря на сложившуюся репутацию профессии, сборщику долгов необходимо вести себя достойно. Неплательщику же не помещает знать свои права более подробно. Если после образования долга истекло 3 года или же задолженность полностью выплачена, новые требования коллекторов неправомерны.
Могут ли коллекторы приходить домой к должнику
Важно знать, как далеко могут зайти работники служб, стремясь выбить кредитные обязательства. Порой одних звонков с напоминанием о долге бывает недостаточно, поэтому следует выяснить, могут ли коллекторы приехать домой без решения суда.
Допускаются действия, способствующие проведению личной беседы. Это означает, что уполномоченные лица могут посещать должника и у него дома. В то же время следует помнить, что самовольное проникновение в жилище, в том числе и со взломом двери, запрещено.
Более того, должник вправе решить самостоятельно, впускать или не впускать чужих к себе домой. Приезд коллекторских работников не обязывает запускать их в помещение. Эти люди не наделены особыми полномочиями. При возникновении хулиганских действий с их стороны или превышении силы можно смело рассчитывать на помощь службы полиции.
Имеют ли право коллекторы приезжать к родственникам должника
Сборщики задолженностей не могут тревожить родственников неплательщика, если речь не идет о созаемщиках. Посещать близких дебитора коллекторы тоже не вправе. Однако если родственники проживают вместе с должником, коллекторы могут прийти домой с целью беседы. При этом самовольно проникнуть в квартиру по-прежнему не могут.
Впускать или не впускать незнакомцев ― право на решение остается за каждым отдельно. Применять силу коллекторы не должны, оставаясь в рамках правового поля. Тем не менее практика посещения родственников, проживающих вместе с должником, широко распространена.
По закону запрещено заходить к посторонним лицам и тревожить их, но звонки родным могут быть сделаны, если в договорах указаны их контактные телефоны.
Как подготовиться к визиту коллектора
Если должник понимает, что погашение обязательств ― это неизбежно, не стоит излишне уклоняться от общения с коллекторскими службами. При этом следует предварительно изучить свои права. Лица, уполномоченные общаться с неплательщиком, зачастую считают, что последние не компетентны во многих вопросах законодательства, поэтому действовать могут весьма напористо и грубо.
Если нет желания впускать посторонних лиц к себе домой, можно договориться о встрече на нейтральной территории. Должник имеет полное право ограничить доступ в свою квартиру.
Как вести себя во время визита коллектора
Многие заемщики и в 2018 году слабо осведомлены о своих правах, поэтому часто становятся жертвами мошенничества и угроз. Поэтому нужно выяснить, что делать, если коллекторы пришли домой. Впускать их или не впускать, личное дело граждан. Ответственности за недопуск в жилое помещение без специально оформленного требования не последует, тем более в выходной день.
Тем не менее, зная правовую неграмотность населения, коллекторы зачастую могут приходить, приглашая с собой полицейских и сотрудников банка. В этом нет особой необходимости. Цель действий ― оказать моральное давление на неплательщика, которое сопровождается поступлением предупреждения о возможных последствиях невыплат.
Если же решено принять контактные лица таких служб дома, следует руководствоваться простыми правилами. Прежде всего, с целью избежать мошенничества необходимо убедиться, что перед вами представители заявленных организаций. Проверить это можно, попросив показать нужные документы.
Стоит сразу обозначить рамки будущего разговора с представителями подобных агентств. Не нужно пугаться их, давать противоречивую или заведомо ложную информацию, но необходимо заявить о своих правах. Любое давление, в том числе разглашение личной информации о заемщике, недопустимо.
Впускать ли корректоров в квартиру, следует решить самостоятельно. Рекомендуется все же ограничить доступ сотрудникам в жилое помещение. Лучшим решением будет ведение разговора в ограниченной части пространства. Составлять картину быта должника сборщику ни к чему.
Коллектор может посетить и рабочее место должника. Однако просто прийти на работу к неплательщику в большинстве случаев недостаточно. Закон запрещает распространять личную информацию. Поэтому работодатель и сотрудники, скорее всего, не узнают о цели визита. В противном случае это будет рассматриваться как нарушение прав должника. Начальство и коллеги вправе не предоставлять информацию, требовать же ее получения неправомерно.
Что не стоит делать
При ведении беседы с представителями коллекторских агентств рекомендуется держаться уверенно и достойно. Предоставлять дополнительную информацию необязательно. Также нет необходимости давать дополнительные обещания, иначе может настать момент, когда должника упрекнут в невыполнении намерений.
Коллекторы не вправе описать имущество, поэтому разглашать информацию об имеющихся материальных ценностях излишне. Также не стоит впадать в крайности, начать угрожать сотрудникам служб. Разговор должен проходить в максимально возможной спокойной обстановке.
Стоит помнить, что все меры, принимаемые сборщиками задолженностей, носят досудебный характер. Из происходящего стоит сделать личные выводы и постараться погасить обязательства как можно скорее, тем самым избавив себя от дополнительных проблем.
Куда жаловаться
Если есть причины считать, что работники коллекторских служб нарушают закон, должники имеют право пресечь нарушения. Для этого следует сделать звонок в отделение полиции или явиться для написания заявление в прокуратуру. Лучше всего, если жалоба будет подкреплена доказательствами. Для этого при беседе с представителями агентств используется звуко- и видеозаписывающая аппаратура. Кроме того, зная о фиксировании беседы, коллекторы начинают вести себя более лояльно.
Заявление в полицию эффективно при нарушении прав заемщика. Это могут быть изматывающие ночные звонки, поступление явных и скрытых угроз. Также следует следить за правильностью документации. Искажение фактов коллекторами должно своевременно пресекаться. В большинстве случаев на поступившие жалобы со стороны должников должна отреагировать и прокуратура. Главное, чтобы требования заявителей были обоснованы.
Отстаивать свои права необходимо всем гражданам, даже тем, у кого имеются непогашенные обязательства. Важно, чтобы при стремлении получения прибыли кредиторы не переступали рамки закона.
В видео речь пойдет о правах коллекторов:
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:
Как общаться с коллекторами
Мои друзья пропустили пару платежей по автокредиту. Им тут же начали трезвонить коллекторы — требовали немедленно погасить долг и угрожали разборками. Иногда они переходят к противоправным действиям — в Новосибирске судят выбивателей долгов, которые подкладывали ритуальные венки под двери должников. А на портале Долг.рф регулярно появляются жалобы на действия коллекторов: они оскорбляют должников, устраивают травлю в интернете, вымогают деньги.
Разбираемся, какие методы коллекторов законны и что делать, когда они перегибают палку.
Коллекторы занимаются возвратом просроченной задолженности. С ними приходится общаться, если кредитор продал долг или нанял специалистов для его взыскания.
Когда заёмщик оформляет кредит, среди прочих он подписывает документ, в котором дает согласие на передачу персональных данных — ФИО, номера телефона, адреса — третьим лицам. Если заемщик перестает вносить платежи, банк сообщает информацию о должнике взыскателю. Это дает право коллекторам звонить вам и отправлять сообщения.
Согласие на передачу личной информации можно отозвать, если коллекторы излишне свободно распоряжаются полученными сведениями: размещают в подъезде объявления с ФИО и информацией о долге, пишут его друзьям в соцсетях или сообщают о просрочке коллегам и руководству. Но если заемщик задолжал кредитору, нельзя отозвать персональные данные без оснований. Он должен доказать, что коллекторы реально нарушают его права и свободы: описать ситуацию и предоставить подтверждающие документы — распечатку с угрозами в сообщениях, аудио или видеозаписи разговоров с разглашением конфиденциальных данных. Если этого не сделать, взыскатель продолжит использовать сведения о должнике.
Коллекторы заинтересованы в возврате долга или даже его части. Они могут списать долг частично, согласиться с рассрочкой, но это не их обязанность, а право.
В моей практике был случай: гражданин Д. взял кредит, чтобы купить товар компании DeSheli. Через некоторое время он подал исковое заявление в суд, чтобы расторгнуть договор с DeSheli и вернуть деньги. Когда коллекторы стали требовать возврата кредита, Д. объяснил, что вернет деньги, когда их взыщут с ответчика. Коллекторы согласились подождать и звонки прекратились.
Коллектор не обязан идти на уступки, но адекватные специалисты не являются сторонниками конфликтов. Попытайтесь договориться о рассрочке по уплате задолженности. Обещание не является юридически значимым действием, поэтому по всем договоренностям необходимо подписать документы: соглашением по рассрочке и новым графиком платежей.
Списание части долга также возможно, но только если у коллектора есть такие полномочия. Таким правом обладают коллекторы, которые выкупили долг у кредитора. Они без согласования с кредитором решают, снизить ли сумму требований или настаивать на ее полном погашении.
Не верьте на слово всем, кто требует у вас погашения долга. Иногда под видом коллекторов ходят мошенники, которые требуют наличные для уплаты долга и выписывают липовые приходные ордера. Поэтому разговор со взыскателем нужно начать со знакомства, чтобы выяснить, кто пришел и почему.
Попросите коллектора предъявить следующие документы:
-
удостоверение личности коллектора — паспорт или права, чтобы подтвердить ФИО сотрудника;
данные агентства — его полное название, контакты и адрес, реквизиты — обычно они указаны на фирменном бланке компании;
уведомление о переходе права требования задолженности от кредитора к коллекторскому агентству.
Пока не убедитесь в полномочиях коллектора, не сообщайте ему никакой личной информации. Выслушайте его требования, запросите перечисленные выше документы и возьмите паузу, чтобы в них разобраться. Коллектор обязан дать полную и достоверную информацию о задолженности заемщика и последствиях непогашения. Разберитесь, придется ли оплачивать штрафы, пени, дополнительные комиссии и соответствуют ли штрафные санкции условиям кредитного договора.
После проверки документов и требований станет понятно, вправе ли эти коллекторы взыскивать долги.
Необходимо выяснить основания для требований о погашении задолженности. Возможно, вы когда-то были поручителем или созаемщиком, а ваш знакомый или родственник вовремя не выплатил кредит. Коллекторы вправе требовать от вас погашения обязательств того должника, за которого вы поручились, но возможно он сам планирует вернуть деньги и вам платить не придется. Свяжитесь с заемщиком и подробно узнайте все обстоятельства.
Встречаются ситуации, когда человек вступил в наследство, но не знал, что при жизни умерший брал кредит. Теперь наследник обязан погасить долг наследодателя, но в сумме, не превышающей полученное наследство.
Причиной звонков коллекторов могут быть действия мошенников, которые оформили кредит по вашим данным. Тогда необходимо с паспортом приехать в службу безопасности кредитного учреждения и написать заявление, что вы деньги не получали и договор не подписывали. Кроме этого, запросите выписки о денежных операциях по счетам, копию кредитного договора. Если ранее был утерян паспорт, на который оформлен кредит, то нужно представить подтверждающие документы из полиции.
Бывает, что коллекторы обращаются ошибочно, например, им нужен прежний хозяин жилья или номера телефона. В этом случае от общения с ними можно отказаться. Но не просто захлопнуть дверь и добавить номер в черный список, а добиться того, чтобы коллекторы не искали с вами встреч. Нужно доказать, что произошло недоразумение и долг к вам никак не относится. Иначе вас продолжат доставать.
Обсуждать этот вопрос нужно с кредитором, ведь именно он отправил коллекторов по этому адресу или дал номер вашего телефона. Коллекторы не имеют права вести розыскные мероприятия и узнавать другие контакты должника, кроме тех, что есть в базе данных банка. Ваша задача — сообщить в кредитную организацию, что вы ничего не должны, и заставить кредитора скрыть ваши сведения от коллекторов.
Некоторые коллекторы ведут себя нагло — звонят по сто раз в день, запугивают, всем рассказывают про ваши долги. Должники не умеют правильно ставить их на место — они не знают свои права либо идут на конфликт и портят себе нервы. Вопросы лучше решать цивилизованно.
Поручить общение с коллекторами своему представителю . Должник может не сам разговаривать с коллекторами, а назначить своего представителя. Сделать это нужно официально, направив заявление в адрес коллекторского агентства с требованием обсуждать вопросы по долгу с адвокатом.
Если прошло больше 4 месяцев после возникновения просрочки, можно отказаться от общения с коллекторами. Для этого нужно написать заявление об отказе взаимодействия, в котором сослаться на закон (п. 6 ст. 8 № 230-ФЗ). Заявление пишут в свободной форме и направляют кредитору или в коллекторское агентство. То есть нужно потерпеть общение с ними несколько месяцев, а потом вы вправе игнорировать звонки и сообщения от них. Но в этом случае коллекторы могут обратиться в суд, и в дальнейшем должник будет общаться уже не с ними, а с судебными приставами.
Выбрать приемлемый способ общения . Коллекторы имеют право встречаться с должником лично, приходить на дом, звонить или писать: письма, сообщения в мессенджерах или смс. Можно отказаться от неудобного способа взаимодействия, уведомив об этом агентство по взысканию долгов заказным письмом. Например, написать, чтобы коллекторы не звонили, а писали письма или отправляли сообщения. Письмо пишут в свободной форме.
Общаться не более установленного лимита . Закон определил правила для коллекторов по количеству и периодичности контактов.
- Приходить к должнику коллекторы могут не чаще раза в неделю.
- Звонить не чаще раза в сутки и не более двух раз за неделю, а в месяц — не более 8 раз. Это касается разговора с коллектором и автодозвона от робота.
- Отправлять сообщения не больше 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц.
- Общаться в будни с 8:00 до 22:00 часов, а в выходные и праздничные дни – с 9:00 до 20:00 часов.
Коллекторы не имеют права звонить некоторым должникам — это беременные женщины и мамы с детьми до полутора лет, пожилые люди старше 70 лет и инвалиды 1 группы, банкроты, а также лица, находящиеся на лечении в больницах.
Если коллекторы нарушают установленные правила, например, превышают лимит по звонкам или беспокоят вас в больнице — в очередном разговоре с коллекторами необходимо указать на злоупотребление ими правами, установленными Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
Права коллекторов по закону – 2021
Ситуация с просроченной задолженностью на фоне пандемии коронавируса ухудшилась. Теперь должникам приходится чаще общаться с коллекторами. Сегодня мы расскажем, какие права имеют коллекторы, что им делать категорически запрещено и как быть, если взыскатель переходит границы дозволенного.
По оценкам НАПКА и БКИ «Эквифакс», в минувшем году просроченная задолженность россиян перед банками и МФО составила 935 млрд рублей. Для сравнения, 2019 год россияне завершали с гораздо более скромной просрочкой в районе 786 млрд рублей.
Наибольшие объемы просроченных долгов сегодня содержатся в сегменте кредитов наличными. Далее идут кредитные карты, ипотека, срочные займы и микрозаймы на карту МФО.
Если смотреть в количественном выражении, то просрочка уже фиксируется по 12,6 млн долговых обязательств. При этом специалисты не исключают дальнейшего роста показателя в ближайшее время за счет тех граждан, которые так и не смогут вернуться в график платежей после завершения программы кредитных каникул.
Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
На каких условиях осуществляется общение?
При телефонных звонках или личных встречах коллекторы обязательно должны сообщить свои ФИО, а также наименование организации, в интересах которой осуществляется работа.
В СМС коллекторам следует указывать наименование кредитора, сведения о просроченном долге, а также контактные данные.
Если коллектор направляет письмо по почте, то должен в нем сообщить информацию о кредиторе, включая ОГРН, ИНН, почтовый адрес, e-mail, номер телефона. Также нужно сообщить ФИО лица, подписавшего сообщение, сведения о долге, реквизиты банковского счета, куда можно будет направить деньги в счет погашения долга.
Шрифт направляемого должнику текста должен хорошо читаться. При звонках коллекторам запрещено прятать сведения о номере телефона, с которого осуществляется вызов.
Могут ли коллекторы звонить на работу или родственникам?
Закон предоставил коллекторам право связываться с третьими лицами, под которыми понимают родственников, соседей и любых других физлиц, например, коллег по работе. При этом общение с третьими лицами должно обязательно происходить при соблюдении двух важных условий.
- Первое условие. У коллекторов должно быть согласие должника на работу с третьими лицами
- Второе условие. Со стороны третьего лицо не должно поступать возражений относительно звонков коллекторов
Если, например, должник отзывает свое согласие или третье лицо настоятельно просит его не беспокоить по чужому долгу, то коллекторы должны назамедлительно оставить свои попытки связаться с гражданином.
Часто третьи лица нужны коллекторам для того, чтобы выйти на должника. Например, неплательщик сменил номер. Бывает, что через родственников или коллег по работе хотят повлиять на должника. Расчет сводится к тому, что должнику станет стыдно из-за долговых переговоров за его спиной и он найдет в себе силы для погашения задолженности.
Как законно прекратить общение с коллектором?
Любой должник имеет право либо вовсе отказаться от общения с коллекторами, либо перенаправить такое общение на своего представителя, в лице которого может выступать адвокат.
Гражданин заполняет специальное заявление по утвержденной форме. Если он решает полностью отказаться от любых контактов с коллекторами, то ему следует подождать 4 месяца после возникновения просроченной задолженности. Как только этот период истечет, можно направлять указанное выше заявление.
После получения такого письма от должника коллекторы не смогут приходить к должнику домой, им запретят звонить и писать СМС. У них останется только один способ для контактов с должником – это письма по почте.
Отказ должника от общения подталкивает кредиторов к быстрому обращению в суд, поскольку иных инструментов работы с неплательщиком у них не остается. Если суд примет акт о взыскании просроченного долга, то отказ должника от общения приостанавливается на 2 месяца. Соответственно, в этот период коллекторы опять смогут взаимодействовать с гражданином.
Могут ли коллекторы описать имущество должника?
Работу с имуществом должника проводят только судебные приставы. Госслужащие могут наложить арест на активы, отправить на спецхранение, продать с торгов. У коллекторов таких полномочий никогда не было.
Как быть, если коллекторы нарушают условия закона?
Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.
На сайте ФССП нужно найти специальный раздел, который называется «Интернет-приемная». Здесь представлена форма для заполнения. Гражданин указывает свои ФИО, адрес, телефон, а также объясняет суть обращения. По возможности к письму следует приложить файлы, которые подтверждают позицию заявителя.
В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.
После получения заявления гражданина приставы начинают проверку, опираясь в том числе и на свои источники данных. Если указанные гражданином сведения подтвердятся, то госслужащие составят протокол и направят его в суд. Суды, изучив материалы дела, могут признать нарушителей виновными и назначить им солидные штрафы.
Как противостоять психологическим атакам коллектора – советы эксперта
Основатель компании «Кабинет финансовой помощи»
специально для ГАРАНТ.РУ
В жизни любого заемщика в случае невыплаты кредита может возникнуть ситуация, при которой его долг передадут коллекторам. Попробуем разобраться, как нужно себя вести, если вам позвонили из коллекторской организации.
Установите, кому вы должны
Если вам позвонили коллекторы, необходимо узнать, по какой системе с вами работают. Есть две схемы взаимодействия коллектора с кредитором. Первая схема – договор цессии, когда ваш долг был продан коллекторам, и право взыскания принадлежит новому кредитору. В данном случае вы имеете право запросить документы, подтверждающие переуступку прав требования, эти документы должен направить вам кредитор по почте, либо вы можете позвонить на горячую линию кредитора, где вам должны сообщить – находится ли ваш долг в банке, либо он переуступлен новому кредитору. Вторая – агентская схема взыскания, при которой ваш долг находится в банке или МФО, и коллектор исполняет роль агента по сбору платежей. Это необходимо установить для того, чтобы четко знать, с кем решать вопрос просроченной задолженности.
Убедитесь в легальности работы взыскателя
Если вы столкнулись с коллекторской организацией, вам необходимо узнать, имеет ли она лицензию и состоит ли она в реестре взыскателей. Проверить это можно на официальном сайте ФССП России в сервисе «Сведения, содержащиеся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности» (http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic).
Знайте свои права
Неважно, по какой схеме работает с вами взыскатель – по агентской или по договору цессия – он будет действовать в соответствии с Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ), регламентирующему деятельность взыскателя. Это значит, что у взыскателя есть ограничения, которые он не может нарушать, а если сделает это – то вы можете обратиться с жалобой в контролирующие органы, например в ФССП России (регулятор взыскателей), НАПКА (ассоциация коллекторских агенств). Неправильному взыскателю грозит либо крупный штраф в размере до 2 млн руб., либо отзыв лицензии и исключение из реестра взыскателей (ст. 14.57 КоАП).
Коллекторам запрещено (ч. 2 ст. 6 Закон № 230-ФЗ):
- применять физическую силу;
- применять угрозы о причинении вреда здоровью;
- портить или ликвидировать имущество должника;
- угрожать ликвидацией имущества;
- использовать меры, которые могут быть опасными для жизни;
- выражать психологическое воздействие на должника или третьих лиц;
- вводить в заблуждение;
- злоупотреблять своими полномочиями.
При причинении какого-либо вреда гражданину, с которого взыскивается задолженность, коллектор обязан возместить ущерб.
Закон для коллекторов устанавливает правила, касающиеся определенного времени для звонков (ст. 7 Закона № 230-ФЗ). Коллекторы вправе:
- осуществлять телефонные звонки может максимум 8 раз в месяц, в неделю – 2 раза, за один день не должно быть более 1 звонка;
- звонить должнику в будние дни – с 8:00 до 22:00;
- звонить в субботу и воскресенье – с 9:00 до 20:00.
Скрывать телефонный номер, с которого поступает звонок должнику, коллектор не имеет права.
Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц (ст. 7 Закона № 230-ФЗ):
- беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
- людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
- инвалидам I группы.
Если коллекторы нарушают Закон № 230-ФЗ, то должник вправе обратиться:
- в полицию, если есть угроза жизни или должнику подкидывают листовки или письма с угрозами;
- в Следственный комитет РФ, если коллекторы открыто вымогают денежные средства;
- в Генеральную прокуратуру РФ, если имеют место угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, что влечет за собой уголовную ответственность. В этом случае необходимо предоставить копии ранее поданных заявлений в другие инстанции.
В качестве доказательств нарушения прав заемщика выступают:
- запись телефонного разговора;
- видеофиксация взаимодействия коллектора с заемщиком;
- показания свидетелей.
Может ли коллектор подать в суд?
Да, коллектор может обратиться в суд, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа.
В суд не могут обратиться компании, которые не прошли аккредитацию и не заключили договор с банком, если только долги перешли не по цессии.
Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед судебным приставом в рамках Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Закон № 229-ФЗ) и пристав будет действовать в рамках данного закона. Соответственно, ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может. Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором. Напомним, что срок давности составляет 3 года – по истечению этого срока подать в суд коллекторам не получится (ст. 196 Гражданского кодекса).
Отказ заемщика от взаимодействия с кредитором
Каждый гражданин имеет возможность прекратить назойливое общение с кредитором. В соответствии со ст. 8 Закона № 230-ФЗ, который вступил в силу с 1 января 2017 года, отказ от взаимодействия с кредитором можно подготовить через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу. Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами необходимо направить через нотариуса, либо заказным письмом с уведомлением о вручении. Получив такое заявление, кредиторы уже не смогут звонить и осуществлять действия на возврат просроченной задолженности.
После того, как заемщик отказался от взаимодействия с кредиторами, у них остается только один путь добиться возврата долга – идти в суд. После вынесения решения должником займутся судебные приставы.
Что делать, если вынесено решение суда?
Если у вас есть на руках исполнительный лист, значит, взыскание будет проходить в рамках Закона № 229-ФЗ.
Судебные приставы наделены широким кругом полномочий по взысканию задолженности. Открывая исполнительное производство на основании исполнительного документа (к примеру, исполнительного листа) судебный пристав вправе (ст. 64 Закона № 229-ФЗ):
- наложить арест на имущество должника, включая деньги и ценные бумаги;
- изъять арестованное имущество должника;
- осуществить проверку финансовой документации должника;
- объявить в розыск должника либо его имущество.
После открытия судебного производства должнику предоставляется 5 дней для добровольного исполнения решения суда. В случае отказа должника самостоятельно погасить долг в пределах предоставленного для этого срока, пристав получает доступ к реестрам его имущества (в целях последующего ареста), в который входят:
- транспортные средства;
- жилая недвижимость (квартира, дом, дача и т.д.);
- земельные участки.
В случае отсутствия у должника приведенного выше имущества, пристав запрашивает банковские учреждения на предмет наличия в них его счетов, которые также могут быть арестованы.
Следующим этапом производства (при отсутствии и банковских счетов) является обращение к работодателю должника. Напомним, что в счет погашения имеющейся задолженности пристав вправе списывать до 50% (а в отдельных случаях и до 70%) заработной платы должника (ст. 99 Закона № 229-ФЗ).
Если же должник официально не трудоустроен, то пристав вынужден приступить к описи его движимого имущества (как правило, находящегося в жилище должника).
Если после всех процедур взыскать нечего или взыскано частично, пристав имеет право закрыть исполнительный лист актом о невозможности взыскания (ст. 46 Закона № 229-ФЗ).
Возвращение взыскателю исполнительного документа не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению в пределах срока, установленного ст. 21 Закона № 229-ФЗ.
Можно ли закрыть долг со скидкой?
Каждый кредитор желает получить хоть какую-то прибыль, поэтому время от времени предлагает заемщику закрыть долг с дисконтом. Это распространенная практика, так как взыскивание задолженности несет дополнительные затраты, не гарантируя возврата просроченной задолженности, а в случаях с банком обязывает еще и формировать резерв на возможные потери по ссудам. Кредиторам это невыгодно, поэтому проще дать скидку заемщику и получить хоть какие-то деньги. Чтобы понять, почему коллекторам выгодно давать скидку заемщику, нужно понимать за какую сумму коллекторы покупают просроченные долги. В 2018 году стоимость портфеля просроченных займов варьируется в размере 1-3% от суммы долга. То есть, например, долг в размере 100 тыс. руб. коллектор может купить за 1-3 тыс. руб.