Иковое заявление по возратуту страховки при погашении кредита

Образец искового заявления о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с прекращением действия договора страхования

В Похвистневский районный суд Самарской области

446450, г. Похвистнево, ул. Лермонтова, д. 18 А

Тел.: (84656) 2-42-56

Истец: ФИО1

в лице представителя по доверенности — адвоката АБ “Антонов и партнеры” Антонова А.П. ,

рег. № 63/2099 в реестре адвокатов Самарской области

Адрес для корреспонденции: 443080, г. Самара, проспект Карла Маркса,

д.192, оф.619, тел. 8-987-928-31-80

Ответчик: ООО НАЗВАНИЕ1

Цена иска: …………. рублей

На основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины

Исковое заявление

о возврате неиспользованной части страховой премии

29.03.2016 между ФИО1 и ПАО “ПЛЮС БАНК” был зак лючен кредитный договор №НОМЕР1 на сумму 385 766 рублей со сроком возврата до 18 марта 2021.

Одновременно с оформлением кредитного договора от 29.03.2016 №НОМЕР1 с ООО “НАЗВАНИЕ1” был заключен Договор страхования транспортного средства (Полис страхования транспортного средства НОМЕР2 от 29.03.2016).

Срок страхования по договору установлен с 29.03.2016 по 29.03.2019.

ФИО1 была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размер е 125 766 рублей.

21.10.2017 застрахованное транспортное средство было отчуждено Аглиуллину Раису Рашидовичу по договору купли-продажи.

За время действия договора страхования у ФИО1 не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Подпункт “В” п.9 страхового полиса НОМЕР2 от 29.03.2016 предусматривает, что договор страхования прекращает свое действие, в том числе, в случае, гибели или утраты застрахованного транспортного средства по причинам иным, чем наступление страхового случая.

В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При купле-продаже происходит полное отчуждение всех прав и обременений в отношении предмета договора. Следовательно, риск хищения и уничтожения предмета договора ФИО1 или по его вине исчез раньше, чем срок договора страхования имущества истек (29.03.2019). Поэтому обязательство страховщика выплатить страховое возмещение фактически прекратилось именно с этой даты.

Поэтому в связи с прекращением с 21.10.2017 г. (с даты продажи транспортного средства) действия договора страхования НОМЕР2 от 29.03.2016 г., у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 60 186 (шестидесяти тысяч ста восьмидесяти шести) рублей 65 коп..

09.08.2019 ФИО1 была выдана доверенность на имя адвоката Антонова А.П. на составление от его имени претензии, подписание искового заявления и представление его интересов в суде. Стоимость оформления доверенности составила 1 200 рублей.

08.10.2019 ответчику было направлено заказное письмо, содержащее претензию с просьбой о возврате неиспользованной части страховой премии. Стоимость почтовых услуг по отправке претензии составила 164 (сто шестьдесят четыре) рубля 10 коп..

20.11.2019 письмо прибыло в почтовое отделение получателя, однако ответчиком получено не было и было возвращено отправителю. Стоимость возврата претензии составила 67 (шестьдесят семь) рублей 20 коп..

Общая сумма почтовых расходов составила 231 (двести тридцать один) рубль 20 коп..

В соответствии с Преамбулой к Закону РФ «О защите прав потребителей», потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В соответствии с п.п.1,2 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В соответствии с п.п.1,3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку пеню, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона ( 3% цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена — общей цены заказа) .

Таким образом, неустойка за неисполнение требований ФИО1 исчисляется со дня прибытия письма с претензией в почтовое отделение получателя (20.11.2019) по дату вынесения судебного решения. Таким образом, на дату подачи искового заявления стоимость неустойки составляет 60 186, 65 * 3% *

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст.94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами. В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поэтому подлежат возмещению понесенные истцом расходы на оформление доверенности и почтовые расходы.

В соответствии с п.6 ч.1 ст.19 Федерального закона от 4 июня 2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», финансовый уполномоченный не рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность. Исходя из Выписки из ЕГРЮЛ от 28.11.2019 №НОМЕР3, записью в ЕГРЮЛ № НОМЕР4 от 30.10.2018 лицензия ответчика на предоставление услуг имущественного страхования была отозвана. Следовательно, указанный спор не подлежит урегулированию финансовым управляющим в досудебном порядке.

На основании изложенного, в соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.13,31 Закона «О защите прав потребителей»

П Р О Ш У С У Д:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью “НАЗВАНИЕ1” в пользу ФИО1:

Неиспользованную часть страховой премии в размере 60 186 (шестидесяти тысяч ста восьмидесяти шести) рублей 65 коп.
Неустойку в размере …………….
Расходы на оформление доверенности в размере 1 200 (одной тысячи двухсот) руб.
Почтовые расходы в размере 231 (двухсот тридцати одного) рубля 20 коп..
Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя

Квитанция об отправлении копии искового заявления;
Копия договора купли-продажи транспортного средства от 21.10.2017
Копия п олиса страхования транспортного средства НОМЕР2 от 29.03.2016 ;
Копия чека об отправке письма от 08.10.2019;
Отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором;
Копия чека об возврате письма от 15.11.2019;
Выписка из ЕГРЮЛ от 28.11.2019 №НОМЕР3;
Копия доверенности;
Копия ордера адвоката;
Расчет неиспользованной части страховой премии.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Во время процедуры выдачи кредитов банковские организации могут прибегать к различным способам, чтобы включить в страховку пакет дополнительных услуг. В результате данных действий при досрочном погашении кредитных средств заемщики сталкиваются с множеством проблем, связанных с невозможностью вернуть страховые средства.

Что такое страховка по кредиту?
Условия досрочного прекращения договора страхования
Как вернуть часть страховой премии?
Куда обращаться?
Необходимые документы
Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?
Помощь некоммерческих организаций защиты прав
Судебная практика по возврату средств
Особенности возврата страховки при досрочном погашении в ВТБ 24 и Ренессанс кредит

Зачастую отказ о выплате страховой премии, которая была оплачена на весь период действия кредитного договора, является неправомерной, в результате чего заемщику приходится отстаивать свои права непосредственно в судебной организации.

Что такое страховка по кредиту?

Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.

Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

копия основного кредитного договора;
паспорт заемщика;
справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Как вернуть часть страховой премии?

Для частичного возврата страховых средств заемщики могут воспользоваться двумя способами:

Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.

Куда обращаться?

При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании — всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.

Необходимые документы

Процесс возврата страховки предусматривает предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления заявление для предоставления копий. Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:

Паспорт;
имеющийся кредитный договор;
оригинал страхового полиса;
банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что действует специальная программа страхования по кредиту, предусмотренная самой кредитной организацией. То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении страховыми взносами по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги страховки в обязательном порядке.

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты по условиям кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения. Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки. При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении в ВТБ 24 и Ренессанс кредит

ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат страховых выплаченных средств невозможен.

Страховая компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму, только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.

Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы — если клиент подписывает договор на участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.

Условия возврата денежных средств по процедуре страхования банковской организации Ренессанс практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют. Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита. Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Каждый заемщик сталкивался с необходимостью заключения страхового полиса при оформлении кредита (потребительского, ипотеки, автокредита). И если в некоторых случаях это оправданная мера, то в других – обыкновенное навязывание дополнительных услуг. Зная все условия прекращения договора страхования и основные нюансы процедуры, можно разобраться, как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении.

Что такое страховка по кредиту?

Инициатором оформления полиса обычно выступает банковская организация, поэтому очевидно, что страховка выгодна в первую очередь именно ей. Подобная процедура защищает кредитора от риска невозврата денежных средств, выданных в виде займа. При этом имеет существенное значение причина, по которой клиент утратил платежеспособность. В стандартном потребительском кредитовании применяется несколько видов страховок, защищающих обе стороны сделки от разного рода форс-мажоров.

Имущество

Чаще всего подобное страхование применяется при оформлении жилищного или целевого займа. При этом застраховывывается только объект недвижимости или иное имущество, которое заемщик обязуется приобрести или же предоставляет банку в качестве обеспечения (залога). Если по какой-то причине имущество было утрачено или испорчено, страховщик должен будет погасить долг перед банком в размере оценочной стоимости имущества.

Титул

Применяется при оформлении ипотеки или целевых жилищных займов. Данный вид предусматривает риск материальных потерь при утрате прав собственности на приобретенный объект недвижимости. Иными словами, если по каким-то объективным причинам сделка купли-продажи будет расторгнута, заемщику будет выплачена предусмотренная риском премия, которая покроет все расходы, связанные с оформлением покупки.

Жизнь и здоровье заемщика

Услуга, которая может обезопасить от потери трудоспособности, утраты здоровья и даже жизни не только заемщика, но и его семью. Стандартные полисы предполагают несколько степеней защиты:

потеря трудоспособности вследствие присвоения инвалидности 2 или 3 группы;
увольнение с работы;
смерть заемщика;
снижение платежеспособности вследствие стихийных бедствий.

Стоимость полиса напрямую зависит от количества рисков, включенных в него. Если наступает указанный случай, страховщик полностью или частично (по условиям договора) исполняет кредитные обязательства перед банком.

Плюсы и минусы страхования потребительских кредитов

Все жизни имеет две стороны, и страхование не является исключением. К преимуществам подобной процедуры при оформлении кредита можно отнести:

необязательность – в большинстве случаев (кроме ипотеки) услуга является добровольной, то есть от страховки можно отказаться;
при досрочном погашении займа часть или всю сумму взноса можно вернуть;
при наступлении страхового случая кредитные обязательства будет выполнять страховщик, а не страхователь.

К очевидным минусам относятся:

навязывание услуги – зачастую кредитные менеджеры убеждают заемщиков, что при отказе от страхования не будет одобрен заем, или же применяется иная тактика, при которой отказ инициирует повышение процентной ставки в индивидуальном порядке;
потеря денежных средств при не наступлении страхового случая;
если кредит выплачен в срок, вернуть денежный взнос по страховке невозможно.

Условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита

Сумма взноса при кредитном страховании напрямую зависит от размера долгового обязательства, которое возлагает на себя заемщик. Зачастую страховка составляет 30-40% от общего размера займа, поэтому желание вернуть эти деньги или их часть вполне понятно. Чтобы претендовать на возврат уже уплаченных средств, необходимо учесть несколько важных условий:

наличие в договоре пунктов о возможности досрочного погашения займа и возврата уплаченного страхового взноса;
отсутствие просроченной задолженности (именно это в большинстве случаев и является страховым случаем, поэтому возврат денег будет невозможен).

Совет! Вернуть всю сумму страховки можно в течение 5 дней после ее оформления. Для этого достаточно написать заявление страховщику и отказаться от его услуг. Впрочем, не стоит забывать, что после этого любые жизненные форс-мажоры не будут застрахованы и заемщику и его семье придется самому отвечать по долговым обязательствам даже при потере работы, здоровья или жизни.

Основные способы возврата части денег

Всех добросовестных заемщиков волнует вопрос, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита. Для ответа на него необходимо рассмотреть некоторые нюансы страхования.

При оформлении договора страхования применяется две схемы расчета времени действия полиса:

На год. Обычно используется при краткосрочном кредитовании. В случае, если заем взят на более длительный срок, заемщик должен самостоятельно продлевать полис.
На весь срок кредитования. Сумма взноса рассчитывается на весь заем и сразу же плюсуется к сумме кредита, существенно увеличивая ежемесячный платеж и общую финансовую нагрузку.

Очевидно, что расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита является целесообразным действием заемщика. Однако страховщики и банки зачастую не согласны со здравым смыслом и отказывают страхователям в их законном праве. Рассмотрим основные законные способы возврата собственных средств.

Обращение в банк или страховую компанию

Первым шагом на пути к возврату страховки по кредиту при досрочном погашении является обращение к страховщику или банку, если услуга предоставлялась самим кредитором.

Страховщик

Прежде чем писать заявление на возврат части уплаченной премии, необходимо внимательно изучить подписанный договор и правила страхования конкретной компании. Если в документах имеется пункт о возврате остатка премии за вычетом уже использованной суммы, то заявителю должны выплатить разницу между исходной суммой и сроком действия договора до даты его расторжения.

Важно знать! Заявление можно принести в ближайший офис компании или отправить по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

В структуру документа нужно обязательно включить следующие пункты:

наименование учреждения;
ФИО руководителя;
данные заявителя и контакты для связи (адрес, телефон);
основания для возврата страховки (досрочное погашение займа);
паспортные данные заемщика;
номера кредитного и страхового договоров, а также срок их действия и дату окончания;
дату составления заявления;
подпись.

Важно знать! При личном визите в компанию нужно требовать регистрацию заявления как входящую корреспонденцию, а также проставление на втором экземпляре даты, ФИО и подписи лица, принявшего его.

На рассмотрение и ответ по заявлению законодательно выделяется срок не более 30 дней.

Наиболее сложной ситуацией является та, когда страховка по кредиту входила в базовый пакет услуг, предоставляемый банковской организацией (смс-информирование, выпуск дополнительных дебетовых карт и т. д.). То есть в оформлении полиса не участвовала страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно кредитно-финансовой организации. Даже в этом случае отчаиваться не стоит — нужно отстаивать свои права и материальные блага.

Сразу же после внесения денег для досрочного погашения займа нужно написать заявление на возврат неиспользованной суммы страховой премии или комиссии (в зависимости от условий договора страхования). По истечении 30 дней или раньше заемщик получит ответ банка. В случае отказа вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении нужно обращаться в надзорные инстанции или суд.

Жалоба в Роспотребнадзор

Контролирует и следит за деятельностью всех банковских и страховых организаций Роспотребнадзор. Если есть уверенность, что отказ в возврате страховки был неправомерен, можно написать жалобу в эту государственную инстанцию. От заявителя потребуется:

грамотно составить жалобу, изложив все обстоятельства дела;
приложить необходимые документы, в том числе и отказ банка или страховой компании в выплате;
принести или отправить документы почтой на адрес Роспотребнадзора.

Ответ по заявлению будет получен не ранее, чем через 30 дней.

Подача искового заявления в суд

Если ни одна из пройденных инстанций не смогла решить проблему и вернуть уплаченные деньги, нужно обращаться в суд:

мировой – если сумма иска не превышает 60000 рублей;
общей юрисдикции – если стоимость иска начинается с 61000 рублей.

Совет! Иски по делам, связанным с защитой прав потребителя, не облагаются госпошлиной и рассматриваются в судах по месту жителя заявителя – заемщика. Это означает, что истец ничем не рискует, но, выиграв дело, получит солидную сумму от банка или страховщика.

Важные аспекты составления искового заявления

При составлении иска можно воспользоваться помощью профессионального юриста, но совсем несложно сделать это и самостоятельно. В заявлении должны быть прописаны следующие пункты:

наименование суда;
данные истца ответчика (ФИО, адрес регистрации, контактные данные);
требования заявителя и размер иска, включая все юридические расходы, связанные с подготовкой иска и прохождением процедуры возврата страховки;
обстоятельства дела, на основании которых истец выражает свои требования;
доказательная база (ссылки на статьи законов);
перечень прилагаемых документов;
дата;
подпись заявителя.

В качестве доказательной базы можно привести следующие статьи законов:

ГК РФ, ст. 958, п.1 – договор страхования прекращается, так как при досрочном погашении кредита отпадает возможность наступления страхового случая.
Закон РФ «О защите прав потребителей», ст. 32 – позволяет потребителю расторгнуть договор об оказании услуг (страхование) в любое время при условии оплаты расходов, понесенных исполнителем.

Полезно! В исковое заявление можно включить следующую фразу: «Свои обязательства по кредитному договору №___ я выполнил в полном объеме ХХ.ХХ.ХХХХ года. Очевидно, что возможность наступления случая, при котором страховщик должен был оплатить задолженность банку, отпала. В данной ситуации, так как кредит погашен полностью, страховая сумма равно 0. Поэтому Ответчик обязан вернуть деньги по договору страхования в размере ____ рублей».

Необходимые документы

При обращении в любую инстанцию заявителю потребуется предоставить документальные подтверждения своей правоты. В список обязательных документов входят:

кредитный договор;
договор страхования;
квитанции, подтверждающие погашение кредитной задолженности;
справка об отсутствии долга и претензий со сторон банка;
расчет суммы к возврату.

В случае отказа в банке или от страховщика при обращении в суд или надзорные инстанции потребуется добавить к пакету документов следующее:

копию заявления, переданного в банк или страховщику;
ответ по заявлению, жалобе или досудебной претензии.

Рассчитать сумму к возврату довольно просто:

Нужно общий взнос разделить на количество дней кредитного периода. Например, 150000 рублей: 1825 дней (5 лет) = 82,20 рубля. Полученный результат – стоимость одного дня страхования.
Далее эту цифру нужно умножить на количество пройденных дней от начала действия страхового договора. Например, 82,20 рублей х 453 дня = 37236,60 рублей.
Полученную цифру нужно отнять от общей суммы взноса. 150000 рублей – 37236,60 рублей = 112763,40 рубля. Разницу страховщик должен вернуть заемщику.

Ответ на вопрос, возвращают ли страховку при досрочном погашении кредита, обычно положительный. Главное – грамотный подход к делу, внимание к деталям и уверенность в положительном исходе.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении: процедура, судебная практика, образцы документов

При оформлении займа банки предлагают приобретать полис страхования. Законодательство предусматривает возврат страховки по потребительскому кредиту в случае досрочного погашения долга. Судебная практика доказывает, что споры между кредитными учреждениями и заемщиками нередко разрешаются в пользу последних.

Разновидность страховок в зависимости от предмета кредитования

На сегодняшний день финансовые учреждения предлагают несколько видов кредитования: потребительский, автокредит, ипотека. В первых двух случаях предлагается только программа добровольного страхования здоровья и жизни, или же от потери работы или трудоспособности. Размер страховой суммы может достигать третьей части от величины самого займа.

Согласно ст. 935 ГК РФ, обязательное страхование при оформлении потребительского займа не является обязательным, следовательно, банки не могут его навязывать. Здесь есть и другая сторона: если заемщик отказывается оплачивать полис, кредитное учреждение отказывает ему в кредите, причем без объяснения причин, поэтому многие соглашаются на такие условия, за что приходится выплачивать немало денег.

По условиям страхования, заемщик выплачивает ежемесячно единый платеж, включающий в себя проценты, сумму в счет погашения и часть стоимости самого полиса.

Обязательное страхование предусмотрено только для кредитов, где залогом выступает сам объект, на приобретение которого он выдавался. Например, автомобиль, квартира или бизнес. В последнем случае банк может потребовать застраховать имущество организации.

Возвращение страховки по закону РФ

Нередко банки даже при оформлении небольшого кредита на 100 000 руб. обязывают клиентов покупать полисы, мотивируя это тем, что без них заем одобрен не будет. Данное требование незаконно, но в силу того, что финансовые компании могут отказывать заемщикам без объяснения причин, им приходится идти на такие условия.

В связи с большим количеством жалоб от заемщиков Правительство приняло решение о возможности отказа от страховки в течение 5 календарных дней после оформления кредитного договора. Это называется «периодом охлаждения». Если плательщик не успевает осуществить возврат, он может сделать это позднее, но стоимость полиса будет определяться уже с вычетом дней пользования им.

Для взыскания страховки при досрочном полном погашении потребительского кредита заемщику необходимо обратиться лично в банк с заявлением. В случае, когда его требование не будет удовлетворено, придется подавать иск в суд, т.к. при преждевременном возврате долга полис все еще действует, и возможно добиться его аннулирования в связи с прекращением правоотношений между банком и клиентом.

Если ознакомиться со всеми судебными материалами, то можно выявить, что при наличии законных оснований банкам проще вернуть деньги по договору страхования мирным путем. После досрочного погашения правоотношения между заемщиками и кредитными учреждениями прекращаются, следовательно, никаких препятствий при возврате быть не может.

Есть два варианта, как вернуть страховку после погашения кредита:

Обратиться в банк, выдававший заем;
Подать жалобу в суд.

Нужно учитывать, что договор страхования заключается на период пользования кредитом, поэтому, если закончился срок его действия, вернуть деньги не получится.

На каких основаниях можно расторгнуть договор добровольного страхования?

В данном случае еще при оформлении кредитного соглашения заемщик обладает правом отказа от страхования. Если этого не произошло, следует воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор. При досрочном погашении долга страховка продолжает действовать, но от нее можно отказаться и вернуть часть денег.

Когда возврат невозможен:

Если действие договора страхования прекращено в связи с окончанием сроков;
Были произведены выплаты по страховому случаю.

Отсутствие страховых случаев является главным условием аннулирования договора. В остальных ситуациях его можно расторгнуть по желанию заемщика, если он не является плательщиком займа, где залогом выступает имущество.

К каким законам обращаться?

Основными законами, регулирующими особенности процедуры, являются:

ст. 929 ГК РФ, о договоре имущественного страхования: какие интересы могут быть застрахованы, обязанность страховщика о перечислении компенсации при наступлении страхового случая.
ст. 935 ГК РФ, где указано, что гражданин не обязан принудительно страховаться и имеет право отказаться от навязываемого полиса при получении кредита.
ст. 958 ГК РФ, об особенностях расторжения договора страхования ранее установленной даты.

Образец заявления заемщика на возврат уплаченной страховки по кредиту

На сайтах банков есть свои образцы заявлений, но у них нет унифицированной формы, поэтому заемщики могут составлять их самостоятельно с учетом информации, которая должна в них содержаться обязательно:

Наименование организации, куда документ направляется.
Номер и дата составления договора страхования.
Ф.И.О., персональные данные.
Просьбу о перечислении уплаченной страховой премии.
Информация по счету, куда должны быть переведены деньги.
Дата написания обращения и подпись заемщика.

После получения заявления банковский работник должен поставить отметку о принятии. Вместе с документом необходимо предоставить копию договора страхования, паспорта и платежные квитанции об оплате страховой премии. Срок рассмотрения обращения составляет 10 дней.

Образец досудебной претензии

При возврате страховки по кредиту при досрочном погашении судебная практика показывает, что банкам выгоднее выполнять законные требования заемщиков добровольно, в противном случае при удовлетворении иска суд может обязать не только выплачивать страховую премию, но и компенсировать судебные расходы истца.

Что должно содержать требование о возврате страховой премии:

Наименование банка, личные данные заемщика.
Информацию о договоре страхования.
Ссылки на законодательные акты, на основании которых отказ от перечисления страховой премии признается незаконным.
Дату, в которую банк обязан перечислить премию.
Предупреждение об обращении в суд в случае невыполнения требований.

Как действовать через суд?

Если банк не выполнил требования клиента, первым документом, который должен быть составлен, является заявление в суд о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Его можно составить с помощью юриста или сделать это самостоятельно, но стоит учитывать, что при неправильном оформлении суд может отказать в принятии документа.

Что должно быть отражено в исковом заявлении о возврате страховки:

Наименование суда.
Данные истца и ответчика.
Суть обращения: признание условий кредитного договора недействительными. Требование о возврате денег и компенсации морального вреда, ссылаясь на законы РФ.
Описание обстоятельств оформления договора: дата, время, сумма займа, номера соглашений.

К исковому заявлению о возврате страховки при досрочном погашении кредита прилагаются копии договоров и чеки об оплате. Если истец прибегал к услугам адвоката, он может потребовать компенсировать ответчика их стоимость.

Преимущества

Основным преимуществом взыскания страховки при досрочном погашении кредита судебная практика выставляет возможность возврата уплаченных за ненужное страхование денег. Если клиент обращается в суд, он имеет право требовать компенсации не только страховой суммы и судебных издержек, но и морального вреда.

Недостатки

Единственным недостатком обращения в судебные органы являются затраты на госпошлину, расходы на адвоката и длительный срок разбирательств. Случаи, когда споры между кредитными компаниями и заемщиками разрешались в 1-2 заседания, очень редки.

Пример из судебной практики

Стоит ознакомиться с примером, когда при возвращении страховой премии судебное решение было принято в пользу заемщика:

Савельев А.О. взял кредит в банке «N» на сумму 400 000 руб. Дополнительно его обязали застраховать жизнь и здоровье. Через 3 дня после оформления займа он пришел в банк с заявлением о возврате, но ему было отказано без объяснения. Савельев А.О. обратился в суд, предоставив все необходимые доказательства неправомерных действий финансового учреждения и указал на закон, согласно которому ему обязаны были беспрепятственно вернуть средства в период охлаждения.

Суд принял иск и вынес решение в пользу истца, обязав перечислить банк все требуемые деньги в течение 10 дней.

Особенности возврата навязанной страховки при досрочном погашении кредита заемщиком на примере Сбербанка: пошаговая инструкция

Процедура возврата при соблюдении требований законодательства обеими сторонами не представляет особых сложностей:

Клиент составляет заявление с просьбой перечислить страховую премию. При этом часть уплаченных взносов не возвращается, если был пропущен период охлаждения.
Банк принимает заявление. На рассмотрение может уйти от 10 до 30 дней.
Заемщику приходит оповещение о решении. На указанный им в заявлении счет перечисляются деньги за оставшийся период страховки, который не был им использован.

Страховка и потребительский кредит

В ГК РФ сказано, что обязательное страхование производится только при оформлении ипотеки или иного займа, где залогом выступает имущество, поэтому обычно судебные решения по возврату страховки при досрочном погашении кредита составляются в пользу граждан. Какие ошибки допускают банки:

Включают в кредитные договоры условия об обязанности страхования заемщиков.
Неверно составляют соглашения о страховании, которые могут трактоваться двояко. Они могут быть признаны недействительными ввиду отсутствия юридической грамотности заемщиков, которые не обязаны разбираться во всех формулировках.

После ознакомления с судебной практикой о возврате страховки при досрочном погашении кредита можно сделать вывод, что суды обычно принимают сторону страхователей, т.к. банк не имеет права отказывать в перечислении страховых премий, если задолженность была погашена.

Сколько можно вернуть?

Здесь все зависит от времени обращения. Если клиент подал заявление до истечения 5-дневного срока, возвращается полностью вся сумма. Начисление происходит двумя способами:

На остаток займа, где ежегодно сумма оплаты страховки уменьшается.
На полный размер займа, где остаточная сумма не влияет на премию.

Рассмотрим на конкретном примере, где клиенту начислялось по 1% на остаток суммы займа:

1 год – 300 000 х 1% = 3 000 руб.

2 год – 276 000 х 1% = 2 760 руб.

3 год – 244 000 х 1% = 2 440 руб.

4 год – 206 000 х 1% = 2 060 руб.

5 год – 162 000 х 1% = 1 620 руб.

Если клиент закрывает кредит через 2 года, то страховая компания обязана перечислить деньги за последующие годы: 2440+2060+1620 руб. соответственно.

Процедура возврата страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении с юридической точки зрения проста, однако заемщикам приходится сталкиваться со сложностями, т.к. банки надеются на юридическую безграмотность клиентов и убеждают, что вернуть страховую премию после оформления займа по закону нельзя, что в корне является неверным.

А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте.

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении?

Оформление кредита очень часто связано с заключением страхового договора. В том случае, если кредит подразумевает под собой наличие имущества, находящегося под залогом, то оно обязательно должно быть застраховано. Большая часть кредитов не связана с залогами и многие граждане не знают, нужно ли оформлять страховку и можно ли её вернуть при досрочном погашении долга.

Погашенные кредитные обязательства не отменяют действия страховки. В такой ситуации можно вернуть часть денег от оформленной страховой услуги. Для этого следует обратиться с письменным требованием в банк, который должен будет рассмотреть обращение, и вынести решение.

Можно ли вернуть страховку по кредиту
Как вернуть деньги за страховку
Заявление в банк
Заявление в страховую компанию
Основания для расторжения договора страхования
Куда обращаться при отказе
Причины отказа
Итог

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Как мы уже выяснили, страховка кредита продолжает действовать даже после его полного погашения. Для возврата определенной части своих средств заемщик должен написать заявление о расторжении. Это необходимо сделать в той организации, в которой были заключены страховые обязательства сторон.

Перед обращением нужно ознакомиться с договором, в котором четко прописаны все условия возврата денежных средств за страховку кредита при его заблаговременном погашении.

Для того, что бы избежать неприятных ситуаций, с договором нужно ознакомиться во время его заключения.

Как вернуть деньги за страховку

При оформлении заявления на возврат денежных средств следует учитывать, что вернуть можно только часть средств, потраченных на оформление страховки.

С помощью обращения в банковское учреждение;
При обращении в страховую организацию.

Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.

Заявление в банк

Все банки имеют утвержденную форму кредитного договора. Очень многие сотрудники умалчивают о пункте документа, который говорит о том, что страховка является обязательным условием получения денег в банке. В этих случаях формулировка этого пункта составлена так, что заемщик не сможет вернуть свои деньги обратно.

Банки, которые дорожат своим именем и репутацией действуют более лояльно к своим клиентам. Банк может вернуть часть средств обратно, если кредит был погашен заблаговременно. А при полном погашении долга в течение 30 дней заемщик может потребовать возврата всей суммы страховки целиком.

Заявление в страховую компанию

Для возврата страховки по кредиту при его досрочном погашении необходимо составить заявление. Оно должно быть составлено в двух экземплярах.

При составлении требования необходимо очень серьезно изучить договор предоставления кредита. Это необходимо для ознакомления с условиями возврата страховки при заблаговременном погашении долговых обязательств.

Основания для расторжения договора страхования

Страховой договор, который был составлен в СК, обязательно должен содержать пункт о процедуре его расторжения. В договоре должны быть прописаны условия возврата средств при досрочном погашении долга перед банком. Некоторые СК могут злоупотреблять невнимательностью и юридической неграмотностью своих клиентов. Это проявляется в том, что определенные компании могут вписать в договор пункт, который будет гласить, что вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита невозможно.

То же самое применимо и к банковским учреждениям.

При заблаговременном погашении долга перед банком и возвратом денег, предназначенных для страхования кредита, банк или СК могут предъявить требования, которые нужно будет соблюсти для возврата своих финансовых средств.

Для возврата необходимо:

Справка, подтверждающая полное погашение долга;
Предоставление документов, необходимых для оформления выплаты;
Наличие в договоре пункта, отвечающего за возврат средств.

Чтобы вернуть часть страховой премии, клиент СК должен составить заявление на имя руководителя подразделения СК с указанием своих личных и контактных данных. После этого следует описать причину обращения.

Ознакомиться с документом, на основании которого были предоставлены услуги страхования, и изучить все условия возврата страховки по кредиту при его досрочном погашении;
Если в документе присутствует соответствующий пункт, то должно быть составлено заявление. В нем должны быть доказательства досрочного погашения кредитных обязательств;
Передать получившийся документ в банк или СК.

Куда обращаться при отказе

В том случае, если банк или СК ответили отрицательно без удовлетворительных причин. То они действуют незаконно. В этой ситуации нужно обратиться в вышестоящие инстанции. Например, в Роспотребнадзор или в суд.

Все расходы на помощь юристов будет возложена на обращающегося.

Перед обращением к страхователю нужно собрать следующий комплект документов:

Документ, подтверждающий личность;
Договор, на основании которого были предоставлены услуги страхования;
Страховой полис;
Справка о полной выплате кредита;
Чеки, доказывающие факт ежемесячной оплаты взносов.

Причины отказа

СК или банковское учреждение может отказать в возврате страховки.

Причинами отказа могут стать:

Отсутствие документа, подтверждающего полное возмещение долга;
Задолженность по кредиту;
Заявление, которое было написано неправильно.

Для того, что бы исключить столкновение с неприятными ситуациями нужно соблюдать определенные правила. Перед заключением любого договора нужно очень внимательно с ним ознакомиться. Внести изменение, если это потребуется.

Если договор составлен правильно, вернуть деньги за страховку можно с помощью составления обращение в СК или банк. Также можно обратиться в вышестоящие организации. Обращение пишется в свободной форме, но на нашем сайте вы можете ознакомиться с образцом заявления и отказаться от услуг юристов в составлении заявления.